Движение F.I.R.E.

Уже 3 года, как наша семья ведет учет семейного бюджета. Как сильно изменились расходы по годам? Какие категории расходов самые затратные? Сколько составляет наша личная инфляция? Об этом и не только в настоящей статье.

Для общего понимания картины:

1) Мне 25 лет, живу и работаю в Ярославле;

2) В семье 2 человека: я и моя супруга (обучается в ВУЗ);

3) Живем в съемной квартире, платим только за ЖКУ (за аренду платит работодатель);

4) Есть автомобиль;

5) 7 месяцев (не подряд) был в оплачиваемой командировке (питание и жилье тоже за счет работодателя);

6) Долги отсутствуют.

Статистика по расходам

На картинке выше представлены данные по ежемесячным тратам за 2024 год, а также синим выделена линия тренда, свидетельствующая о плавном росте расходов.

Самыми низкозатратными месяцами за год стали — Январь и Июнь, с расходами на уровне 35к/мес. Здесь определяющими факторами стали: моя командировка (практически все оплачено работодателем) и каникулы у супруги (провела у родителей).

3 месяца перешагнули отметку в 100к/мес — Февраль, Март и Декабрь. Коротко с чем это связано:

• Февраль — Повышенные автомобильные расходы, связанные со страховкой и более частой заправкой машины (посетили в отпуске мою малую родину), подарки на др и праздники, а также поездка на базу отдыха.

• Март — Значительные расходы в категории отдых и развлечения (снова база отдыха + ряд развлечений меньших масштабов), а также подарки и цветы на 8 марта.

• Декабрь — Расходы в категории "Питание и быт" побили рекорд по году (возможно связано с накрыванием на праздничный стол), оплатили ЖКУ за 2 месяца, а также поменял масло в автомобиле.

В целом же среднемесячные расходы отталкиваются от 50к/мес. Интересное наблюдение: если за 2022 год среднемесячные расходы составили 49,4к/мес, то в 2024 году 50к/мес — это уже среднемесячный минимум.

Статистика по сбережениям

На картинке выше приведена статистика по сбережениям и расходам в процентном соотношении за каждый месяц.

• Зеленая область — сбережения

• Красная область — расходы

Как видно из диаграммы норму сбережений "колбасит" от месяца к месяцу, да так, что бывает вообще не получается откладывать денег (как в марте). На мой взгляд, большую роль в отсутствии стабильности по этой метрике играет пункт №5 в общих данных приведенных выше. Но не все так плохо.

В среднем ежемесячно удавалось откладывать 46,5% от доходов. Согласно же общим данным за год в сбережения было отправлено — 51,7%, чуть больше половины от доходов. Что в целом очень даже хорошо, учитывая тот факт, что мы не занимаемся жесткой экономией и не отказываем себе в "жизни сейчас".

Теперь рассмотрим какие категории расходов в нашей семье самые затратные, а какие нет. Затем подведем итоги: посчитаем нашу личную инфляцию, а также необходимую сумму для достижения цели.

Расходы по категориям

В 2024 году получилось 13 рабочих категорий, представляющих повседневные, базовые расходы нашей семьи. Именно по этим данным я веду статистику, а также делаю расчеты, помогающие в достижении цели.

1. Питание и быт — 198 865₽ (16 572₽/мес)

Всё, что мы тратим на продукты питания, а также вещи необходимые в быту. Эта категория чаще всего представляет собой совокупность расходов в супермаркетах, продуктовых, а также в магазинах с бытовой химией.

Прямое влияние на общую сумму расходов в этой графе оказывают мои командировки, так как в них питание осуществляется за счет работодателя, что способствует сдерживанию роста трат в данной категории.

2. Подарки — 159 980₽ (13 332₽/мес)

Если сравнивать с 2022 годом (полгода был студентом), то подарочные расходы увеличились в 3,5 раза. Честно говоря удивился, что данная категория занимает 2 строчку нашего рейтинга. Однако освежив память, всё стало на свои места.

Топ-3 подарка в 2024 году:

1) 25к — подарок на свадьбу брата;

2) 12к — духи супруге;

3) 10,5к — тристенд для охоты брату супруги;

3. Услуги — 118 613₽ (9 884₽/мес)

"Мультикатегория" - сюда входят расходы за ЖКУ, парикмахерские, женские услуги в сфере красоты, подписки, консультация у юриста, мобильную связь, интернет, ТВ , химчистку и прочие траты подобного формата.

Больше половины трат в этом блоке приходится на подкатегорию ЖКУ — 64 783₽.

4. Автомобиль — 95 734₽ (7 978₽/мес)

Еще один блок расходов приближающийся к уровню 100к+. Здесь как и в лидере сегодняшнего рейтинга сказывается моя командировка — когда я дома, мы очень часто пользуемся авто, так как живем в пригороде, учимся в Ярославле, а работаем за чертой города. Плюс ко всему периодически ездим в гости к семье супруги, они тоже живут за городом, только с противоположной стороны.

Основные расходы:

1) АЗС —63 988₽

2) Страховка — 10 251₽

3) Замена масла (масло+фильтр+услуга) — 5560₽

4) Налог на транспорт — 3393₽

5) Штрафы — 3 000₽

6) Мойка — 1 934₽

5. Одежда, аксессуары — 64 285₽ (5 357₽/мес)

Каких-то супер-выделяющихся покупок за этот год нет. Самая большая единичная трата не превышает 5к. К свадебному путешествию обновили купальники, пляжные шорты, а также легкую одежду и обувь для прогулок.

Остальные 90% покупок, типа джемпера, рубашки, демисезонной шубы были куплены на WB.

6. Отдых и развлечения — 60 391₽ (5 033₽/мес)

Практически весь активный отдых пришелся на 1 квартал 2024 года, в большей степени на два праздника: 23 февраля — отдыхали в Костроме на базе отдыха - 14 000₽, 8 марта — отдыхали в Рыбинске на базе отдыха у водохранилища - 25 810₽.

Оставшаяся 1/3 расходов этой категории "размазана" по году на развлечения типа, катание на коньках, билеты в кино, посещение музеев и пр.

7. Кафе, рестораны, фастфуд — 57 467₽ (4 789₽/мес)

В основном здесь преобладают подкатегории кафе и фастфуд, в рестораны ходим реже, но не из-за экономии. Просто банально ресторанов в разы меньше, чем кафешек и фастфудных в городе, и когда мы гуляем или собираемся на какое-то мероприятие, если захотелось перекусить, то заходим в ближайшее приличное заведение.

В ресторанах же, чек на двоих у нас обычно выходит на уровне 3-4к.

8. Здоровье, медицина — 34 370₽ (2 864₽/мес)

Здесь большая часть расходов в аптеках, бывает покупаем лекарства для членов семьи. Не вижу смысла подробно останавливаться на этой категории, когда будет что-то интересное и не личное — обязательно поделюсь.

9. Личные расходы — 26 190₽ (2 183₽/мес)

Данная статья трат создана, для фиксации расходов, которые мы не хотим афишировать, собственно поэтому такое и название.

10. Другое — 22 164₽ (1 847₽/мес)

Категория "неудобных" расходов, которые проблематично отнести к другим категориям, при этом они не являются чем-то секретным, чтобы онести их в личные расходы.

Для примера, чтобы вы понимали "начинку" данного блока:

• 3 244₽ — приобретение продукта Т-Толк, от Т-Банка для получения бесплатного премиума и бонуса;

• 1 140₽ — покупка строительных мешков на работу;

• 1 000₽ — скидываемся на выпускной;

• 502₽ — спрей от клещей.

11. Транспорт — 19 036₽ (1 586₽/мес)

Автобусы, троллейбусы, маршрутки, такси, метро, водный транспорт - это все статьи расходов по данному пункту. Не вижу смысла тут как-то еще структурировать.

12. Домашние животные — 11 406₽ (951₽/мес)

750₽ — лекарства для кошки, остальная сумма специальный корм уринари для стерилизованных кошек.

13. Дом и ремонт — 4 523₽ (377₽/мес)

Что-то совсем мало по этому пункту вышло, хотя 2 года назад он был лидером. 2 100₽ — постельное белье, оставшаяся сумма - это лампочки, гирлянда, зарядка, фумигатор и прочая мелочь.

Итоги

Прежде чем перейти к итогам, стоит отметить, что были еще 2 категории расходов в 2024 году: свадьба и путешествие (свадебное). Их я осознанно не включил в общую статистику, так как они сильно исказили бы результат.

Потому что, как уже было сказано выше, нас интересуют базовые расходы, вокруг них идут все вычисления, а путешествия и свадьба по этому критерию точно не подходят.

Итак, за год мы потратили 873 022₽ или 72 751₽/мес. Если сравнивать с данными за 2023 год, то можно прийти к выводу, что уровень расходов за этот период увеличился на 11,8%.

И в принципе это похоже на правду, поскольку лично я не ощущаю какого-то заметного роста потребления у нашей семьи, всё плюс минус, как и в прошлом году. А это значит, что число 11,8% очень близко к нашей личной инфляции.

Наша личная инфляция обгоняет официальную от ЦБ (9,52%) на 2,3%, однако сильно уступает наблюдаемой населением (15,9%), на целых 4,1%. Это в очередной раз доказывает, что инфляция у всех своя и ориентироваться в некоторых случаях на другую, пускай и официальную, может быть опрометчиво.

Что же касается вопроса достижения цели (о которой подробно писал здесь), то для тех кто забыл или не знал напомню, что я коплю сумму эквивалентную 300 месячным расходам.

Именно столько нужно иметь согласно "правилу 4%", чтобы капитал, с большой долей вероятности, не самоликвидировался при ежегодных снятиях 4% от общей суммы накоплений с поправкой на инфляцию.

Как определяется эта сумма? Всё просто: среднемесячный уровень расходов * 300 = FIRE-number (целевая сумма денег). Что получается у нас: 72 751₽ * 300 = 21 825 300₽ — наше "огненное число", год назад оно было на уровне 19,5 млн₽. Прогресс по достижению цели — 8%.

Важно понимать, что целевая сумма — это динамическое число, которое требует актуальных данных, а именно среднемесячного значения расходов, поэтому ведение семейного бюджета по-прежнему является для нас одной из важных составляющих финансового планирования.

Спасибо за внимание! Если было немного интересно поставь "❤" — это лучшая поддержка и мотивация для автора!!

Настоящим испытанием для новичка на фондовом рынке является волатильность. Согласитесь, мало приятного, когда ваш портфель проседает на 10 или 20%. Или ничего страшного?

💼На примере моего портфеля. Он долгосрочный (от 10 лет) и умеренный (акции и облигации). По типу доходности он дивидендный. Хотя и акции роста там тоже есть, но в очень небольшом количестве.

💼Для чего мне нужен дивидендный портфель? Очевидно, чтобы я получал с него денежный поток.

В жизни ведь всякие ситуации бывают, потеря работы и ее поиск. Понадобились деньги на операцию. В этот период мы может не только не пополнять инвестиционный счет, но и выводить дивиденды. При этом, не распродавая портфель.

✅Давайте теперь сравним акции с недвижимостью. Хотя.... как это их можно сравнивать. Но давайте представим, что вместо акций у вас квартира, а вместо дивидендов, арендный платеж от арендатора.

Вот вы уже 3 года успешно сдаете квартиру, купленную за 3,5 млн рублей. За это время квартира успевала подрасти в цене до 4 млн, и упасть до 3,3 млн, причем 2 раза.

✅Хотя постойте, а как бы вы об этом узнали? Если у вас есть недвижимость под сдачу, как часто вы открываете авито/циан чтобы узнать ее стоимость? Но даже в этом случае, вы узнаете только цену продавцов, т.е. вы будете видеть только часть стакана.

✅Если актив приносит определенный доход, стоит ли настолько загоняться его стоимостью? Тем более, если вы его не планируете продавать.

Я не хочу сказать, что активом не нужно интересоваться вообще. Как раз нужно. В пол уха слушать новостной фон. Хотя бы поверхностно смотреть отчетность. И... этого достаточно. Никакого смысла нет ежедневно смотреть на котировки.

📊Когда я начинал инвестировать, я ежедневно заходил в терминал и смотрел на котировки акций моего портфеля, но мне это быстро надоело. Со временем я стал смотреть только на отчеты компаний и денежный поток моего портфеля. А еще позже, понял, что снижение цены, это отличный повод докупить качественную бумагу по хорошей цене. Мы ведь следим за эмитентами в канале Разумного инвестирования и не держим в своих портфелях треш-бумаги. Правда?

Если материал понравился, подписывайтесь на авторский канал Разумное инвестирование.

А еще я бесплатно предоставляю гугл таблицу по учету инвестиций. В нее подгружаются котировки с московской биржи.

В январе получил ключи от студии.

Напомню, что в октябре 2023 брал студию 23,5кв, м.Нижегородская (5 мин). Первоначальный взнос 1,8 млн, цена 9,2 млн, ипотека под 6,8%, ~50к платеж.

Объект принимали с приемщиком. Процесс взыскания за косяки пока на паузе - с первого января поменялись законы, сказали лучше подождать лета.

Косяков не много. Окалины на окне, треснутая плитка в сан узле, кривоватые стены, окна продувает. Однако ничего критичного, сдавать можно без исправлений.

В феврале начал делать меблировку. Подзатянул, деньги под ремонт лежали на вкладе до конца января + думал, что нужно дождаться судебную экспертизу.

Сейчас готово уже больше половины, кухня изготавливается. Предварительно меблировка выходит в ~500к. Самые дорогие статьи - холодильник 50к, кондиционер с установкой 40к, кухня 240к.

Можно было, наверное, уложиться и в 300к меблировки, смету выложу на канале как закончу.

По аренде сейчас объявления аналогичные 60-70к/мес. Когда покупал были 45-55. В общем как минимум ипотеку полностью со страховкой уже можно будет перекрыть.

🧵Бизнес: Оптимизация

Плотно взялся за оптимизацию склада и бОльшую автоматизацию. Как говорил ранее, лето 2024 было самым худшим из-за политики маркетплейсов по складам. Рентабельность капитала падала до 9% годовых. По итогам февраля уже вернулись на 35% годовых и цель в конце года по ROE выйти на 60-80% годовых. Кредитное плечо сейчас 1,8х, средняя стоимость 15% годовых. Планирую увеличить до 2-2,3х, а рентабельность активов до 35% (сейчас ~20%). Так закрою цель по ROE.

Добиться попробую вводом дешевых номенклатур (до 500 руб по цене продажи). Как правило из-за высокой доли комиссий и расходов у таких позиций высокий ROI.

Когда в категории не было конкуренции в 21-23 году, ROE в среднем держалась на уровне 120% годовых, а в первом полугодии вообще держалась на уровне 250% годовых. Сейчас чуть сложней, о таких цифрах только мычать можно. Хотя, если рубль продолжит укрепление, то в моменте и такие цифры возможны.

📈Инвестиции: Рост волатильности

Декабрь-Февраль были очень сильные месяцы. Портфель вырос на ~25%, на 13% из которых в январе. Для портфеля это рекордная прибыль - 530к. Что-то подсказывает, что март будет не таким хорошим. Много допустил ошибок. Однако критичным не выглядит. В настоящий момент трудно привыкнуть к волатильности. На первый млн у меня ушло 30 месяцев, а на крайний 2-3 месяца. Сейчас как раз идет 80-й.

Нашел для себя рабочий способ справиться/привыкнуть к цифрам побольше - деноминация в уме. Просто от всего отнимаем один разряд и уже не так страшно. Или наоборот. Помню, покупал чипсы по 20 рублей, а сейчас они стоят 200. Когда-то 20 тыс. считали хорошей зарплатой, сейчас курьеры получают 200. В общем глобально ничего не меняется. Однако, как-то так устроена психика: Ты мечтал зарабатывать, например 500 тыс, пришел к этому за 10-15 лет, внутренне считаешь себя достигшим цели и дальше не двигаешься, хотя реально остался на месте.

Небольшая отсылка про курьеров по 100-200к и т.п. - это не они много зарабатывают, это деньги стали столько стоить. Нужно просто откинуть мысленно ноль, осознать, что реально это уже не крутая цифра и двигаться дальше по кругу.

🤳Если говорить про рынок и позиции. Полюс золото на карандаше, сегодня начали снимать перегреетость, рука на пульсе. Мосбиржа - интересные уровни со ставкой на снятие санкций (думаю в этом году высокая вероятность). Сбер классика, без иксов, но тренд и сентимент за. МГКЛ низколиквидный монстр, ставка на золото через него. Русал - на таком рубле идея спорная, но стоит обратить внимание. Черный список - нефтянка, нет никакого намека ее брать, прямо сейчас конъюнктура отвратительная!

Капиталистическая гонка

А учитывая среднюю дивидендную доходность нашего рынка 9%, только одними дивидендами получается 450.000 в месяц, при таком капитале.

Опять математика не сходится. А все потому, что правило 300 месяцев также было выведено для растущего американского рынка с их 2% доходностью. И это правило также не подходит для нашего рынка, с его дивдоходностью около 9%.

Посмотрим на fire с другой стороны. Живя в США, наверно, можно не переживать за фонду. А вот мне в РФ, совсем не хочется иметь один источник дохода в виде дивидендов.

В предыдущей записи я упоминал, что вся рублевая фонда у меня захеджирована замещайками и золотом. Только по одному этому предложению, думаю становится понятно, что я максимально люблю диверсификацию.

На мой взгляд, финансовая независимость здорового человека, это когда поступления вы получаете из разных источников. Например:

30% от жилой недвижимости

30% от коммерческой недвижимости

40% биржа.

Проценты классов активов можно менять на свой вкус. Учитывая ваш возраст, размер портфеля, риск профиль и т.д.

А что вы думаете насчёт fire?

PS. Пользуетесь таблицей учёта инвестиций?

Большинство из вас живёт в иллюзии. Кажется, что в старости о вас позаботится государство и всё будет хорошо. Но большинство понятия не имеет о том, как реально работает пенсия... ...и поэтому рискует остаться ни с чем.

С каждой зарплаты ты откладываешь деньги на пенсию

Точнее это делает за тебя работодатель. Отчисляет ~22% в пенсионный фонд. Ты думаешь, что с этих денег тебе и будут платить в старости, но, увы, это не так. На самом деле твои деньги идут на выплаты текущим пенсионерам.

То есть да – ты откладываешь на пенсию. Но нет – не себе.

⚠️ Ты оплачиваешь чужую пенсию. А твою должны оплатить другие в будущем.

Когда ты выйдешь на пенсию, тебе будут платить из отчислений тех, кто будет работать тогда. Но это в теории. На практике демография и математика могут не сойтись. Например, население продолжит стареть – и пенсионеров станет больше, а работающего населения меньше.

❓Помнишь пенсионную реформу 2018-го? 🤔

Вот её действительно могут повторить. Представь, каково будет в один прекрасный день узнать, что теперь тебе придётся попахать ещё 5 лет? А в самом страшном сценарии пенсии может реально вообще не стать. Что тогда будешь делать?

Пенсия уже тает на глазах

Даже в самом благоприятном сценарии с пенсией всё будет очень и очень плохо. Потому что цены растут гораздо быстрее, чем пенсии. Пенсионные выплаты индексируют примерно на 5-6,6% в год. А инфляция даже по официальным данным на уровне 7-10% в год. А в реальности больше похоже на 15-20% минимум.

А ещё рубль постоянно дешевеет относительно твёрдых валют. То есть чем дальше, тем более смешная и копеечная будет пенсия... ...и тем хуже будут жить пенсионеры, даже если на бумаге числа будут расти.

✅ И именно поэтому я давно забил на государственную пенсию. И искренне сочувствую тем, кто в старости надеется только на неё. Их 100% ждёт нищета.

❓Как обезопасить своё будущее, если есть голова на плечах и не надеешься на государство? 🤨 Расскажу в следующих постах. А пока давайте дружно засрем меня в комментариях.