Приветствую, сегодня, как и обещал, мы погрузимся чуть глубже в историю наших предков и отправимся — туда, где слово было крепче любого договора, а рукопожатие заменяло банковскую печать. Место это - средневековая Русь, где кредит выдавали не по паспорту, а по честному взгляду!
Чтобы понять, откуда ноги растут у современных кредитов, перемотаем плёнку истории примерно на тысячу лет назад и посмотрим, как занимали деньги в Древней Руси. Поверьте, наши предки были вовсе не такими простачками, какими их изображают в школьных учебниках.
От бартера к деньгам: появление первых займов
В ранний период русской истории (IX–XI века) большинство сделок проходили через натуральный обмен: меха меняли на зерно, рыбу на соль и так далее. Однако уже тогда в крупных городах — Новгороде, Киеве, Смоленске — торговля становилась всё более активной, а бартер переставал быть удобным.
В конце X века Владимир Святославич начал чеканку серебряной монеты — древнерусского сребреника (весом 2–3 грамм серебра). Это событие сильно ускорило развитие торговли и создало условия для появления первых денежных займов.
И вот тут-то сообразительные русичи впервые подумали: а почему бы не одолжить монеты на время? Так появились первые кредиты. Конечно, никто не заполнял анкеты из 20 вопросов типа «какой ваш любимый цвет» и «сколько ложек сахара кладёте в чай», да и никаких бюро кредитных историй не существовало. Главное было другое — репутация и доброе имя.
Первые кредиты были простыми: взял-отдал. Никаких процентов на начальном этапе даже и не было — ну чем вам не мечта современного ипотечника? Но постепенно люди стали хитрее: появились залоговые кредиты. Взял деньги — оставил в залог корову или участок земли. Не отдал вовремя? Прости-прощай Бурёнка, теперь она доится у соседа.
Одна из самых ярких особенностей средневекового кредита — поручительство. Это было самым распространенным способом обезопасить себя от риска невозврата долга
Яркий исторический случай приводится в Псковской судебной грамоте XV века: группа горожан поручилась за известного купца Ивана Кузьмина при получении им крупного займа в 15 рублей серебром (это примерно 3 килограмма серебра — огромная сумма для того времени!). Если бы Кузьмин не вернул деньги вовремя, ответственность ложилась бы на всех поручителей поровну. Такой подход создавал мощную систему социального контроля. Человек трижды подумает перед тем, как кинуть кредитора — ведь он рисковал испортить отношения со всей общиной сразу.
Еще один удивительный факт: письменных договоров почти не существовало! Всё решалось устно, но часто при свидетелях. Только крупные займы иногда фиксировались письменно. Но даже такие «документы» были крайне лаконичными: сумма займа, имена сторон и срок возврата. Никаких тебе сложных условий и процентов мелким шрифтом. С одной стороны удобно — бумагу экономишь. С другой стороны — попробуй потом докажи кто прав!
Если доходило до конфликта, то дело рассматривалось судом. Судьи опирались на показания свидетелей и устные договорённости сторон.
Но не думайте, что финансовая система того времени была анархична. Правила существовали — только были они устными и держались на чести и совести людей. Если кто-то нарушал своё слово, его ждало общественное порицание (и это ещё мягко сказано!). В общем-то социальная сеть была похлеще телеграма — один социально неодобряемый поступок мог испортить всю жизнь.
Итак, подводим промежуточный итог первой части:
Средневековый кредит строился исключительно на доверии.
Сначала был беспроцентным (мечта заемщика!), потом появились первые залоги.
Поручительство было мощной социальной гарантией возврата долга.
Следите за продолжением, во второй части узнаем про средневековые «долгосрочные ипотеки», механизм залогов и то, как эти старинные практики повлияли на современные банки.
