Получателями господдержки станут около 2,6 млн граждан, вступивших в ПДС в 2024 году
Государство начало перечислять негосударственным пенсионным фондам (НПФ) софинансирование по программе долгосрочных сбережений (ПДС), сообщил Минфин 29 августа. Конечными получателями денег от государства станут около 2,6 млн граждан, которые получат в общей сложности почти 52 млрд руб. О том, что средства уже были начислены клиентам, в пятницу сообщили крупные НПФ, среди которых Сбербанк, ВТБ, "Будущее" и ПСБ.
Для участия в ПДС нужно заключить договор с НПФ. Государство софинансирует взносы до 36 000 руб. в год в течение 10 лет при условии минимального взноса 2 000 руб. Максимальная поддержка зависит от дохода: 1:1 (до 80 тыс. руб.), 1:2 (80–150 тыс.), 1:4 (свыше 150 тыс.).
Софинансирование получили те, кто внес в 2024 году от 2 000 руб. Чтобы получить поддержку в 2025 году, взнос нужно сделать до конца года. Единовременные переводы из ОПС не участвуют в программе.
СберНПФ, крупнейший оператор, начислил 32 млрд руб. более чем 1,8 млн человек. ВТБ выплатил 15,5 млрд руб. почти 620 тыс. участникам, ПСБ — 134,5 млн руб. Другие фонды, включая «Альфа НПФ», «Социум» и «Т-пенсия», также начислили поддержку.
Средняя выплата: Сбер — 18 тыс. руб., ПСБ — 28,5 тыс., «Социум» — 21,7 тыс. руб. Доходность в фондах — до 31,3% годовых (до вычетов).
Выплаты задержали: средства должны были поступить в августе, но были выделены 12 августа. После объявления о поддержке интерес к ПДС вырос: только в СберНПФ с июля по август заключили 437 тыс. новых договоров, общее число превысило 4,4 млн. К концу 2025 года может быть до 6 млн договоров только там.
По данным ЦБ, на конец II квартала 2025 года в ПДС участвовали 5,2 млн человек, привлечено 414 млрд руб. (с учётом господдержки и переводов). Объём сберегательных взносов — 187,9 млрд руб.
Деньги должны работать, а не лежать стопкой под матрасом — это правило известно даже тем, кто никогда не обучался финансовой грамотности. Инфляция постепенно съедает накопления, поэтому, чтобы по-настоящему уберечь свои средства, важно использовать инструменты инвестирования. Правда, перед этим придется разобраться в разновидностях активов, спрогнозировать доходность, оценить риски.
Есть вариант проще и понятнее — Программа долгосрочных сбережений. Разбираемся, что это, как работает и какой доход может получить ее участник.
Что такое ПДС
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный финансовый инструмент, который позволит сохранить вложенные средства и увеличить доход на пенсии. От привычных банковских вкладов программу отличает господдержка: человек не только сам участвует в накоплении денег на будущее, но и получает софинансирование от государства.
Программу запустили 1 января 2024 года. Судя по статистике Центробанка, россияне высоко оценили новый инструмент: по состоянию на 31 мая 2025 года количество заключенных договоров по ПДС достигло 5 млн, сумма привлеченных средств — 365 млрд рублей.
Ключевая цель ПДС — позволить россиянам накопить дополнительные средства на пенсию. Однако вложениями можно распорядиться иначе: купить жилье, оплатить обучение детей, использовать в особых жизненных ситуациях.
Кто может участвовать
Накопительно-сберегательный продукт доступен гражданам РФ. Участие в ПДС, например, возможно для наемных сотрудников по трудовому договору, индивидуальных предпринимателей, самозанятых.
На сайте Минфина отмечают, что родители могут заключить договор в пользу ребенка. Распоряжаться счетом самостоятельно он сможет, когда достигнет совершеннолетия.
Как софинансируют вложения
Государство примет участие в формировании накоплений, если гражданин будет вносить не менее 2 000 рублей в год. Максимальный размер софинансирования — 36 000 рублей в год. Причем точная сумма прибавки зависит и от размера взносов, и от ежемесячного официального дохода. Разберем, как это работает, на примере.
Представим, что 30-летний гражданин России Петр решил поучаствовать в Программе долгосрочных сбережений. Он внес на счет 2 000 рублей — значит, может рассчитывать на господдержку. Сколько конкретно он получит, зависит от того, к какой категории он относится, исходя из его заработка. Категорий три.
До 80 000 рублей в месяц. Если официальная зарплата Петра в месяц не превышает 80 000 рублей, то господдержка будет рассчитываться в соотношении 1:1. Таким образом, 2 000 рублей его личных взносов принесут 2 000 рублей софинансирования.
От 80 001 до 150 000 рублей. Если зарплата Петра находится в этом промежутке, то соотношение составит 1:2. То есть за 2 000 рублей личных взносов государство начислит Петру 1 000 рублей.
От 150 001 рубля. Самый низкий коэффициент софинансирования будет у Петра, если его зарплата в месяц 150 001 рубль и больше — 1:4. За 2 000 рублей личных взносов он получит от государства 500 рублей.
Предположим, Петр хочет получить максимум господдержки — 36 000 рублей в год. В зависимости от того, к какой категории он относится, ему придется внести в год:
36 000 рублей, если его ежемесячный доход меньше или равен 80 000 рублей (1:1);
72 000 рублей, если его ежемесячный доход от 80 001 рубля, но меньше или равен 150 000 рублей (1:2);
144 000 рублей, если его ежемесячный доход от 150 001 рубля (1:4).
Важно, что государство будет софинансировать участие Петра в программе в течение 10 лет с момента уплаты первого взноса.
Из чего еще формируется доход
В ПДС можно перевести пенсионные накопления. Это позволит увеличить сумму на счете. Господдержка доступна только за личные взносы — перевод пенсионных накоплений софинансироваться не будет.
Кроме того, на программу распространяется налоговый вычет. За взносы, сделанные в 2024 году, можно вернуть максимально до 52 000–60 000 рублей в зависимости от ставки налога (13% или 15% соответственно). С 2025 года НДФЛ считается по новой прогрессивной шкале, поэтому верхняя граница суммы вычета поднимется до 88 000 рублей.
Налоговый вычет можно вернуть на счет ПДС в качестве личного взноса и получить софинансирование от государства.
Третий источник средств — инвестиционный доход. Операторы программы — негосударственные пенсионные фонды (НПФ). НПФ инвестирует деньги участников Программы в активы с высоким кредитным рейтингом — в том числе государственные облигации и корпоративные ценные бумаги, за счет чего обеспечивает доход от вложений.
Сколько реально заработать
Зависит от решений самого человека: какие взносы он будет делать, в какую категорию софинансирования попадет, станет ли возвращать на счет налоговый вычет. Однако даже при самом незначительном участии со стороны гражданина, сумма получается немаленькой.
Вернемся к Петру. Если предположить, что он зарабатывает 80 000 рублей и меньше в месяц и при этом делает взнос в размере 36 000 рублей в год в течение 15 лет, то его коэффициент софинансирования составит 1:1. Таким образом, первые 10 лет ежегодно на счет Петра будет зачисляться 72 000 рублей. Минимальный срок участия в программе — 15 лет, первые 10 из которых Петр будет получать господдержку. В итоге расчет будет таким.
72 000 x 10 лет = 720 000 рублей
36 000 x 5 оставшиеся лет = 180 000 рублей
Итого: 900 000 рублей, которые Петр сможет потратить на пенсии или раньше.
А теперь представим, что Петр при таком же ежемесячном доходе решил активнее заработать на ПДС: увеличил размер личных взносов до 10 000 рублей в месяц, то есть 120 000 рублей в год, и перевел в программу свои пенсионные накопления, которые, к примеру, составили 200 000 рублей.
240 000 x 10 = 2 400 000 рублей — взносы с софинансированием государства в соотношении 1:1 на протяжении 10 лет
120 000 x 5 = 600 000 рублей — личные взносы в следующие 5 лет
200 000 рублей — пенсионные накопления
Итого: 3 200 000 рублей, которые Петр сможет потратить на пенсии или раньше.
Сложнее всего подсчитать, какой доход принесут Петру вложения, сделанные НПФ. Здесь все зависит от рыночной доходности инструмента, который выбрал фонд.
При этом участники могут рассчитывать на опыт и экспертизу НПФ. Так, в 2024 году доходность по договорам долгосрочных сбережений на примере фонда АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» составила 15%. Это значит, что инвестирование фонда потенциально способно принести участнику программы дополнительную выгоду.
Вложенные личные средства можно забрать в любое время в размере, который определен договором долгосрочных сбережений. Важно, что НПФ может установить в договоре понижающие коэффициенты в случае досрочного снятия денег, поэтому читать документ нужно внимательно.
Средства пенсионных накоплений, переведенные в Программу, государственное софинансирование, инвестиционный доход забрать в любой момент нельзя. Его можно получить при наступлении одного из двух условий:
прошло 15 лет с начала участия в программе;
участник достиг возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
При наступлении одного из условий участник ПДС получит деньги не сразу и не одной большой стопкой. Он может рассчитывать на пожизненную ежемесячную выплату либо на периодическую выплату на срок не менее 10 лет.
Единовременная выплата возможна, если денег на счете недостаточно, чтобы начислить пожизненную выплату в размере 10% и более от прожиточного минимума пенсионера в целом по стране.
Всю сумму или ее часть единовременно можно получить в случае особой жизненной ситуации: на оплату дорогостоящего лечения или при потере кормильца. Перечень видов дорогостоящего лечения утвержден распоряжением Правительства от 29.11.2023 № 3392-р.
Как стать участником ПДС
Для начала нужно выбрать оператора для вашего счета (НПФ), а затем оформить договор, условия которого могут отличаться в зависимости от конкретного фонда.
Удобно и выгодно зайти в программу поможет партнер Газпромбанка — АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления». Фонд не устанавливает график платежей — участник ПДС вносит средства, когда ему удобно, что дает необходимую свободу действий.
Для заключения договора понадобятся только паспорт и данные СНИЛС. Сам договор можно оформить одним из трех способов:
онлайн;
в офисе банка;
заказать обратный звонок, обсудить детали с консультантом, а затем составить договор в офисе.
Участнику программы не нужно беспокоиться о своих средствах — с АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» они в полной безопасности. Сбережения в размере до 2 800 000 рублей застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов. Кроме того, все накопления не делятся при разводе и не подлежат изъятию.
Особенно выгодно вступить в Программу этим летом. Все, кто откроют и пополнят счет ПДС в Газпромбанке до 30 сентября на сумму от 30 000 рублей, смогут принять участие в розыгрыше.
По закону софинансирование за взносы 2024 года должно было поступить на счета участников ПДС с конца июля по начало августа 2025 года, но выплаты задерживаются.
Например, в «СберНПФ» 28 июля участники увидели в личном кабинете размер положенного софинансирования – сумма отобразилась в карточке договора. Но сами деньги пока не зачислены.
Та же история и в других фондах. Многие НПФ начали информировать или показывать предварительные суммы взносов, хотя фактическое зачисление произойдет позже.
Получился мемный сценарий:
— Вы софинансирование даёте?
— Нет, только показываем.
— Красивое... 😅
Почему произошла задержка?
В Минфине пояснили: проблема в технических процедурах перевода средств из федерального бюджета. Процесс сложный, требует времени, но деньги гарантированно поступят.
Отличные новости, россияне. Мы стали больше копить, потому что тратить стало слишком дорого. СберСтрахование провело исследование финансовых привычек россиян и обнаружило, что каждый второй россиянин (56%) регулярно откладывает деньги, а готовых инвестировать, выросло с 70% до 90%. Ждём остальных и смотрим результаты исследования.
Ну как исследования. Опрос провели среди 11 тысяч человек в 37 городах — достаточно неплохая выборка.
Очень важное объявление: приглашаю в мой телеграм-канал про инвестиции, в нём уже более 17 тысяч подписчиков, присоединяйтесь!
Выяснилось много всего, например, что большая часть денег идёт мимо фондового рынка, но оно и понятно. Вклады и накопительные счета понятнее. А поскольку исследование проводило СберСтрахование, то это явно было сделано для того, чтобы похвастаться интересом населения к страховым продуктам. Нужно отчитываться, два квартала уже позади.
✅ Во что вкладывают деньги?
Вариантов придумали немного. Вот они все:
банковские депозиты: 61%
инвестиции в бизнес: 8,5%
программы страхования жизни и программа долгосрочных сбережений (ПДС): 7,5%
акции, облигации и ПИФы: 6,5%
недвижимость: 5%
металлические счета и золото: 1,6%
ПСЖ и ПДС уделали инвестиционный хардкор. 7,5% против 6,5%. Не знаю, как удалось втянуть столько людей в заморозку денег на 15 лет под антидоходность. Ну да ладно, срубить длинных денег, которые через 15 лет ещё не факт, что нужно будет возвращать, дело ни разу не тёмное.
Вкладчики как всегда на первом месте, а вот на втором месте инвестиции в бизнес. Будь проклят тот, кто ради пропаганды программы страхования жизни и программы долгосрочных сбережений включил этот пункт, но не рассказал о методологии. Что за бизнес? Краудлендинг? Свой бизнес? Вроде не про акции, они отдельно есть. Кто-то в здравом уме может объяснить мне, в какой бизнес инвестируют 8,5% людей? Больше, чем на фондовой бирже.
А вот по фонде, недвижимости и золоту вопросов нет. Ни для кого не секрет, что акции с облигациями кратно уступают вкладам, а в недвижимости высокий порог входа, но с ней всё железобетонно.
🎯 Финансовые цели
Основные цели, на которые копят россияне, понятны. Хотя мне кажется, что в реальности целей намного больше может быть. Впрочем, неважно, что мне кажется, ведь исследование было для того, чтобы пропагандировать продукты СберСтрахования. Собственно, вот такие цели:
на случай непредвиденных обстоятельств: 34,1%
поддержка детей в будущем: 27%
образование: 22%
покупка недвижимости: 20,7%
формирование пенсионного капитала: 11,5%
💸 Сколько нужно денег для финансовой уверенности?
Прозрение наступает, аппетиты растут. За год сумма, которую россияне считают необходимой для финансовой уверенности, выросла с 3,17 до 4,53 млн рублей. У меня вот портфель уже 7 млн рублей, скажу я вам, чувствую себя намного увереннее, чем когда её не было.
Почти половина опрошенных (49%) ежемесячно откладывают до 10% дохода, а каждый шестой (17%) — до 20%. Другой информации СберСтрахование не предоставило, посчитав, что она будет лишней. Ну понятно. Пора директору зелёной кэш машины разобраться, почему так топорно и неэффективно работает его дочка.
🥲 Ладно, ловите исследование
Старший вице-президент Сбера: «Мы видим устойчивую тенденцию: всё больше россиян формируют накопления и выходят на рынок инвестиций. ПДС, запущенная в прошлом году, уже объединила более 3,5 млн участников с общим объёмом вложений в 240 млрд рублей».
Я посчитал. Результат моего супер исследования такой, что средний размер ПДС-портфеля — 68 571 рубль.
🎪 Непрозрачная методология
В информации о методологии говорится лишь то, что исследование проводилось в июне 2025 года в 37 российских городах с населением свыше 500 тыс. человек по выборке, репрезентативно отражающей социально-демографический состав населения городов. В опросе приняли участие 11 тыс. человек. Про полный список вопросов и ответов, а также про попытки продать ПДС — ни слова.
Но пара выводов всё же есть. Людей пытаются уберечь от доходности. И аппетиты у людей растут выше, чем уровень инфляции. Как ваши аппетиты, котаны, какой капитал считаете хорошим для финансовой уверенности?
🔥 Подписывайтесь на мой телеграм-канал про инвестиции в дивидендные акции и облигации, финансы и недвижимость.
За последние 20-30 лет пенсионная система многократно претерпевала изменения и трансформировалась. Может поэтому самостоятельно разобраться в функционировании пенсионной системы – задача нетривиальная.
К 1990 году наша страна пришла с солидарной пенсионной системой – то есть работающие обеспечивали жизнь тогдашних пенсионеров. Однако надо учитывать, что в то время на одного пенсионера приходилось 2,3 работающих. То есть, проблема старения населения и, соответственно, нагрузки на бюджет уже просматривалась. Сейчас же ситуация заметно усугубилась. В том числе и поэтому было принято столь не популярное решение о постепенном подъеме пенсионного возраста на 5 лет до 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. Ранее, напомню, он был 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
В советское время сами работники формально ничего не отчисляли в пенсионную систему: взносы шли из общественных фондов потребления, которые наполнялись из государственного бюджета и отчислений предприятий (от 4 до 12 % от фонда оплаты труда в зависимости от конкретной отрасли).
В настоящее время мы пришли к тому, что на одного пенсионера приходится всего 1,8 работающих: согласно данным Социального фонда России и Росстата в марте-апреле 2025 г. на 40,961 млн пенсионеров приходится 73,8 млн человек занятых в экономике. При этом для стабилизации ситуации в пенсионной системе на одного пенсионера должно приходиться не менее трех работающих, что в современных реалиях выглядит трудно выполнимой задачей, учитывая низкую рождаемость в целом по стране и неутешительные демографические прогнозы.
Но надо отметить, что старение населения – общемировой тренд, по крайней мере в развитых странах. Демографическая ситуация во многих странах ухудшается, и Россия не является здесь исключением. Доля населения России в категории «65 лет и старше» за последние 73 года (с 1950 по 2023 г.) увеличилась более чем в три раза с 5% до 16,5% и составляет сегодня около 24,1 млн человек. ООН прогнозирует рост показателя до 27% к 2060 году.
Сейчас формально в России пенсионная система 4-х уровневая (как в большинстве стран с развитой пенсионной системой):
1. Страховая пенсия по старости. Большинство пенсионеров получает именно ее. По данным Социального фонда России (СФР, ранее Пенсионный фонд России - ПФР) средний размер страховой пенсии по старости неработающего пенсионера на 1 января 2025 года составляет 24 846,09 рубля. Формируются такие пенсии за счет отчислений работающих граждан в пользу пенсионеров (22% от зарплаты ежемесячно) и трансфертов из Федерального бюджета (в 2025 году трансферт составил 4,022 трлн руб. или около 10% от всех расходов бюджета страны).
Пенсия формируется баллами в СФР. Стоимость одного балла ежегодно индексируется. В 2025 году 1 бал равен 145,69 рублей, а для получения страховой пенсии по старости необходимо иметь минимум 30 пенсионных баллов. Максимальное количество пенсионных баллов, которое можно получить за один календарный год, составляет 10. Чтобы получать максимальную страховую пенсию около 53 тыс. рублей необходимо работать 30 лет и получать все это время максимальную возможную зарплату 230 тыс. рублей в месяц до вычета налогов. Что для абсолютного большинства граждан выглядит в текущих реалиях невозможным.
2. Накопительная пенсия в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС). Формировалась у официально работающих граждан 1967 года рождения и моложе в НПФ или ПФР (ВЭБ.РФ в этом случае выступал оператором по формированию и инвестированию пенсионных накоплений) вплоть до введения моратория на формирование накопительной части пенсии в 2014 году (регулярно продлевается и в настоящее время действует до конца 2025 года). А в связи с введением программы долгосрочных сбережений (ПДС), позволяющей переводить туда пенсионные накопления, накопительная пенсия фактически отменена.
До введения моратория, работодатели перечисляли страховые взносы в размере 6% от размера фонда оплаты труда на формирование накопительной пенсии. Еще 16% шли на страховую часть (о которой уже сказано выше). Сейчас же соответственно все 22% взносов идут на формирование только страховой пенсии. Таким образом большая часть накопительной пенсии формировалась в период с 2002 по 2013 год, а потом прирастала за счет инвестиционного дохода и взносов по программе софинансирования (у граждан, кто участвовал в этой программе). Кроме того, на ее формирование можно было направить средства материнского капитала. Сравнительно небольшой срок формирования накопительной пенсии не позволил сформировать значительные средства на счетах большинства граждан. Так, по данным ЦБ, средний счет застрахованного лица по состоянию на конец 1 квартала 2025 года составил всего около 90-95 тыс. рублей.
Согласно законодательству, с 1 июля 2024 года если ежемесячная выплата накопительной пенсии на момент расчета меньше 10% прожиточного минимума пенсионера (ПМП) в России, то накопления можно забрать единовременно. Также есть возможность получить пенсионные накопления через срочную выплату. В этом случае продолжительность выплаты пенсионер определяет самостоятельно, но она не может быть меньше 10 лет. Однако этот вариант доступен только тем, кто делал добровольные взносы на накопительную пенсию в рамках программы софинансирования и/или направил в нее средства материнского капитала.
Согласно постановлению правительства, в 2025 году ПМП составляет 15250 рублей, таким образом 10% от ПМП составляет 1 524 рубля в месяц.
Максимально в 2025 году единоразово при выходе на пенсию можно получить почти 412 тыс. рублей: ожидаемые выплаты (с 2025 года - 270 месяцев) умножаются на 10% от ПМП (1 524 рублей в 2025 году). Таким образом, расчет следующий: 270 месяцев × 1 524 рубля = 411 480 рублей. Если же ваши накопления превышают эту сумму, то вы будете получать ежемесячную или срочную выплату (на срок не менее 10 лет). Наиболее легкий способ узнать сумму ваших пенсионных накоплений - запросить выписку на портале Госуслуг. Получать накопительную пенсию можно «по-старым» правилам, еще до поднятия пенсионного возраста – то есть в 55 лет для женщин и в 60 лет для мужчин.
Поскольку значительные суммы не успели сформироваться на счетах большинства граждан, абсолютное большинство получает единовременную выплату.
3. Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). По сути, это формирование будущей пенсии за счет добровольных отчислений в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Формируется либо самостоятельно (индивидуальный пенсионный план) – то есть, вы самостоятельно делаете взносы в НПФ, либо с помощью работодателя (корпоративная пенсионная программа) – в этом случае дополнительные к страховой пенсии взносы делает за вас работодатель или вы вместе с работодателем. К примеру, вы вносите 1 000 рублей из личных средств, а работодатель вносит сверху еще 1 000 рублей из своих.
4. И, наконец, программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая начала действовать с 1 января 2024 года. Это симбиоз ОПС и НПО со своими особенностями.
Ключевые особенности программы:
Программа позволяет граждан самостоятельно формировать свою будущую пенсию или долгосрочный капитал в НПФ. Государство при этом будет софинансировать вложения на сумму до 36 тыс. рублей.
На господдержку смогут рассчитывать те, кто будет делать взносы по договору долгосрочных сбережений в сумме не менее 2 тыс. рублей в год.
Участвовать в программе могут все россияне от 18 лет. Для этого нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Граждане будут самостоятельно делать взносы на свой счет, и, что особенно актуально, есть возможность перевести пенсионные накопления, сформированные с 2002 по 2014 год.
Государство в течение 10 лет будет софинансировать вложения — на сумму до 36 тыс. рублей. При этом сумма софинансирования зависит от дохода участника ПДС. Например, если гражданин зарабатывает до 80 тыс. рублей в месяц, формула следующая: 1 рубль взноса на 1 рубль от государства. Если заработок от 80 тыс. до 150 тыс., то начислят 1 рубль на 2 рубля внесенных (то есть, чтобы получить 36 тыс., надо перевести 72 тыс. в ПДС). Если же зарплата больше 150 тыс., то субсидируют один к четырем (чтобы получить от государства 36 тыс. нужно сделать взнос в 144 тыс. рублей).
Программа подразумевает периодические выплаты на срок от десяти лет или пожизненно, которые можно начать получать через 15 лет после вступления в ПДС или по достижении 55 лет для женщин и 60 лет — для мужчин. Всю сумму можно получить и сразу, а также забрать досрочно в случае особой жизненной ситуации – тяжелой болезни, потери кормильца. Список возможных направлений, куда можно будет потратить средства досрочно, расширяется. Например, в него хотят включить образование детей и покупку недвижимости.
Для участников ПДС также предусмотрен налоговый вычет, по которому можно будет вернуть до 52 тыс. рублей в год (при налоговой ставке в 13% — такая у большинства граждан). Максимальную сумму можно получить при взносах в 400 тыс. за 12 месяцев. (здесь аналогично ИИС)
Внесенные средства будут застрахованы государством в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Размер страхового покрытия — 2,8 млн рублей, включая средства пенсионных накоплений в случае их перевода в Программу и суммы софинансирования. Для сравнения банковские депозиты в настоящее время страхуются на 1,4 млн рублей.
И вот, наконец, мы подходим к вопросу «Как же обеспечить свое безбедное существование в период «заслуженного отдыха»?
Необходимо понимать, что если надеяться исключительно на выплаты от государства, то пенсия будет минимальной — достаточной лишь для удовлетворения самых базовых нужд. Поэтому рекомендуется придерживаться следующих правил:
1. Первое и самое важное, что надо учитывать – чем раньше вы начнете откладывать на будущую пенсию, тем больше будет ее размер в будущем. Самые высокие пенсии в тех странах, где высока культура долгосрочных накоплений и люди начинают задумываться о будущей пенсии сразу после начала трудовой деятельности, а иногда и раньше. Например, родители открывают пенсионный накопительный счет для своего ребенка.
2. Важно учитывать правило сложного процента. То есть деньги должны «работать» – инвестироваться. В противном случае их покупательную способность просто «съест» инфляция. Самое главное здесь не первоначальная сумма вложений, а срок, на который инвестируются средства и регулярность их пополнения.
3. Постоянно повышать уровень своей финансовой грамотности. Учиться комбинировать финансовые инструменты, распределять их по целям и срокам, формировать финансовую подушку безопасности. Знать и уметь пользоваться налоговыми вычетами. Например, по негосударственному пенсионному обеспечению (НПО) возможно оформить налоговый вычет, впрочем как и по программе долгосрочных сбережений или в случае самостоятельного инвестирования, по индивидуальным инвестиционным счетам.
4. Прекратить надеяться только на государство. С распада СССР прошло уже много времени, многое изменилось. Но, как показывают многочисленные опросы, у большинства наших граждан остается высоким уровень ожиданий поддержки от государства, который демотивирует самостоятельно накапливать и разбираться в финансовых вопросах.
Влияние оказывает и экономическая ситуация: доминирование модели текущего потребления, а также ограниченность финансового ресурса у достаточно большого количества домохозяйств, закредитованность населения – и это действительно большая проблема, которую необходимо решать на государственном уровне.
5. Стараться работать официально, не допуская значительных простоев в работе и регулярно проверять состояние своего пенсионного счета. Сейчас это можно сделать дистанционно, запросив выписку через Госуслуги.
В заключение отмечу, что опыт стран с высоким пенсионным обеспечением показывает, что существенная доля (до 60%) от суммы будущей пенсии формируется гражданами самостоятельно.
Ещё больше интересных постов про экономику и финансы - здесь. Будем признательны за подписку.))
Кто может подсказать как НПФ считают доходность ПДС, и почему она резко, в 2-3.5 раза отличается в большую сторону от доходность пенсионных накоплений?
Многие фонды деклалируют доходность выше 20%. Они туда налоговый вычет от государства включают что ли? Или там другой список бумаг для инвестирования?
Глава Минфина РФ Антон Силуанов призвал бизнес подключать сотрудников к программе долгосрочных сбережений (ПДС) вместо повышения зарплат. Об этом он заявил в ходе своего выступления в рамках съезда российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП). Трансляция мероприятия проводилась на сайте союза.
Силуанов рассказал, что использование ПДС позволит возвращать обратно в бизнес деньги, направленные в систему, через инвестиции пенсионных фондов.
По мнению министра, вовлечение компаний в программу увеличит ее привлекательность и, следовательно, способствует решению кадровых вопросов в бизнесе.
ПДС является инструментом для накопления на пенсию или другие жизненные задачи, его цель – привлечь в экономику «длинные» деньги от граждан. ПДС объединяет возможности самостоятельных накоплений с финансовыми бонусами, среди которых государственное софинансирование, налоговые льготы и защита средств.
28 декабря 2024 г. представитель Банка России рассказал «Ведомостям», что за время действия программы было заключено свыше 2,7 млн договоров, а объем привлеченных в программу средств превысил 196 млрд руб. – с учетом ожидаемого размера софинансирования и заявлений о переводе пенсионных накоплений в ПДС.
В 2024 году впервые за много лет у НПФ появился новый продукт — ПДС. Он может быть сформирован гражданами как из собственных личных взносов («новые деньги»), так и за счет перевода туда средств из накопительной компоненты обязательного пенсионного страхования (ОПС), взносы куда в России были заморожены еще в 2014 году («старые деньги»). Кроме того, государство софинансирует личные взносы россиян (максимальная сумма составляет 36 тыс. рублей в год).
НПФ, хотя и не без внешнего давления (задачу в первый год обеспечить взносы в ПДС в общем объеме 250 млрд рублей поставил перед правительством и ЦБ президент России), воспользовались появившимися новыми возможностями. Согласно собранным «Эксперт РА» данным (их предоставили только шесть из 33 работавших с ПДС на 31 декабря 2024 года фонда), в 2024 году было заключено немногим более 2,8 млн договоров долгосрочных сбережений (ДДС), по которым было внесено 97,7 млрд рублей «новых денег».
О будущем (по крайне мере, в видении самих пенсионных фондов) рассказала председатель совета директоров НПФ «Будущее» Галина Морозова. По ее мнению, «нужно честно сказать, что ОПС умерло много лет назад, когда перестали туда отчислять новые деньги.. и его нужно подарить гражданам, отдать даром… и забыть про то, что это какие-то государственные деньги».
То есть, как полагает топ-менеджер, нужно автоматически перевести пенсионные накопления граждан из системы ОПС в форму пенсионных резервов ПДС, «чтобы сосредоточиться (на одном продукте)… пенсионным фондам, клиентам... для того, чтобы достать из-под подушки деньги, которые кто-то продолжает там складывать». «Нужно гражданам сказать: ваши ОПС, пенсионные накопления мы вам решили передарить: вот у вас этот счет стал ПДС, инвестируется он по таким-то правилам, заберете в таком-то режиме, и вы можете его пополнять на условиях такого договора», — описала схему Галина Морозова.
В альянсе с ней выступил гендиректор НПФ «Альянс», а также по совместительству председатель совета лоббиста отрасли пенсионных фондов, Национальной ассоциации НПФ (НАПФ) Аркадий Недбай: «Нам необходимо определиться с дальнейшим развитием накопительного элемента ОПС… Идеологически, с нашей точки зрения, государство, предлагая гражданам ПДС, видело эту программу как некое продолжение ОПС».
Поэтому, как осторожно выразился лоббист, перед отраслью сейчас стоит «глобальная задача», которая заключается в том, чтобы государство окончательно приняло подход, что «ПДС — суть продолжение ОПС». То есть, по сути, лоббист также видит развитие пенсионных накоплений в переводе их в программу долгосрочных сбережений.
