Привет, дорогие подписчики и все, кого интересует тема загородного домостроения. Меня зовут Илья, я строитель каркасных домов, инженер строительного контроля и специалист по обследованию загородной недвижимости. Много лет пишу здесь о своей работе.
Те, кто давно на меня подписан, знают, что уже 10 лет я живу за городом и на сегодня владею тремя постройками на своём участке — основной дом, гостевой дом-баня, а в этом году построил хозблок, который используется как рассадник, винокурня, кухня, мастерская и кладовая. Такой пул зданий требует внимания и защиты. Как показывают мой жизненный опыт и работа добровольным пожарным, оставленные без внимания дома долго не живут.
Когда мы строим и сдаём новый дом, его хозяева часто просят советов по дальнейшей эксплуатации и первое, что я советую — купить не менее 2 порошковых огнетушителей ОП-5 и установить их в удобном для доступа месте. А второе — найти хорошую страховую компанию и застраховать дом как минимум, от пожара и стихийных бедствий.
Увидев руины на месте своего дома, разрушенного пожаром, Себастьян Харрисон не питает иллюзий. "Это место уже никогда не будет прежним", - сказал AFP предприниматель, житель Малибу, у которого нет страховки на дом. "Я знал, что это рискованно, но у меня не было выбора", - добавил домовладелец, который пострадал от кризиса на страховом рынке в Калифорнии. До смертоносных пожаров, которые до сих пор опустошают Лос-Анджелес и его окрестности, этот пятидесятилетний мужчина владел "раем" у ворот американского мегаполиса: его дом на склоне горы, окруженный несколькими хозяйственными постройками, выходил на Тихий океан.
Я знал, что это рискованно, но у меня не было выбора — на самом деле, выбор был и он состоял в том, чтобы не страховать дом по высокой цене. Т. к. в его случае стоимость страховки составляла 40 000 долларов. Теперь, вместо покрытия ущерба, он получил руины с видом на океан.
Есть ли выбор у российских домовладельцев, работает ли страховка и сколько это стоит? Давайте поговорим об этом.
Застрахованная баня моего соседа, тоже пикабушника, сгорела у меня на глазах. Ну, сгорела не полностью, часть конструкции нам с пожарными удалось спасти. Дело было вечером, я уже собирался спать и лениво пролистывал ленту, как вдруг раздался звонок одного из соседей.
- Что делаешь?
- Спать собираюсь.
- Отменяется. Хватай ведро или что у тебя там и выбегай на двор, у тебя сосед горит.
Взбодрившись и натягивая носки на ходу, я выбежал на улицу и увидел, что из соседской бани валит дым. Подбежав поближе, я увидел, что баня горит изнутри — парная объята огнём. В это время подтянулись наши ДПОшники, через прогоревшую стену мы залили два огнетушителя по пять и один на десять литров, одновременно я подключал садовый шланг и звонил начальнику МЧС района.
- Извини, что ночью. Но тут дело пожарной необходимости. У меня сосед горит.
- Понял, машина будет через 10 минут.
Мы продолжали заливать внутрь воду, т. к. открывать двери в горящее здание было опасно — возникнет тяга и интенсивность горения увеличится настолько, что никакой садовый шланг уже не поможет. В итоге, подъехали пожарные, разрезали забор бензорезом, выломали дверь и залили всё из брандспойта.
Я позвонил соседу и сообщил неприятную новость, на что он ответил, что это печально, но есть одна радость — он успел её застраховать. Честно говоря, я удивился, потому что страховые вообще неохотно страхуют бани. Но порадовался, что сосед хотя бы получит компенсацию. И как оказалось — напрасно. При обращении в страховую выяснилось, что страховка покрывает только ущерб при поджоге. То есть, активируется при наличии уголовного дела. А нет дела, нет страховки. Сосед заключал договор онлайн и не посмотрел деталей договора — от пожара и от пожара. А по факту, пожар и поджог — это две большие разницы. В итоге, страховая в плюсе, сосед в минусе.
Ночью выходишь, а за забором вот так.
Но пожары, это не единственная угроза загородных домов. Так уж вышло, что я могу служить примером неудачного выбора места для строительства дома — участок расположен в пойменных лугах, которые в советские времена использовали как заливные. С тех пор особо ничего не изменилось, разве что разучились управлять системой плотин, из-за чего наш посёлок довольно регулярно затапливает. Наводнение может случится после снежной зимы или в дождливое лето. При этом в некоторые дома заходит вода.
Как-то наводнение случилось в июле, в 5 утра позвонил сосед и попросил выглянуть в окно, я подошёл к окну и увидел, как крышка моего септика плывёт по дороге, превратившейся в реку. Я набрал другому соседу, который живёт по склону ниже. Он потом рассказывал: «Проснулся, сел на кровати и тапочки в тёплой водичке шарю ногами. Хорошо, что у меня все розетки высоко по стенам сделаны...»
Некоторые из затопленных домов (вода вошла внутрь и покрыла полы зданий) были застрахованы. Но… в справке МЧС наводнение было описано как «подтопление участков», а подтопление отличается от наводнения также, как пожар от поджога. Дальше, я думаю, вы поняли. Можно было бы добиваться страховых выплат через суд, но люди не стали — там были в основном дачные самострои, дешевле и проще оказалось заменить полы.
Другой, в этот раз позитивный, пример работы страховой, я увидел, когда одного из соседей обокрали — ночью вынесли всё ценное имущество с дачи. На участке стояли камеры, полиция завела уголовное дело, и страховая выплатила возмещение от противоправных действий третьих лиц, которое покрыло ущерб даже с запасом.
Актуальный вопрос от подписчиков, на которые я не смог сходу дать ответ. Полазив по сайтам страховых и сломав мышку на калькуляторах, адаптированных под типовые запросы, я понял, что нам нужен инсайдер. Пришлось перебирать свои контакты из креативной отрасли, и я вспомнил, что в прошлом моя компания работала с Ингосстрахом, а значит контакт у меня есть. Но с маркетинговым отделом. В итоге они и нашли мне человека, который проконсультирует. Я написал вопросы и получил ответы от эксперта Ингосстраха. Процитировал ответы ниже.
Итак, от чего вообще можно застраховать дом?
Страхование предлагает страховку от следующих рисков:
- пожар;
- повреждение водой;
- взрыв;
- короткое замыкание;
- стихийное бедствие (всего в списке 15 категорий стихийных бедствий, из которых наиболее актуальны природные пожары, аномальные атмосферные осадки, наводнения, ураганы, град);
- механическое повреждение (упавшим деревом, влетевшим Камазом, метеоритом или упавшим гражданским самолётом);
- повреждение инженерных систем из-за скачка напряжения, перепада давления, низких температур и других случаев;
- противоправные действия третьих лиц: грабежи, воровство, вандализм, хулиганство, разбои.
С моей точки зрения, нужно страховаться от наиболее вероятных рисков. Понятно, что нет смысла страховаться от наводнения, если вы живёте на вершине горы или страховаться от кражи, если это лесная заимка, где из всего имущества — соль, спички и керосин.
Из этих рисков наиболее актуальны — страхование от пожара, стихийных бедствий и противоправных действий.
Могут ли отказать в страховании недвижимости?
Страховая компания, предлагая стандартные условия договора, применимые к типовому объекту, не может отказать в заключении добровольного договора страхования имущества. «Ингосстрах» предлагает оформить заявку на страхование на сайте или в приложении и получить стандартизированный полис без визита в офис. В определённых случаях «Ингосстрах» может предложить клиенту не стандартные условия, а подобрать индивидуальные (по набору рисков, по цене или иным характеристикам). Также страховая компания может отказать в заключении договора, если в процессе его обсуждения между сторонами не будет достигнуто соглашение об условиях.
Переводя со страховщицкого на понятный:
Если ваш дом не зарегистрирован, то, как объект недвижимости он не существует. Если дом сильно не типовой, то в страховке могут отказать. Если объект сложный и подвержен рискам в высокой степени, стоимость страховки будет высокой, либо страховая не застрахует дом. Что, кстати и произошло в Калифорнии при наступлении пожарной опасности в пожароопасном районе.
Давайте попробуем посчитать, сколько стоит страховка дома от типичных рисков при следующих условиях?
Жилой дом 2020 года постройки с площадью 120 м2, конструкция стен и перекрытий — деревянные/каркасные, есть печь/камин. Оценим строение по современным меркам — конструкция дома 7 млн. рублей, отделка и инженерка 3 млн. рублей, движимое имущество 2 млн. рублей.
Страховаться будем на год. От пожара, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Учтём воздействие атмосферных осадков, а также нарушение норм и правил безопасности.
Максимальная сумма по вашему запросу при полном пакете рисков и при наличии камина или печи составит 83 726,00 рублей в год.
Однако, как правило, все риски редко страхуются, а также дополнительно агенты применяют свои персональные скидки.
Средняя сумма страховки по похожим строениям обычно составляет от 40 000 до 60 000 рублей в год.
Каким будет размер выплаты при выборе минимального пакета без доп. опций по самой низкой цене?
Выплата всегда производится по перечню застрахованных рисков и в пределах суммы, оговоренной в условиях договора. При включении страхователем только рисков, связанных с повреждениями от огня и пожара, компания не сможет выплатить компенсацию за урон, нанесённый дому стихийным бедствием (ураганом, затоплением и т.д.). Также выплачиваются и компенсации, если недвижимость была застрахована на 1 000 000 рублей, выплата будет произведена исключительно в пределах оговоренной страховой суммы.
Переводя со страховщицкого на понятный — выплатят столько, на сколько застраховали. Кстати, если страховая компенсация до 300 000 рублей, то можно будет получить выплату без заезда к страховщикам.
Когда получают полную выплату, а когда частичную? Частая история — сгорело две стены и людям выплачивают за две стены, хотя по факту здание уже не предназначено для проживания.
Страховые полисы могут быть как классическими с полным покрытием, так и включающие в себя различные ограничения, например, лимиты на помещения или специальные условия по расчету возмещения. Как правило, продукты с ограничениями стоят дешевле, а процедура страхования по ним проще, в то время как продукты с полным покрытием обойдутся покупателю дороже и могут включать выезд эксперта на объект для составления описи страхуемого имущества.
Переводя со страховщицкого на понятный — что испёк, то и кушай. Внимательно читайте договор страхования, чтобы при наступлении страхового случая не загрустить выяснив, что выбрали страховку подешевле, а она не включает конкретный риск или имеет лимиты на компенсацию.
Подводя итог — как мы узнали, стоимость полной страховки дома ценой 12 млн. на год составит примерно 84 тысячи. С одной стороны, это дорого — всё-таки, половина средней зарплаты москвича (по данным Росстата на 2024 год), а с другой это 0,7% от его стоимости. Стоимость страховки можно снизить в два раза, если исключить маловероятные риски (падение метеорита, вторжение пришельцев) и сконцентрироваться на реальных угрозах, характерных для местности. То есть, до 40 000 рублей или 0,35% от стоимости дом.
Много это или мало — каждый решает для себя сам. Также, как и то — стоит ли вообще страховаться или надеяться на самого себя. Могу только сказать, что большинство пострадавших от стихийных бедствий или пожара сожалеет о том, что не страховали свой дом.
