Серия «Бытовуха / условия жизни в Швейцарии»

Сколько надо зарабатывать для жизни в Швейцарии. Часть 2: Фактический расход за сентябрь 2023 года

Сколько надо зарабатывать для жизни в Швейцарии. Часть 3: Бюджет в зависимости разного уровня дохода (на примере нашей семьи)

И касательно налогов тоже есть интересный пост о налоговой декларации здесь:

Налоговый возврат (налоговая декларация) в Швейцарии

Но если читать лень, что скажу, что на данный момент на все налоги и соц.выплаты у меня уходит примерно 37% от брутто дохода, мед.страховка (включая доп.страховки) на семью составляет чуть менее 4% от моего дохода. На съём жилья уходит порядка 10-11% от общего дохода. На еду тратим порядка 5%. Что в общем и целом вполне неплохо и позволяет поддерживать достаточно комфортный уровень жизни. Да, жильё мы пока снимаем, но накопления растут, так что чем чёрт не шутит. Да, машина у нас в лизинг, но я решился на это по одной простой причине: не хотел вбухивать сразу все накопления на покупку машины, а так и накопления целы, и машина есть (тем более, что процент по лизингу у меня 2,5% годовых). Тут есть опять же прекрасная возможность откладывать себе на старость (гусары, не ржать!) в различные пенсионные фонды, которые, кстати, приносят неплохой доход, несмотря на низкую процентную ставку в Швейцарии 1,25% (мой фонд выплатил 2% годовых за 2023 год по моему вкладу, и так из года в год), и эти "пенсионные" деньги освобождены от уплаты налогов (даже дивиденды по вкладам).

Повышение качества жизни

Рост доходов напрямую отразился на качестве нашей жизни. Скажу так: в первые месяцы жизни здесь было не просто и уровень жизни если и не просел, то никак не изменился. Но потом с ростом зарплаты жить тут становилось всё более приятно. Но не в одних деньгах дело. Да, тут дорогой сервис, но и среднее качество предоставляемых услуг также, в основном, выше, чем в соседних странах. Качество продуктов питания - на очень хорошем среднем уровне, даже если брать бюджетные товары. Среднее качество блюд в ресторанах - опять же на уровне и вероятность нарваться на что-то непотребное очень невелика. Тут вообще всё на стабильном хорошем крепком среднем уровне и это касается всех аспектов жизни, что лично для меня более ценно, так как ты не боишься нарваться на плохо сделанную работу или некачественную еду. Да, может что-то будет сделано не прям вот супер превосходно, но опять же это будет практически гарантированно на приемлемом хорошем уровне.

В нашем небольшом городке (Бургдорф, порядка 17 тысяч жителей) есть всё, что нужно для жизни, работают приложения по доставке еды и товаров на дом, включая продукты питания. Есть школы всех уровней + филиал бернского политеха, есть больница с основными отделениями, в городе работают 2 диагностических центра (один в больнице, другой частный), и обследоваться можно в обоих по обычной мед.страховке. Магазины и аптеки в шаговой доступности. То есть ты можешь совсем не выезжать из города и, в принципе, на уровне комфорта и доступности чего-либо это практически никак не отразится. Поэтому мы, кстати, в Берн переезжать не торопимся.

Географическое расположение страны для меня просто сказочное и за 2-3 часа от нас можно уехать на машине в ту же Францию, Италию, Германию или Австрию. До севера Испании или той же Чехии рукой подать. Ну а если куда подальше, то из аэропорта Цюриха, Женевы или Базеля можно улететь в практически любую точку мира. И тот факт, что за рубежом цены ниже швейцарских, делает такие поездки ещё более приятными.

Сама природа в Швейцарии и большое количество доступных активных видов отдыха, и всё это в непосредственной доступности. От нас до Альп - час езды на машине. До гор Юра - 30-40 минут. Да даже у нас вокруг города куча холмов (высота до 900 м над уровнем моря) и море троп для хайкинга + трасс для маунтинбайкеров. Неподалёку в радиусе 20-30 минут на машине есть горнолыжные трассы (небольшие, но всё же). Короче и в самой Швейцарии есть чем заняться и, кстати, многие швейцарцы свои отпуска тут же и проводят. Не в последнюю очередь также благодаря превосходно организованному общественному транспорту, который тут просто песня.

Профессиональный и карьерный рост

Не могу не отметить, что средний уровень специалистов по крайней мере по моей специальности (рентгенология) тут определённо выше немецкого, так что пришлось приложить усилия, чтобы соответствовать уровню местных, в том числе и выучив новые направления, такие как УЗИ и маммография, которыми я совсем не занимался в Германии. Так что тут я однозначно выиграл. И в карьерном плане тоже всё было вполне себе неплохо: начиная с позиции старшего врача (Oberarzt) я за полтора года поднялся до ведущего врача отделения (leitender Arzt), а с июня 2023 года работаю в качестве самозанятого врача-рентгенолога в частном мед.учреждении города Берн.

Швейцарцы

В плане человеческих отношений швейцарцы мне очень нравятся (но и я очень такой интроверт и не жажду общения со стороны): не лезут не в своё дело, вежливые, всё довольно тактично и ненавязчиво. Ищут компромисс в спорных ситуациях, могут пойти на попятные, если заинтересованы в тебе. Да, мне тут пришлось отойти от немецкой прямоты и научиться изъясняться так, чтобы и человека не обидеть, но и свою точку зрения озвучить. Иногда это не просто, но работа идёт и умение говорить намёками и также читать между строк (понимать, что от тебя хотят) постепенно приходит. Они не навязывают тебе свою дружбу, поддерживают скорее холодные спокойные отношения на работе, ну т.е. поболтать ни о чём - это часто, но не больше. Однако в коллективе, даже между уровнями, все на "ты" (мы даже директору клиники, где я работаю, "тыкаем"). Зазнаются ли они и считают себя выше других? Ну может есть совсем немного, однако наиболее это проявляется, когда их и их страну начинают сравнивать с другими, а уж если в негативном ключе, то тут держись: получишь отпор по максимуму, так как в это они тоже умеют. А так в повседневной жизни, как по мне, милейшие люди. И для меня лучше так, чтобы мне улыбались (пусть иногда и деланно) и вежливо общались (пусть иногда даже через силу), чем грубили и нахер посылали. А друзья у меня и у жены и так есть и новых мне не особо надо. У детей с друзьями среди местных, кстати, проблем никаких нет: и в гости друг к другу ходят, и на дни рождения приглашают.

Практически всегда, когда пишут о Швейцарии, упоминают также , что тут одни нацики и иностранцев тут не любят. Нет, есть исследования на тему шансов иностранцев на получение рабочего места по сравнению со швейцарцами при всех прочих равных, которые показали, что у швейцарцев шансы выше. Но, позвольте спросить, где это не так? В обычной жизни ни я, ни моя жена, ни мои дети никакой дискриминации по национальному признаку здесь в Швейцарии никогда не испытывали, грязными русскими меня и их тут не называли, нос от нас не воротили. И мне кажется, что тут отчасти ещё зависит от того, как ты сам воспринимаешь ту или иную фразу по отношению к себе, ведь на обычный вопрос "откуда вы?" можно отреагировать как спокойно, ответив "я из России", так и агрессивно задать контрвопрос "а что?! вас это как-то БЕСПОКОИТ?!". Я не говорю что нет националистически настроенных идиотов, но мне такие пока за 5 лет не попадались. Или может я их просто не замечал, так как мне как бы

Но могу сказать, что в Германии (земля Нижняя Саксония), где я жил и работал до переезда в Швейцарию, у меня было несколько неприятных моментов как на работе, так и в обычной жизни, связанных с моим происхождением. Так что как то так.

Бюрократия

Намного более человечная, чем в Германии (по воспоминаниям на момент середины 2019 года). Многие процессы оцифрованы и облегчены настолько насколько это возможно. Процедура подтверждения моих дипломов и специализации состояла лишь в заполнении анкеты на одном листе формата А4, где необходимо было только указать свои персональные данные, а остальное (места работы, где обучался и т.д.) - копиями соответствующих документов. В нашем муниципалитете одно окно по всем вопросам: смена прав, получение вида на жительство и т.п. Приходишь по одному адресу в одно место, они берут твои данные и дальше делают всё сами без твоего участия. Если пришёл срок замены того или иного документа - приходит уведомление типа до конца такого-то месяца явиться в муниципалитет. Мало того, они прислали уведомление о необходимости смены немецких загран.паспортов наших детей в октябре 2023 (паспорта истекали в феврале 2024 года) и дали срок на предоставление новых данных до начала апреля 2024 года (мы пришли раньше, просто дали новые паспорта на копию и всё). Короче многие вещи организованы очень по человечески и с минимальным твоим участием. Та же справка о несудимости получается электронно: заполняешь небольшую анкету на спец.сайте (только личные данные типа имени, фамилии и даты рождения), там же оплачиваешь, по почте приходит та же заполненная анкета под подпись, которую вместе с копией паспорта отправляешь обратно и всё. Весь процесс длится неделю и справку присылают в формате pdf + есть опция бумажной копии. За 5 лет жизни в Швейцарии мне в гос.конторах не нахамили ни разу, всё делали подчеркнуто вежливо с улыбками на лицах. Да, иногда работают медленно, но и я как бы никуда не тороплюсь (если планировать и делать всё заранее).

Думаю, что этого вполне достаточно, чтобы понять, что жизнью здесь лично я и моя семья довольны и переезжать, по крайней мере пока не на пенсии, не планирую.

На этом закругляюсь.

Если есть вопросы / дополнения / пожелания - милости прошу: отвечу / дополню / учту. Если увидели ошибку в тексте - дайте знать, исправлю, пока не поздно.

Всем хорошего окончания недели!

При этом первые три группы граждан платят налоги по итогам налоговой декларации (т.е. налог за 2023 год будет платиться в 2024 году) с выставлением счёта (либо сразу за год, либо с разбивкой по-квартально), который оплачивают. Именно поэтому понятие нетто-зарплаты в Швейцарии несколько отличается от привычного нам: сумма, перечисляемая работнику - без вычета налогов. Последняя группа несколько отличается: тут работодатель перечисляет налог напрямую в налоговую, а потом после предоставления декларации идёт пересчёт и либо возвращается переплата, либо говорят сколько налогов надо доплатить.

Есть определённые сроки подачи налоговой декларации (до 15 марта), но париться о них не надо: налоговая (финансовая) инспекция сама напомнит о себе письмом, которым обяжет в указанные там сроки предоставить документы. Но и эти сроки не обязательны, так как есть возможность их продления до 4 месяцев бесплатно через местный сайт налоговой (вот подобная страница налоговой кантона Берн, в котором я живу: https://www.sv.fin.be.ch/de/start/themen/frist-verlaengern/f...), причём причину продления срока указывать не надо.

Декларацию можно заполнить электронно онлайн на сайте налоговой (после получения логина и пароля), можно просто на компьютере забить в определённую форму и отослать почтой / отнести самому в местную администрацию. А можно доверить этого налоговому консультанту, которой сделает всё сам на основании предоставленных документов. Стоят эти консультанты по-разному: от 70 до 400 франков за час работы + стоимость пересылки корреспонденции.

Я делаю всегда с помощью налогового консультанта и с 2019 по 2022 годы у меня выходило в среднем по 750 франков за подготовку и сопровождение налоговой декларации (обсуждение как и что, предоставление документов, его работа и пересылка мне на проверку, отправка в налоговую, опротестование отказов по тем или иным пунктам и т.д.). счёт за эти услуги, кстати, можно также прилагать к декларации

В чём смысл налоговой декларации

Главный смысл в том, чтобы как можно больше уменьшить налогооблагаемый доход и имущество и, соответсвенно, заплатить как можно меньше налогов.

То есть фактически это ни что иное, как перечисление всех заработанных за год денег (основная работа, шабашки, доходы с акций и т.п.) + перечисление всего имущества (акции / облигации / ценные бумаги, деньги на швейцарских и зарубежных счетах, недвижимость в Швейцарии и зарубежом + машины / мотоциклы / яхты / самолёты) с выводом общей суммы по доходам и отдельно по имуществу - налогооблагаемой базы, а затем перечисление всех расходов (разрешённых налоговой к вычету) с уменьшением суммы налогооблагаемого дохода и имущества с последующим расчётом федерального, кантонального и муниципального налогов (+ ещё церковный налог, но мы его не платим, так как конфессией не вышли). Интересно, кстати, что для расчёта федерального налога имущество не учитывается, только годовой доход.

Ну и что же можно в декларацию вписать? Как уменьшить налогооблагаемый доход?

Довольно много, но в целом:

• социальные выплаты (пенсионные, страховка по безработице и инвалидности)

• медицинские расходы (если сумма равна или превышает 5% от налогооблагаемого дохода)

• стоматология (да, отдельным пунктом, так как тут на смотрят сколько % от дохода это составляло)

• страховые премии (мед.страхование, страхование гражданской ответственности, юридическая страховка)

• проценты по кредитам / ипотекам (только если оформлены в Швейцарии)

• расходы по поддержанию собственного жилья в порядке (ремонты крыши и т.п., замена сломанной бытовой техники и т.п.), но только если не ведёт к удорожанию жилья (т.е. бассейн построить или гостевой домик на своей территории можно, но в налоговую декларацию это уже не впишешь)

• рабочие расходы (стоимость проезда до места работы, питание на рабочем месте, расходы на курсы повышения квалификации / обучение + транспортные расходы и проживание) + проф.литература, членские взносы в проф.сообщества / ассоциации

• расходы по уходу за ребёнком третьими лицами (ясли, продлёнки в детском саду / школе, няни), но только если работают оба родителя

• расходы на обучение детей (частные детские сады / школы / университеты и т.п.)

• есть фиксированные суммы под списание для женатых, для семей с детьми (стандартная сумма / ребёнок х количество детей)

Некоторые расходы можно списывать полностью, для некоторых установлены верхние границы. Для некоторых расходов есть стандартные фиксированные суммы, доступные для списания без предоставления доказательств (сверх этой суммы - необходимо документальное подтверждение).

Сколько и чего можно вписывать в декларацию отличается от кантона к кантону, как и суммы, доступные для списания по каждому пункту, поэтому тут, как бы, бесполезно указывать конкретные цифры.

Ну и что в итоге? Как это выглядит на практике?

ОК, покажу на своём примере (декларация за 2022 год).

Вводные данные: я - основной работающий, жена - проходила практику, где ей платили стипендию. 2 детей школьного возраста. Проживаем в кантоне Берн, г. Бургдорф.

Заработано мною было на основном месте работы почти 318 тысяч, из которых почти 21 тысячу ушло на социалку (гос.пенсия, страховка по инвалидности + безработице + от несчастных случаев) + проф.пенсия (отдельный пенсионный фонд) почти 21 700 фр. Налогооблагаемый доход составил 275 324 фр. (брутто-доход - выплаты) и с него работодатель напрямую (у меня временный вид на жительство, поэтому я подлежу уплате т.н. прямого НДФЛ, который перечисляет мой работодатель напрямую в налоговую ) перечислил в налоговую 76 057 фр.

Плюс у меня была однодневная шабашка на 550 франков, с которой я налог не платил, но были соц.выплаты и налогооблагаемый доход тут составил 515 фр. Жена за практику (4 месяца) заработала 4 717 фр., после вычета социалки налогооблагаемый доход составил 4 260 фр.

Ниже представлены расчёты окончательного налогооблагаемого дохода при условии всех трат / вычетов (расходы по работе, включая транспорт и питание; расходы на обучение; расходы на страховые премии; расходы на медицину; ход за детьми третьими лицами - младший ребёнок ходит в продлёнку). Два столбца с цифрами потому, что в левом столбце - мои данные, а в правом - то, что приняла налоговая.

где особо интересны вычеты:

• Общий вычет - 5200 фр.

• Вычет для супругов - 5 200 фр.

• Вычет за детей - 16 000 фр.

и после всех вычетов налогооблагаемый доход для расчёта кантонального и муниципального налогов составляет 226 597 франков:

Тут же идёт расчёт имущественного налога с применением вычетов (за детей и для супругов) и тут волшебным образом имущества у меня становится меньше 100 тысяч франков (76 тыс. с копейками) и имущественный налог поэтому отпадает:

Отдельно идёт расчёт налогооблагаемого дохода для федерального налога (там несколько другие верхние границы допустимых списаний), и тут уже получилось :

Согласно новым данным был произведён перерасчёт федерального налога, а также кантонального и муниципального налогов:

Что в общей сумме даёт (17 117 + 51 011,10 =) 68 128,10 франков налогов, т.е. я переплатил (76 057 - 68 128,10 =) 7 928,90 франков, которые мне вернули банковским переводом на указанный в декларации номер счёта.

Т.е. фактически, наша семья, заработав в общем и целом 323 236 фр. заплатила с них налогов 68 128,10 фр., что составило почти 21,1%. Если интересно, то на социалку ушло в целом 43 137,2 фр. или 13,3%. В целом на налоги и социалку получилось 34,4%.

Надо сказать, что длится это всё очень долго: с момента подачи декларации до выплаты прошло около 1 года, так что тут необходимо запастись терпением.

На этом закончу, пост и так получился ооочень большим, но надеюсь, что было интересно.

Как всегда, если есть вопросы / дополнения / предложения - пишите: отвечу / дополню / учту.

Если увидели грамматическую ошибку - дайте знать: исправлю, пока не поздно.

Всем хороших выходных!

Что за херня? - спросит читатель, и будет прав: это ведь полный абсурд учитывать гипотетический доход как реальный, да ещё облагать его налогом! Но оно есть как есть.

Для чего это сделано

Цитата отсюда:

Система налогообложения вменённой арендной платы была введена в Швейцарии во время Первой мировой войны, поскольку правительство занималось тогда поиском дополнительных финансовых поступлений, с тем чтобы компенсировать убытки федерального бюджета, возникшие в результате резкого падения объемов таможенных платежей в период мирового вооруженного конфликта.

Действие данного порядка неоднократно продлевали вплоть до 1958 года, после чего он из временного… стал постоянным. Обосновывался этот шаг стремлением уравнять в правах и обязанностях налогоплательщиков, коль скоро арендаторы жилья не имеют права списывать с налогооблагаемой базы свои расходы на аренду жилой площади, из-за чего оказываются в невыгодном положении по сравнению с более состоятельными гражданами, доходы которых позволяют им приобрести дом в собственность.

То есть это, согласно официальной версии, уравнивает в финансовых возможностях тех, кто жильё снимает, с теми, кто жильём владеет, так как владельцы жилья имеют право вписывать в налоговую декларацию расходы на выплату процентов по ипотеке + расходы на владение жильём типа необходимого ремонта / замена чего-либо необходимого для и жизни и т.п., а у тех, кто жильё снимает, таких возможностей для уменьшения своего налогооблагаемого дохода нет.

А почему бы не отменить этот абсурд?

Пытались уже 4 раза: в 1999 году, в 2004 году и аж 2 раза в 2012 году. И каждый раз население голосовало против отмены "вменённой арендной платы". Периодически правительство обещает пересмотреть законодательство и что-то с этим сделать, но на текущий момент (май 2024 года) воз и ныне там.

Как эту "арендную плату рассчитывают"

Как и почти всё в Швейцарии, методика расчёта зависит от кантона проживания. Где-то используют компьютерную симуляцию того, за сколько квартиру / дом можно было бы сдать, исходя из текущей ситуации на рынке недвижимости. Где-то просто берут среднее значение арендной платы исходя из текущих объявлений на рынке. Где-то есть таблицы примерной стоимости домов / квартир в зависимости от количества комнат и площади.

В кантоне Берн, где живём мы, каждый муниципалитет рассчитывает каждый год "арендную плату" в зависимости от количества комнат и площади, анализируя рынок и тенденции. От расчётной арендной платы берётся от 60 до 70% (зависит от расположения недвижимости), и это и есть "вменённая арендная плата". Как это рассчитывают на практике - тайна покрытая мраком, так как таблиц с примерными данными по типам жилья нет (я, по крайней мере, не нашёл). Хорошо только одно: если с предоставленным расчётом несогласен (типа завысили), то его можно опротестовать. Но насколько показал поиск в интернете, обычно расчёты оказываются ниже, чем в среднем по рынку.

Ну рассчитали эту аренду, что дальше?

А дальше продолжаем считать, ведь мы знаем, что налогооблагаемый годовой доход можно уменьшать, вписав туда расходы на содержание жилья + проценты по ипотеке, и получается следующее:

Допустим у нас жильё с протокольной арендной платой 38 400 фр. (по оценке муниципалитета). Берём от этой суммы 70% = 26 880 фр. - это наша "вменённая арендная плата", т.е. гипотетический годовой доход (по мнению муниципалитета), который мы бы могли получать, сдавая жильё в аренду. Стоимость жилья - 1 250 000 франков, ипотека - 1 000 000 фр. под 2,5% годовых, итого натекает 25 000 франков в год - проценты по ипотеке, расходы на содержание жилья - 20% от вменённой арендной платы или 5 276 фр. Вычитаем из вменённой арендной платы все расходы:

Вменённая арендная плата: 26 880

Проценты по ипотеке: 25 000

Расходы на жильё: 5 276

___________________________________________

Итого: - 3 396 фр.

Т.е. в приведённом примере проценты по ипотеке и расходы на жильё превышают "вменённую арендную плату", что хорошо, так как в налоговой декларации это сыграет в сторону уменьшения налогооблагаемого дохода на почти 3 400 франков и, как следствие, налог будет меньше.

Но бывают случаи, когда после всех вычитаний сумма оказывается со знаком "+", и вот тогда на эту сумму налогооблагаемый доход увеличивается и, соответственно, налог будет выше.

Про налоговую декларацию и расчёт налогов будет отдельный пост, где я постараюсь объяснить как что и зачем. Немного терпения.

Так что в итоге: жильё покупать или снимать?

Тут универсального ответа нет, так как каждый случай надо просчитывать индивидуально. Основная цель всего предприятия: выйти по налогам либо в ноль, либо на их уменьшение. Если же покупка жилья ведёт к увеличению налоговой нагрузки, то стоит подумать целесообразна ли покупка жилья в данном конкретном случае.

Это же, кстати, отчасти объясняет, почему швейцарцы предпочитают брать жильё в ипотеку и не выплачивать её полностью (только первые 13-15%) и платить проценты по ипотеке всю оставшуюся жизнь + передавать ипотеку по наследству, а также почему в целом швейцарцы больше жильё снимают, чем покупают (58% против 42%).

Вот как-то так.

Если есть вопросы / дополнения / пожелания - пишите: отвечу / дополню / учту.

Если увидели ошибку - дайте знать: исправлю, пока не поздно.

Первая и вторая ипотека

Итак, 20% (можно и больше) покупатель оплачивает из собственного кармана, остальные 80% (или меньше) - финансируются сторонней организацией. Эти 80% (или меньше) разделяются в свою очередь на:

• первую ипотеку - макс. 67% от общей стоимости жилья

• вторую ипотеку - 13% от общей стоимости жилья (не обязательна, если своими средствами и первой ипотекой покрывается вся стоимость недвижимости)

Первая ипотека (1. Hypothek, 67% от стоимости жилья)

Бессрочная, может передаваться по наследству. Основной момент этой ипотеки в том, что её не обязательно амортизировать, т.е. просто плати банку проценты по ипотеке и этого достаточно. При этом недвижимость принадлежит не банку, но тому, кто там проживает с сохранением всех прав (продажа, сдача в аренду, передача по наследству и т.д.).

Вторая ипотека (2. Hypothek, 13% от стоимости жилья)

Берётся только в случае, есть сумма ипотеки больше 67% от стоимости жилья, т.е. этой ипотекой закрывают оставшиеся 13% (или меньше). Вот эта ипотека уже срочная (от 1 до 15 лет), обязательна к выплате и её необходимо закрыть до достижения пенсионного возраста (65 лет).

Варианты ипотеки

Фиксированная ипотечная ставка (Festhypothek)

Ипотека на 1 - 15 лет с фиксированной процентной ставкой. Всё просто: в договоре фиксируем процентную ставку на момент заключения и срок действия. По истечению договора он либо переподписывается с указанием новой процентной ставки на текущий момент, либо заключается новый договор по другой схеме или с другим банком.

Изменяемая (плавающая) ипотечная ставка (Variable Hypothek)

Бессрочная. Процентная ставка плавает в зависимости от ситуации на рынке и прочих факторов, которые на неё могут влиять. Срок уведомления о расторжении в среднем 6 месяцев (зависит от кредитной организации).

Ипотека SARON (SARON-Hypothek)

Вариант ипотеки с плавающей ставкой в зависимости от индекса SARON (рассчитывается и публикуется SIX с 2009 года. Это эталонная процентная ставка рассчитывается на постоянной основе на базисе фактических сделок на швейцарском денежном рынке). Может быть как срочной, так и бессрочной. Срок уведомления о расторжении - зависит от организации. Бывает и 10 дней, бывает и 3 месяца и больше.

Какую ипотеку выбрать?

Решается в индивидуальном порядке. Кто не любит рисковать - выбирают долгосрочную ипотеку. Кто готов рискнуть - выбирают фиксированную ипотечную ставку. Для краткосрочной ипотеки может иметь смысл взять ипотеку с плавающей ставкой. Но, как я уже сказал, надо смотреть исходя из конкретного случая и ситуации на рынке. Варианты ипотеки можно комбинировать.

Процентные ставки

Выглядит сложно, но не совсем:

• Первый столбец - название банка

• Второй столбец - плавающая ипотечная ставка (от 2,5 до 3,85% годовых)

• Третий и последующие столбцы - фиксированная ставка в зависимости от длительности ипотеки (1 - 10 лет) с процентами от 1,88% до 2,52% годовых.

Пример ипотеки

Практически все кредитные институты и интернет-платформы по покупке/съёму недвижимости имеют на своих сайтах онлайн-калькуляторы предварительного расчёта ипотеки. Я возьму калькулятор с крупнейшей платформы в Швейцарии - immoscout24.ch.

Возьмём предложение отсюда:

где имеем квартиру в г. Берн площадью 112 кв.м, 4,5 комнаты (3 комнаты + совмещённая с кухней студия) стоимостью 1 230 000 франков. 20% необходимо внести в качестве первоначального взноса - 246 000 фр. Указал доход домохозяйства 240 000 франков (допустим оба супруга работают и получают по 120 тысяч в год брутто). Получается ипотека 984 000 франков:

с ежемесячным платежом 3 576 франков, из которых:

• проценты по ипотеке: 1 640 фр. (фиксированная ставка, 15 лет)

• амортизация (вторая ипотека, которая обязательна к выплате): 911 фр.

• расходы на проживание (коммуналка + ремонт и т.д., берут примерно 1% от стоимости жилья / год и делят на 12 месяцев): 1 025 фр.

Вы спросите: а сколько минимум надо зарабатывать, чтобы позволить себе именно указанное выше жильё? Отвечу: минимум 219 000 фр. брутто в год (согласно калькулятору местного почта-банка, где можно рассчитать как необходимый брутто-доход, так и максимальную сумму ипотеки в зависимости от брутто-дохода + то, что можно себе позволить за имеющиеся деньги в качестве первоначального взноса).

Подытожим (тезисно)

1. Процентная ставка: от 1,88% до 3,85% (в зависимости от банка, срока и типа ипотеки).

2. Первоначальный взнос не менее 20% (включая использование пенсионных накоплений).

3. Выплаты по ипотеке должны составлять не более 35% от брутто-дохода домохозяйства.

4. Необходимо, чтобы было выплачено как минимум 33% стоимости жилья (20% - собственные средства, 13% - ипотека), оставшиеся 67% - можно выплачивать только проценты банку и продолжать жить в своей квартире / доме, тело кредита при этом останется неизменным.

5. Ипотека может передаваться по наследству (наследник может как её погасить, так и просто продолжать выплачивать проценты без амортизации ипотеки).

Ну и немного статистики

Общий долг по ипотечным кредитам в Швейцарии составляет 870 миллиардов франков.

В собственном жилье проживает 42% населения, 58% процентов - снимают.

Средняя стоимость квадратного метра в Швейцарии составляет 7 660 франков для дома и 8 242 франка для квартиры.

Дополнительная информация (по пожеланиям из первых комментариев)

Курс франка к рублю на 21 мая 2024 года: 1 фр. = 99,28 руб.

Медианный доход в Швейцарии: 6 788 фр. / мес. (брутто, т.е. до всех отчислений)

Минимальная оплата труда: есть не во всех кантонах. От 3 200 фр./мес (кантон Тичино) до 4 200 фр/мес (кантон Женева).

Касательно того, сколько необходимо для жизни в Швейцарии (в том числе с примером нашей семьи):

Сколько надо зарабатывать для жизни в Швейцарии. Часть 1: Наши средние расходы в месяц (по состоянию на октябрь 2023 года)

Сколько надо зарабатывать для жизни в Швейцарии. Часть 4, заключительная: ну так и сколько?

Если есть вопросы / дополнения / пожелания - милости прошу: отвечу / дополню / учту.

Если увидели ошибку в тексте - напишите: исправлю, пока не поздно.

Всем хорошей недели.

Сколько это мне стоит

У меня пакет SmartPlus, который обходится в 12 франков в месяц или 144 франка в год (1 фр. = 104 рубля по курсу на 13 марта 2024 года) и туда включено:

• основной счёт в шв.франках или евро или другой валюте (8 валют на выбор: USD, GBP, JPY, AUD, CAD, DKK, NOK, SEK)

• сберегательный счёт в шв.франках или евро

• пользование банковским приложением + системой оплаты TWINT (об этом ниже)

• дебетная карта Mastercard

• кредитная карта Mastercard (Value) Standard (кредитный лимит рассчитывается индивидуально, у меня 10 тыс. франков) или предоплатная карта Mastercard - на выбор.

• снятие налички с дебетной карты во всех банкоматах мира без комиссия почта-банка

• скидка 50 фр. / год за пользование золотой или платиновой кредитной картой (у меня их нет)

Итак, комиссии моего банка за снятие налички у меня нет, также нет комиссии за перевод денег через онлайн-банкинг в пределах Швейцарии / Лихтенштейна и ЕС (комиссия снимается только за переводы за пределы ЕС в размере 2 франков / перевод + 20 франков если беру все расходы по переводу на себя, т.к. конечный получатель ничего в этом случае не платит). Если расплачиваюсь картой за пределами Швейцарии и можно (что иногда бывает) выбрать оплату шв.франками, то за это тоже комиссии нет (если оплата в местной валюте, включая евро, то комиссия 1.5%). Ссылка на инфу (на немецком).

Что включает себя онлайн-банкинг

Тут, с одной стороны, ничего необычного: информация по счёту или счетам, включая сберегательные / накопительные или в крипте или инвестиционные фонды, а также личный пенсионный накопительный счёт (т.н. Säule 3a). Через мобильное приложение можно сделать практически всё, кроме открытия новых счетов (это только через веб-версию), но заблокировать карточку, оплатить счёт, сделать перевод (в том числе и отсроченный или настроить перевод куда-либо каждый месяц в течение определённого периода времени или бессрочно) - пожалуйста. Про apple pay и paypal не пишу, всё поддерживается и прекрасно работает.

Касательно оплаты счетов: с 30 сентября 2022 года Швейцария полностью перешла на QR-счета

для оплаты которых необходимо через банковское приложение считать QR-код и все данные (реквизиты, отправитель и получатель + сумма) заполняются автоматически и остаётся только подтвердить оплату.

Также есть система цифровых счетов eBill, интегрированная в онлайн-банкинг и к которой подключается всё больше и больше организаций. Смысл в том, что просто в банковском приложении появляется уведомление о счёте от, допустим, страховой, и надо просто, если всё ок, нажатием кнопки дать добро на его оплату в те сроки, которые прописаны в счёте (т.е. в счёте написано оплатить до 9 апреля включительно, я сегодня 14 марта даю добро на его оплату, но деньги спишут только 9 апреля, как написано в счёте). Составлять список компаний не надо, при первой оплате появится окошко "добавить в eBill" и все последующие счета уже будут приходить именно через eBill.

Есть возможность переводить деньги по номеру телефона (они поступают на привязанный к указанному номеру телефона счёт в банке).

Ну и есть возможность онлайн заказать наличку с доставкой на дом (только по Швейцарии и Лихтенштейну, курьерской службой под роспись), причём к доставке предлагаются почти все валюты мира (рублей, к сожалению нет, я смотрел). Доставлять можно суммы эквивалентом 80 - 50 000 франков. Суммы до 20 000 фр. доставляют в течение 1 рабочего дня, суммы свыше 20 тысяч - в течение 2-5 рабочих дней:

TWINT

Это общешвейцарская система мгновенных платежей, с помощью которой можно оплачивать покупки в магазинах / на рынках / парковку / всё что угодно по QR-коду в реальном времени, а также пересылать и получать деньги по номеру мобильного телефона (для этого у получателя должен быть установлена приложуха от TWINT, к которой подвешивается счёт или кредитная карта). TWINTом также можно оплачивать покупки в интернете на многих платформах и интернет-магазинах. Для входа в приложение достаточно набрать пин (6 цифр) и можно оплачивать / переводить / проверять что пришло, т.е. полноценно пользоваться. Ещё про TWINT на русском здесь: https://www.swissinfo.ch/rus/business/как-платежная-система-twint-стала-хитом-в-швейцарии/49147830

Кто-то скажет: ну а что в онлайн-банке счёт не открыл, там же ведение счёта бесплатно? Тут скажу, что тогда это всё было на начальной стадии и я просто постремался в незнакомой стране открывать счёт непонятно где. Сейчас чисто онлайн-банки есть у всех крупных банков (у того же PostFinance есть yuh). Мне пока это не особо нужно, но в будущем возможность открытия счёта там я не исключаю. Посмотрим.

На этом пока всё.

Как обычно, если есть вопросы / дополнения / пожелания - милости прошу: отвечу / дополню / учту. Если увидели ошибку - дайте знать: исправлю, пока не поздно.

Ну, поехали!

Доступность диагностики

Швейцария занимает одно из первых мест по плотности установленного тяжёлого оборудования типа КТ или МРТ (для КТ от 29 до 56 сканеров на миллион населения, для МРТ - 35-51 сканер на миллион населения), что реально много.

В нашем городе с населением 16 тысяч человек установлено 4 аппарата МРТ и 2 аппарата КТ (2 МР и 1 КТ в больнице, 2 МР и 1 КТ в частном мед.центре) и очередь на КТ-обследование у нас была 1-2 дня, на МРТ 1-4 дня. Про экстренные обследования я не говорю, они выполнялись в тот же день (а КТ и по дежурству в любое время суток).

УЗИ-аппаратов только у нас в рентгенологическом отделении больны было 2 и очередь на УЗИ была 1-2 дня только у нас, а также мы делали УЗИ по дежурству до 10 вечера всем, кому было назначено, по экстренной. По аппарату имели также гинекологи, урологи, хирурги и травматологи / ортопеды, общие терапевты, гастроэнтерологи и кардиологи + нефрологи и эндокринологи. Часто аппараты УЗИ есть у врачей общей практики, а также у гинекологов, которые принимают в своих частных кабинетах.

С рентгеном проблем вообще не было, даже записываться не надо было: приходишь и делаешь. В том числе и по дежурству.

В нашем городе также делают и специализированные обследования типа артрографий (КТ или МРТ с внутрисуставной дачей контраста), рентгеноскопий пищевода / желудка / кишечника, КТ-миелографии (контраст в спиномозговом канале и потом КТ) и многое другое. Не было проблем с маммографиями, включая биопсии молочных желёз (под контролем УЗИ, стереотактически или МРТ).

С диагностическими и лечебными интервенциями, в целом, тоже проблем не было, мы делали всё: биопсии лёгких / печени / почек и прочих органов или лимфатичечких узлов как под контролем КТ, так и УЗИ. Делали пункции узлов щитовидной железы. Дренировали плевральные полости, абсцессы и прочие скопления жидкости. Делали инфильтрации кортизоном в тазу и позвоночнике в рамках терапии болевых синдромов. И всё это также по экстренной (но тут только в течение рабочего дня, так как не все рентгенологи владели необходимыми навыками). И для большинства вмешательств не было необходимости ехать куда-либо в другое место.

Нет, может нам просто повезло, и где-то в городе похожих размеров ситуация хуже. Но даже учитывая это, а также тот факт, что расстояния в Швейцарии очень небольшие, то нет особых проблем доехать до ближайшего городе по-крупнее, где всё будет. Допустим, Берн от нас примерно в 25 километрах, а там на 133 тысячи населения одних только МРТ-аппаратов за 20 и очередей на МР практически нет (многие центры принимают прямо в день обращения).

С лабораторной диагностикой тоже проблем нет: кровь / иные жидкости забирают как в больницах, так и в частных кабинетах. Результаты приходят обычно в тот же день или днём позже (это если не экстренно). Спектр исследуемых параметров - всё что душе пожелает, ты только крестики ставь напротив того, что хочешь узнать.

И это всё по обычной страховке, и не важно больница это или частный центр / кабинет (они все работают со страховыми).

Общение с врачом / мед.персоналом

У меня и семьи только лишь положительный опыт: всё вежливо, корректно. Если приём у врача, то не складывается ощущение, что врач куда-то торопится и пытается выпроводить тебя из кабинета. Наоборот стараются выслушать, ответить на вопросы, объяснить что и как и, даже если не знают что делать, предложить варианты как быть дальше и куда обращаться. Могу сказать на опыте детей у офтальмолога: в Германии приём длился 5 минут - быстро проверить зрение и общение с врачом 1-2 минуты в ключе "катастрофы не вижу, а остальное не важно". Здесь же приём у врача длится минут 10-15, при этом ни о дин вопрос не остаётся неотвеченным и в конце даже спросят, есть ли ещё вопросы. Или тот же гинеколог, где в Германии на общение с врачом уходило максимум 5 минут, а тут порядка 20 минут на плановый осмотр также с ответами на все вопросы и объяснением что, как и почему. Такое же общение и со средним мед.персоналом. Да что говорить, моя жена ведь проходила практику как помощница мед.сестры (Средний мед.персонал) и рассказывала как все уважительно, терпеливо и обстоятельно общаются с пациентами, как помогают с пустяковыми просьбами и почти во всех вопросах идут на встречу (в рамках компетенций).

И опять же: для этого не обязательно быть обладателем какой-то крутой мед.страховки.

Сервис в целом

Если врач назначает дополнительное обследование или консультацию врача-специалиста, то не просто говорят "ищите сами" или "позвоните и узнайте принимают ли они", но они сами для тебя организуют приём / запись: мой лечащий врач пишет направление, которое минуя меня идёт туда, куда меня направили. Оттуда я уже получаю звонок и мне предлагают запись на выбор и остаётся только договориться о подходящем тебе времени. Также работает запись на КТ / МРТ / УЗИ или рентген (тут не звонят, просто приходишь туда и тебе делаю снимок, так как направление уже у них есть). То есть многие вещи идут как бы мимо тебя и многие процессы, которые тебя, как пациента, как бы и не касаются, идут напрямую между теми, кто тобой занимается и за тебя отвечает. Все результаты ты узнаёшь от своего лечащего врача, т.е. он для тебя единственное контактное лицо, что также, на мой взгляд, очень удобно.

Если есть необходимость транспортировки куда-то, то это тоже, при невозможности перевезти больного своими силами, организуется лечащим врачом / лечебным учреждением. Передача необходимой информации идёт также напрямую заинтересованным лицам, минуя пациента.

Всё вышесказанное, конечно, не подразумевает, что пациент сидит как болванчик и его увозят в неизвестном направлении. Пациенту всё рассказывают: что, как, когда, почему и зачем. Все действия - только с согласия пациента. Если пациент не согласен с адресом, куда его направляют, он может сам назвать место, где хочет лечиться / обследоваться, и тогда все будет организованно с учреждением на выбор пациента, и отговаривать больного никто не будет.

Право выбора

Пациент - царь и Бог. И это, с одной стороны, очень большой плюс: именно пациент решает как лечиться и как обследоваться. Врач может только рекомендовать, но не имеет права настаивать или принуждать.

Если пациент не согласен с рекомендациями врача - его право и ему могут предложить альтернативные варианты, ну или если больной стоит на своём - то тогда предлагают найти другого врача (а вот и обратная сторона медали), так как про клятву святому гиппопотаму тут никто не слышал, и, по большому счёту, вылечивать тебя никто не обязан. Тебе плохо - есть приёмное отделение больницы, так скомпенсируют. Не умираешь, но и не согласен с тем, что тебе предлагают - твоя проблема. Скажу даже больше по теме: особо заёбистых / грубых / скандальных и противных пациентов могут занести в чёрный список и возможности записаться у такого пациента в данное учреждение на обследование / лечение больше будет.

Но, тем не менее, только пациент несёт ответственность и принимает решения касательно своего тела и здоровья.

Вы спросите: "А что делать с теми, кто не может принимать решение - кома, без сознания, психический статус и т.п.?". Как и везде, по доверенности на предоставление интересов пациента (если есть) или если доверенности нет, то ищут родственников. Или если таких нет, то назначается опекун, предоставляющий интересы пациента (как определяется и чем руководствуется - тема для отдельного поста).

Качество оказываемой помощи

Самый такой, скажем, противоречивый пункт. Но тем не менее: качество оказываемой помощи здесь в Швейцарии определённо выше того, что было в Германии. Во-первых за счёт более высокого уровня подготовки швейцарских врачей в в местных институтах, что сразу бросается в глаза при переезде из той же Германии. Я сам здесь, поначалу, офигивал от предъявляемых ко мне требований как к врачу-рентгенологу в плане соответствия стандартам, которые были на голову выше немецких (а я себя считал вполне себе неплохим специалистом), и мне потребовалось некоторе время, чтобы подтянуть себя под новый уровень.

Нет, истории про ибупрофен и парацетамол в качестве основных препаратов для лечения всего и вся имеют, конечно, место быть, но высокая доступность инструментальной и лабораторной диагностики, а также довольно высокий средний уровень подготовки врачей, позволяют-таки в большинстве случаев докопаться до истинной природы недуга и подобрать подходящее лечение. Помогает в этом также частное отсутствие этой врачебной зашоренности и, иногда, даже наличие некой смелости и наглости в предлагаемых методах лечения. Так, допустим, у моего сына было косоглазие, которое в Германии год лечили ничем кроме как выпиской очков и окклюзионной терапии (заклеивали один глаз спец.пластырем) и об операции ни слова. При переезде в Швейцарию нам буквально на первом осмотре предложили операцию, которую потом провели, затем полный отказ от окклюзионной терапии и тьфу-тьфу-тьфу вот уже 4 года ни рецидива косоглазия, ни ухудшения зрения не отмечается.

Спектр оказываемой помощи

Тут, конечно, размеры страны играют большое, а точнее решающее значение, так как даже если в нашем городе каких-то узких специалистов, то под боком есть тот же Берн в 25 км, где в плане спектра мед.услуг полный порядок: от АКШ (аорто-коронарное шунтирование) до нейроинтервенций или специализированных операций на позвоночнике, т.е. делают абсолютно всё. Но и в нашем городке с 16 тысячами населения в местной больнице делают как простые полостные операции, так и оперируют опухоли кишечника или почек, делают эндопротезирование практически всех суставов и даже операции на позвоночнике (декомпрессии и стабилизации). Есть онкологическое отделение, где проводят и химиотерапии, где подробно расписывают план лечения (включая и оперативное, даже если наши оперцию провести не могут, то пациента направляют в Берн, где также проводит и лучевую терапию) и ведут пациента после. Есть у нас и нефрология с отделением гемодиализа, и гинекология, где оперируют раки молочных желёз, и родильный дом. Короче, в плане общей и не особо узкой специализированной помощи в нашем городе предусмотрено всё. А то, что не предусмотрено, направляют в Берн.

Я не берусь утверждать, что такая ситуация во всей Швейцарии. Есть проблемы в горных районах или в населённых пунктах, которые относительно удалены от ближайших крупных городов, но, как я писал выше, всегда направят туда, где помогут и сами всё организуют.

Медицинская страховка

Это и плюс, и минус (что касается стоимости и ещё пары моментов, но об этом позже).

Про мед.страховку уже писал (Медицинское страхование в Швейцарии), поэтому тут коротенько.

Плюс её в том, что даже обладая самой дешёвой страховкой, ты можешь быть уверен, что всю необходимую помощь тебе окажут, т.к. покрывает она в том числе и высокотехнологичные методы диагностики и лечения, а также многие лекарства. Т.е., по большому счёту, помимо обычной мед.страховки никакая дополнительная тебе особо не нужна. Нет, есть и дополнительные страховки, но они больше касаются комплиментарного лечения (типа иглоукалывание и т.п.) + покрывают часть стоимости абонементов в фитнесс-залы или прочие спортивные мероприятия + пару других мелочей, которые в жизни могут пригодиться не так и часто (или вообще не пригодиться). Но, допустим, та же физиотерапия покрывается обычной страховкой. Или частично покрывается стоимость стёкл в очки (если есть строгие показания к ношению очков). Или мед.помощь за границей (в экстренных случаях) также перенимается обычной страховкой и, допустим, когда мы делали визы в Россию, то прилагали наши обычные страховые карточки в качестве полиса международного мед.страхования. Что ещё интересно, так это то, что законом установлен спектр покрываемых обычной (обязательной) мед.страховкой, так что, по сути, не имеет значения в какой компании страховаться (там больше обращаешь внимание на доп.страховки, но у нас обязательная страховка в одной компании, а все дополнительные - в другой).

На этом пока закончу. В следующей части напишу про то, что мне тут не нравится.

Как всегда, если есть вопросы / дополнения / предложения - милости прошу: отвечу / дополню / учту. Ну и если увидели ошибку в тексте - дайте знать, исправлю (пока не поздно).

Всем хорошего четверга и до скорых встреч!