Немножко статистики для осознания масштаба бедствия:

• Каждый четвертый россиянин вообще не имеет накоплений (Банк России, 2025).

• Средняя финансовая подушка россиянина — 145 тыс. рублей. Но большинство людей либо держат деньги «под матрасом», либо на обычных счетах. Акциями и облигациями пользуются менее 2% населения!

• А около 20% дохода мы тратим на импульсивные покупки: кофе навынос, случайные заказы еды и «ну по акции же было!».

  Пора брать себя в руки и начинать копить грамотно! Делюсь проверенными шагами:

1, Определись с размером подушки.

Подушка безопасности должна покрывать твои расходы за 3–6 месяцев при стабильной работе. Для фрилансеров и предпринимателей — 6–12 месяцев (ваша жизнь вообще игра на выживание)

Как считать? Только по расходам, а не по доходам! Возьми выписку из банка за последние 3–6 месяцев и посчитай среднемесячные траты по категориям:

• Обязательные расходы (аренда жилья, ипотека, коммуналка, кредиты);

• Повседневные расходы (продукты, транспорт, связь, одежда);

• Нерегулярные траты (ремонт техники или авто, медицина).

2. Проведи аудит своих расходов.

Используй банковские приложения («Сбер Онлайн», «Тинькофф»), Excel или специальные сервисы («CoinKeeper», «Дзен-мани»). Найди статьи расходов, которые можно сократить без особых мучений (привет доставке роллов каждую пятницу!).

Полезный лайфхак: бюджетируй по методу 50/30/20:

• 50% — обязательные расходы;

• 30% — развлечения и необязательные покупки;

• 20% — сбережения и инвестиции.

3. Начинай откладывать деньги прямо сейчас.

Минимальный комфортный процент откладывания — от 10 до 20% каждого дохода. Чем выше процент — тем быстрее накопишь нужную сумму. Используй автоматический перевод денег после получения зарплаты на отдельный накопительный счет или вклад — так меньше искушения потратить.

❗️ Обязательно перед тем как активно копить — погаси долги с высокими процентами (кредиты и микрозаймы). В противном случае проценты съедят всю пользу от сбережений

4. Где лучше хранить деньги?

Сейчас ставки по рублевым депозитам очень привлекательны (около 20–21% годовых). Эксперты рекомендуют такие инструменты:

• Накопительные счета или краткосрочные вклады (3–6 месяцев) — идеальны для экстренного резерва.

• ОФЗ (облигации федерального займа) — самый надежный инструмент после вкладов, доходность чуть выше депозитов при снижении ключевой ставки.

• Фонды денежного рынка (например, LQDT) — сочетают высокую ликвидность (доступ к деньгам практически сразу) и хорошую доходность.

• Валютные облигации надежных компаний (например НОВАТЭК, Сибур) — если хочешь диверсифицировать риски.

• Золото — для тех, кто любит играть в долгую

❗️ Важно разделять резервный фонд и инвестиции. Подушка безопасности должна быть максимально ликвидной (легко превращаться обратно в деньги без потерь).

5. Страхование: стоит ли заморачиваться?

Мнения экспертов разделяется. Одни считают страховые взносы лишними затратами. Другие уверены, что страхование жизни и имущества важно как дополнение к подушке безопасности.

Мое мнение такого: если твоя деятельность связана с повышенными рисками или у тебя есть ипотека/семья с детьми, страховка однозначно лишней не будет.

Финансовая дисциплина творит чудеса. Начав регулярно откладывать даже небольшие суммы прямо сейчас, ты уже через полгода будешь спать спокойнее ночами и перестанешь нервничать при виде ценников в магазинах.

С чего начать(резюмируем):

• Посчитай сумму твоих ежемесячных трат;

• Определись с размером своей финподушки;

• Настрой автоплатёж минимум на 10% зарплаты в день получки;

А как копите вы? Делитесь в комментариях! Ну и от плюсов не откажусь, если был полезен)

Представьте себе долгосрочную дружбу, где один друг обещает вернуть другому не только ту сумму, которую он одолжил, но и небольшой бонус за доверие. Облигация работает по схожему принципу.

Это финансовый инструмент, который представляет собой долговое обязательство. Эмитент облигации — это как автор обещания. Это может быть как крупная компания, стремящаяся развивать свои проекты, так и государство, которое хочет финансировать свои инициативы. Они обращаются к вам за деньгами, предоставляя вам эту облигацию как гарантию своего обещания вернуть ваши средства через определенное время, плюс небольшой бонус в виде процентов за ваше доверие.

Подробнее о номинале облигации:
Организация, выпустившая облигации, дает вам обещание вернуть ваши деньги после определенного срока. Это как если бы вы бронировали столик в ресторане, ожидая приятного ужина в выбранное время. Эту сумму, которую они вернут, называют номиналом облигации. Таким образом, инвестируя в облигацию, вы «бронируете» обещание организации вернуть вам ваши деньги в будущем.

Как и в любом деловом предприятии, в мире облигаций есть свои риски.

Рассмотрим их подробнее:
Кредитный риск представим облигации как ресторан, где вы забронировали столик и заплатили заранее. Вы ждёте ужина, но приходите и видите, что ресторан закрыт. Ваши деньги, потраченные на ужин, могут быть потеряны. Точно так же в мире облигаций: вы вкладываете свои деньги, ожидая возврата с процентами, но иногда эмитенты (или «рестораны» в нашем примере) сталкиваются с проблемами и не могут выполнить свои обязательства. Этот потенциальный недостаток и есть кредитный риск.
Риск изменения ставок в мире финансов всё может измениться, как в ресторане, где цены на меню зависят от популярности блюд. Заказав что-то по акционной цене, вы рассчитываете на аналогичную стоимость при следующем визите. Однако при следующем посещении цена может возрасти из-за повышенного спроса. Точно так же работает и рынок облигаций. Когда процентные ставки низкие, облигации, приносящие фиксированный доход, кажутся привлекательными. Но когда ставки начинают расти, новые облигации, выпущенные под более высокие проценты, становятся более привлекательными, и стоимость старых облигаций, которые вы купили ранее, может упасть.

ОФЗ против корпоративных облигаций:
Выбор между ОФЗ и корпоративными облигациями напоминает размышления на кухне перед двумя рецептами.
ОФЗ — это проверенный временем рецепт от бабушки, гарантирующий надежный и ожидаемый результат. Корпоративные облигации же — как новый рецепт из модного журнала: он может принести необычный вкус, но с ним связаны и большие риски.

Акция или облигация, что выбрать?

1. Покупая акцию, вы как бы покупаете кусочек компании и становитесь её частичным владельцем. Это, как если бы вы стали соавтором книги. А когда вы покупаете облигацию, это похоже на то, как если бы вы дали кому-то деньги в долг. В этом случае, вы ожидаете, что эти деньги вернутся к вам с небольшим «бонусом» в виде процентов.

2. Когда вы покупаете акции, вы инвестируете в будущее компании, надеясь на её успех и возможные дивиденды. Однако это связано с рисками, так как доход зависит от процветания компании. Вложение в облигации напоминает депозит в банке. Вы предоставляете компании заем, и она гарантирует вам регулярный доход плюс основную сумму в конце срока. Это более стабильный, но и менее доходный вариант.

Выбор между акциями и облигациями — это выбор между потенциальной прибылью и стабильностью.

Облигации могут стать той надежной опорой в вашем портфеле, которая придаст ему стабильность.
Но помните: в любых инвестициях главное — это знания. Учитесь, изучайте, делайте осознанный выбор, и финансовый успех не заставит себя ждать.

МОЙ ТЕЛЕГРАММ: https://t.me/finpaths

1. Анализ доходов и расходов: Ведите учет своих финансов хотя бы месяц, чтобы понять, куда уходят деньги. Существует множество приложений и таблиц, которые помогут вам в этом.

2. Планирование бюджета: Определите свои приоритеты и распределите деньги по категориям: обязательные платежи, развлечения, накопления.

3. Создание финансовой подушки безопасности: Откладывайте хотя бы 10% от дохода на "черный день". Идеально, если у вас будет сумма, равная 3-6 месячным расходам.

4. Изучение основ инвестирования: Не обязательно сразу вкладывать большие суммы. Начните с малого, изучите разные инструменты и выберите те, которые соответствуют вашим целям и риску.

5. Постоянное обучение: Читайте книги, статьи, смотрите видео о финансах. Мир финансов постоянно меняется, поэтому важно быть в курсе последних тенденций.

Не бойтесь задавать вопросы!

Финансовая грамотность - это не страшно и не сложно. Главное - начать. Не стесняйтесь спрашивать совета у финансовых консультантов, друзей, которые разбираются в этой теме, или искать информацию в интернете.

Помните: Финансовая грамотность - это инвестиция в ваше будущее. Чем раньше вы начнете, тем больше возможностей у вас будет!

Мой Телеграмм: https://t.me/finpaths