Валютная ипотека

Просрочка по ипотеке аж 9 дней, звонок из банка, я - Я, оператор - О:

О - здравствуйте,такой-то?

Я - да

О - это из отдела проблемных активов, Вы вносили очередной платёж?

Я - это я проблемный актив?

О - да

Я - ок, нет

О - причина?

Я - заказчик не оплатил, оплатит до 15-го и я закрою долг

О - предлагаю что-нибудь продать и оплатить очередной взнос

Я - у меня есть неплохие рубашки, купите?

О - нет, возьмите деньги в долг, в Москве это не проблема

Я - займёте мне 600 долларов?

О - нет!

Я - тогда до 15-го)

О - Вы решили платить когда хотите?

Я - нет, в соответствии с договором я на просрочке, а банк начисляет конкретный процент на просрочку

О - минимальный процент, чтобы компенсировать убытки - 0.1% в день

Я - умножаем на 365 дней - это 36,5% В ВАЛЮТЕ. Херассе, минимальный...

О - у Вас будет испорчена кредитная история на 10 лет

Я - вы её уже испортили, поэтому меня это не волнует

О - банк подаст на досрочное погашение остатка долга по ипотеке!!!

Я - не подаст)

О - почему?!

Я - потому что там сидят адекватные люди) если банк начнёт швыряться заёмщиками с просрочкой в пару недель - он уйдёт с рынка

Разговор повторяется три раза в разных вариациях, в итоге:

О - я фиксирую отказ!

Я - это ложная информация - всего доброго.

Прикол в том, что я клиент банка 13 лет)

Периодичнски в новостях мелькают статьи о диких страданиях валютных ипотечников, которые потеряли все в попытках преобрести уютный уголок. В этот момент я вспоминаю историю моего одноклассника.

Он переехал в крупный город в 2006 году. Денег от продажи квартиры жены хватило на первый взнос по ипотеке. Доллар в это время достаточно активно падает, проценты по валютным кредитам сильно ниже и он берет ипотеку в долларах. Весь 2007 и половину 2008 года он рассказывает мне как он всех поимел. Как уменьшается его ежемесячный платеж вслед за падением курса доллара. Хлопает меня по плечу и заглядывая в глаза рассказывает о своей мудрости. Но тут приходит осень 2008-го. Платеж становится для него очень напряжным, почти непосильным. Каждый день он следит за курсом, болезненно реагируя на его колебания. Идёт время. Его зарплата немного подросла и после платежа по ипотеке остается достаточно средств для полноценного питания. И тут банк предлагает ему конвертацию ипотеки в рубли. Да, под больший процент. Платеж по ипотеке должен был увеличиться, хотя и не драматически.

- Кризис не надолго. Сейчас все устаканится. Доллар снова начнет падать и я буду в шоколаде! - решил одноклассник.

Шли годы, его зарплата потихоньку росла и в общем-то платеж стал достаточно комфортным. И он снова рассказывает, что сделал правильный выбор и опять всех поимел, т.к. цены на квартиры сильно выросли.

Пришел 2014 год. Надо ли говорить, что его платеж стал сильно больше и в воздухе снова запахло Дошираком. Банк снова предложил ему рефинансирование и он снова отказался, т.к. новый платеж по рублёвой ипотеке был бы неподъемным.

Каждый раз когда по телевизору показывают бастующих валютных ипотечников, требующих, чтобы государство решило их проблемы, я вспоминаю этого одноклассника. Людей мне жалко, но я не понимаю, почему я из своего кармана должен заплатить за их хитрожопость...

Я - я, сотрудница банка - С:

С - здравствуйте, это (моё ФИО)?

Я - да

С - Вам звонок из отдела по работе с проблемными активами, наш разговор записывается, Вы оплатили текущий платёж?

Я - простите, это я проблемый актив?

С - да, Вы оплачивали взнос по ипотеке?

Я - нет

С - по какой причине?

Я - в данный момент нет денег

С - почему? Вам не платят на работе?

Я - я работаю на себя и мне пока не перевели деньги заказчики

С - Вы считаете это адекватная причина чтобы не платить, и Вы будете платить когда Вам вздумается?

Я - в смысле?

С - Вы в одностороннем порядке устанавливаете свои сроки банку!!!

Я - я не устанавливаю, у меня просрочка и я понимаю, что пеня составит 0,1% в день от суммы неоплаты, не возражаю её оплатить, в чём проблема?

С - когда Вы оплатите?

Я - до 10-го числа я планирую оплатить...

С - банк устанавливает крайний срок 3-е число, Вы гарантируете оплату?

Я - если у меня появятся денежные средства на эту дату я оплачу, может быть даже раньше, но пока у меня нет денег на руках, как я могу что-то гарантировать?

С - это манипуляция!!!

Я - нет, это реальное положение дел, о котором я сообщаю банку в Вашем лице

С - мы испортим Вам кредитную историю!

Я - не возражаю

С - Вы не сможете получить кредит в течение 10 лет!

Я - не возражаю, жить надо на свои)

С - я правильно понимаю, что Вы отказываетесь оплачивать взнос

Я - неправильно

С - срок до 3-го Вы оплатите?

Я - девушка, мы повторяемся, я уже всё сказал

С - почему банк должен нести убытки?!

Я - 0,1% в день - это больше 36% годовых в валюте!!! Херассе убытки, колумбийский наркокартель под меньший процент даёт наверное деньги в рост...

С - я готовлю материал на досрочное взыскание, у Вас есть в наличии 25400 долларов США?

Я - нет, а почему Вы спрашиваете?

С - потому, что Вам придётся сейчас искать эту сумму, чтобы выплатить её банку!

Я - девушка, а можно узнать телефон Вашего руководства?

С - (ошарашенно) для чего Вам номер?

Я - я хочу узнать у Вашего руководства, правильно ли Вы понимаете свою роль в банке как наёмный работник, которому я, как клиент плачу зарплату)

С - Вы мне не платите!

Я - формально - нет, но выплаты по кредитам формируют фонд заработной платы и Ваш в том числе...

далее неконструктивный диалог, затем связался с руководством, попросил прослушать разговор, сказал, что напишу жалобу и т.д. - видимо у них это не первый и не второй случай, менеджер попросил жалобу не писать, согласовал срок оплаты и на этом всё закончилось.

Наберут же по объявлению...

Как вы к этому относитесь?

Им могут быть предложены рациональные варианты на выбор – рефинансирование кредита на рыночных условиях, фиксация курса валюты по курсу ЦБ или объявление дефолта

Сегодня активно обсуждается проект решения помощи проблемным валютным ипотечникам, над которым работают сразу три министерства, и в последней редакции он стал смещаться в сторону их поддержки. При этом, если Минфин и Минэкономики предлагают субсидировать им часть долга, то Минстрой и вовсе — конвертировать их кредиты по курсу выдачи, на что потребуется 30 млрд рублей. Такой вариант помощи выглядит совсем странным. Во-первых, столь поздняя конвертация будет «плевком» в тех, кто уже реструктурировал ипотеку по компромиссному курсу. А, во-вторых, это поощрение финансовой безответственности, а также пиара и шантажа, которым в последнее время особенно рьяно занимаются валютные ипотечники.

Раз в месяц-два у них случается обострение – в ход идут забастовки, голодовки, бойкоты платежам, угрозы дефолтами и судами, письма к регуляторам и другие инструменты. Банкиры в этой истории выглядит эдакими наглыми «жирными котами», которые наживаются на бедных россиянах, отдающих буквально последние копейки за навязанный им валютный кредит. Однако это потребительское лукавство со стороны вполне финансового грамотных россиян, которые в большинстве своем выбирали валютные кредиты намеренно – в погоне за лучшими условиями и более низкими ставками.

Валютным ипотечникам не повезло, «выстрелил» валютный риск, и курс доллара и евро сильно поднялся. Но винить в этом банки и государство как минимум несправедливо по отношению ко всем тем, кто долгие годы до 2014 года платил более высокие ставки по рублевым ссудам. И в целом надо четко разделять жилищное кредитование, которое традиционно является социальной темой, и валютных ипотечников, которые приняли на себя рыночный риск вполне осознанно.

Валютный риск — классический рыночный риск, который несет заемщик, заключивший с банком договор валютной ипотеки. В кредитных договорах прямо указывается, что ипотечные платежи будут привязаны к курсу ЦБ «рубль-доллар» или «рубль-евро», а это явно плавающая величина. В других финансовых сферах также есть продукты с привязкой к валюте – например, программы страхования жизни. Однако мы не слышим, как страхователи идут со штурмом на офис страховой компании с настойчивым призывом пересчитать полис ИСЖ… Можно даже не сравнивать с другими финансовыми продуктами — на памяти у большинства россиян – девальвации рубля прошлых лет (1998, 2008 гг.), что подтверждает, что по крайней мере многие шли на риск вполне осознанно.

Человек, оформляющий валютный кредит вместо рублевого, чаще всего делал это из-за более выгодной ставки. Для сравнения: ставка по рублевой ипотеке в 2010 году составляла 12-13%, а валютную ипотеку можно было найти под 9%. На платежах в десятки тысяч рублей разница в несколько процентных пунктов была очень ощутимой. В ряде случае валютная ипотека бралась под так называемые «инвестобъекты», то есть для покупки недвижимости под сдачу в аренду. Классический инвестиционный инструмент с валютной составляющей. В то же время, у таких заемщиков был и риск, что курс изменится в худшую сторону – вырастет относительно рубля. Валютные заемщики хотели сэкономить на платежах, а вышло наоборот.

Конечно, им можно по-человечески посочувствовать, но ни банки, ни государство не должны оказывать валютным ипотечникам социальную поддержку или пересчитывать кредиты по курсам вдвое ниже сегодняшнего рыночного. По сути, это означает перекладывание своей «головной боли» на плечи других заемщиков, расплачивающихся по рублевым займам, или на плечи налогоплательщиков – всех россиян, если речь идет о помощи со стороны государства. По логике валютных заемщиков за них сегодня должны платить те, кто просто не стал принимать на себя рисков и предпочел повышенную ставку потенциальной выгоде по долларовой ипотеке.

Валютных заемщиков можно сравнить с водителями, которые объезжают многокилометровую пробку по обочине, а за 100 метров до поста ГИБДД начинают «влезать» перед стоящими там машинами. Подобные водители раздражают, не так ли? Такие же эмоции у любого человека, который имеет дело с финансовыми продуктами, могут вызывать сегодня и валютные заемщики.

Многие из них жалуются, что банки «навязывали» ипотечные кредиты в валюте, или говорят, что в каких-то кредитных организация была только долларовая ипотека, но ведь можно было пойти в другой банк, где есть рублевые кредиты, можно было отказаться от валютной ссуды. На рынке несколько сотен банков, раньше их было около 1000, рынок ипотечных программ активно развивался. С учетом опыта прошлых кризисов и девальваций вполне можно было подобрать рублевый ипотечный кредит.

Ситуация с бойкотами, дефолтами, голодовками и настойчивым предложением «поменять» ипотеку по курсу 30 рублей выглядит особенно странно с учетом того, что разрешить сложную ситуацию, даже если кто-то попал в нее действительно случайно, было много шансов. Например, можно было в 2015 году, тут же, буквально «по горячим следам», рефинансировать ипотеку. Можно было зафиксировать курс по 40-50 рублей. На худой конец, можно было продать квартиру, погасить кредит и взять новый в рублях для новой сделки. Да, была бы сложная альтернативная сделка, но это не безвыходная и не неразрешимая ситуация.

В общем, абсолютно непонятно, почему этой категории заемщиков должна быть, по их собственному мнению, оказана социальная поддержка. У валютных ипотечников отличный пиар и лобби, опять-таки с учетом того, что в эту историю шли, как правило, вполне грамотные и финансово и инвестиционно «подкованные» люди.

Каким же может быть выход из сложившейся ситуации? На мой взгляд, как минимум важно развернуть информационное поле в объективное, а не субъективное русло, в котором валютные заемщики представляют себя единственными жертвами финансового кризиса. Подход к поддержке ипотечных заемщиков, в том числе, валютных, должен быть инивидуальным, а помощь — адресной. Например, валютным ипотечникам могут быть предложены рациональные варианты на выбор – рефинансирование кредита на рыночных условиях, фиксация курса валюты по курсу ЦБ или объявление дефолта. Должна быть категорически исключена дискриминация остальных категорий заемщиков, в том числе, рублевых, опираясь на шантаж со стороны валютных должников.

Подумываю о самоубийстве ипотеке. Шерстю инет на предмет умных советов.

Нашел несколько замечаний от страдальца валютной ипотеки.

Как проверить закладную на валютную ипотеку

Да действительно, первый практический совет, если все же решитесь на конвертацию, надо обязательно предварительно разобраться с вашей закладной. Для начала, получить её копию (не факт что в банке ее дадут, хотя обязаны, тут 50/50 ), проверить правильность оформления и подлинность. Закладная - документ по значимости стоит на первом месте, она гораздо более важный документ, чем сам кредитный договор. Неправильно оформленная закладная - недействительна=у банка отсутствует залог! И в таком случае у вас просто потреб. кредит ;-). (Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ глава III). Закладная с залогом в иностранной валюте - как минимум, спорный документ. Очень часто банки их подделывают.

Так же нужно выяснить, не перепродал ли банк вашу закладную (это ценная бумага). Если перепродал, то кому, кто залогодержатель? Сперва хотя бы в Росреестр запрос сделать через их сайт о объекте недвижимости, содержащий общедоступные сведения (выписка из ЕГРП). В ней будет указано - кто залогодержатель. Это 15 мин времени и 150-200 руб. денег. Через три дня получите электронную подписанную выписку.

При конвертации, оригинал действующей закладной должен быть уничтожен в вашем присутствии и факт уничтожения - заактирован. В противном случае, залогодержатель может предъявить свои права на залог по суду и спокойно заберет себе объект залога=останетесь без денег и квартиры. После конвертации оформляется новая закладная. Помните, что закладная - это документ который ВЫ выдаете банку. Т.е. Вы имеете полное право оформить его самостоятельно в полном соответствии с 102-ФЗ глава III ст. 13 п. 5, а не подписывать туфту, которую попытается подсунуть банк.

Ну и выписку по счету форма ОКУД 0401301 было бы неплохо получить - но скорей всего вам ее не дадут. Но попытку сделать надо. Даже просто посмотреть, как банкстеры заерзают.

Как заставить банк заплатить валютную ипотеку

Уважаемый Brecotin, вся ситуация с "валютной ипотекой", представлена для общества таким образом, так, как это выгодно самим банкстерам: либо такой заемщик «лох, который попал», либо «хитрожопый, который хотел сэкономить на %» Однако, как показывают факты, вся "валютная ипотека" - это ловкая афера, Причем, все это безобразие, осуществлялось и осуществляется при полном попустительстве со стороны ЦБ и других государевых служб.

Суть в том, что никакой валюты в "валютной ипотеке" нет и не было. Иностранная валюта на счет заемщика не перечислялась. Перечислялись сразу рубли. При этом Банкстеры, не стесняясь, брали положенную комиссию за "конвертацию", которой не было. И, помимо процентов за пользование кредитом, искусственно подсаживали заемщика на маржу по курсовой разнице.

Сейчас в судах, на разных стадиях, находятся иски о защите прав потребителей, о признании кредитного договора незаключённым, от примерно трех сотен пострадавших в этой афере заемщиков. Суть исков проста: Предметом исковых требований является признание договора не заключенным с момента её совершения в силу правил пункта 3 статьи 812 ГК РФ. (Безденежность). Иском не оспаривается условия и валюта договора. Доллары, так доллары. Однако, основным условием договора является предоставление денежных средств в иностранной валюте и перечисление их на счет заемщика.

- Уважаемый банк, ты валюту на мой счет перечислил? Покажи-ка подтверждающий документ, будь любезен. Мы все ходим по магазинам, оплачиваем услуги, и везде нам дают кассовый чек. Так вот тут, точно такая же ситуация: заемщик тоже требует - Продали мне деньги? Дайте чек! (первый экземпляр расчетного (платежного) документа - подтверждающего предоставление денежных средств в иностранной валюте (кредита), оформленного банком по правилам законодательства и нормативным актам Банка России. Согласно законодательства, при осуществлении безналичных расчетов между сторонами договора допускаются: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо; а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.) Или, попросту, покажи платежное поручение, поскольку иного документа нет и быть не может! Равно, как и иного способа проконтролировать добросовестность банка в части исполнения основного условия договора, а именно предоставления денежных средств в иностранной валюте.

И вот тут-то и начинается самое интересное: платежек нет. Мало того, даже банковскую выписку банки предоставить не могут. Не ту Филькину грамоту, которая банкстерами ловко обзывается "Выписка - движение по счету", а нормальную выписку, форма по ОКУД 0401301 (Приложение 27 к Положению Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от 3 октября 2002 г. N 2-П действует и сейчас) с приложением оригиналов документов, как того требуют положения ЦБ - предоставить не могут (разница между этими двумя документами, примерно такая же, как между "Сгущенкой" с пальмовым маслом и Молоком цельным сгущенным с сахаром). Казалось бы, чего проще-то. Покажи платежное поручение и все, вопрос закрыт. Но, до сих пор, ни один банк, ( ни ВТБ, ни Дельта, ни Фора, ни Абсолют, ни Нордеа – ни один!) а прошел уже не один десяток судебных заседаний, подтверждающих документов в суд не представил. Кто-то честно говорит – документов нет. Кто то, как например, Дельта –притаскивают в суд акт об уничтожении этих документов. Но акт об уничтожении не является доказательством того, что эти документы когда-либо в природе существовали. И на них стояли чьи-то подписи. Еще момент: банк обязан хранить эти документы еще пять лет, после того, как кредитный договор будет исполнен сторонами. То есть имеем очевидный факт - никакого перечисления валюты на счет заемщика не было. Этот факт, доказан уже неоднократно. Причем, в этом, совершенно без палева, скромно признался, не какой-то «Вася Пупкин», а Заместитель Министра Финансов Алексей Владимирович Моисеев: («…когда гражданин Российской Федерации получает от банка кредит в иностранной валюте, строго говоря, нигде никакой валюты , в общем-то не движется»)

Следующий момент, точнее сразу два, т.к. один вытекает из другого: банк может требовать обратно только то, что действительно предоставил, так же должно быть установлено, что заемщик получил право и фактически воспользовался денежными средствами в иностранной валюте. Эти факты подтверждается довольно просто:

1. Банк предоставляет первичный расчетный (платежный) документ (ПП) является доказательством возникновения у банка права (требования) к заемщику о возврате предоставленного кредита с процентами и в срок по условиям договора.

2. Распоряжение Заемщика (подписанное собственноручно) на конвертацию средств в иностранной валюте, в основное платежное средство на территории РФ – рубли РФ. За доллары в России, в соответствии с законом, купить ничего нельзя.

Про платежки я писал выше. Их нет. Может есть распоряжение на конвертацию? Как бы не так! И его тоже нет. Банкстеры разводят руками… ну нет у них этих документов.

Теперь момент вытекающий, раз за доллары купить ничего нельзя, то каким образом заемщик может использовать кредит целевым образом, а именно на приобретение недвижимости? Логичный ответ – никаким. Договор валютной ипотеки невозможно исполнить в принципе. Вместо того, чтобы на «предоставленные» средства в иностранной валюте купить недвигу, заемщик вынужден купить рубли, т.е. потратить деньги не целевым образом!

Из этого следует, что любой договор валютной является частью Притворной сделки, состоящей также из договора купли – продажи предмета ипотеки в силу закона. Стороны сделки указали в условиях договора кредит в иностранной валюте – прикрывающая сделка, а на самом деле имели в виду и исполняли другую сделку кредит в рублях - действительную сделку. Договор в иностранной валюте стороны совершили для того, чтобы прикрыть этой сделкой скрытую сделку кредит в рублях РФ. Таким образом, стороны договора купли – продажи предмета залога иностранную валюту в расчетах между собой не используют.

Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила. СТ 170 ГК РФ.

Это вкратце, основные принципиальные тезисы, для понимания, что же за зверь такой «валютная» ипотека.

Помимо этого, при исследовании (если глубже копать) «валютных» ипотечных кредитов систематически обнаруживаются такие нарушения закона как:

1. Самовольное открытие банками (сотрудниками банков) рублевого и валютного счетов на имя клиента.

2. Отсутствие и несвоевременная передача сведений в бюро кредитных историй.

3. Подделка банками и предоставление в суд подделок выписок из ЕГРП, Закладных. Банковских ордеров, доверенностей лиц-подписантов.

4. Повторное предъявление банками требований по договору кредита (это вытекает из п.1.) Человек, может быть не в курсе, что счета у него «левые». Спокойно выплачивает кредит. Полностью рассчитывается с банком, а ему говорят: «Дружок, мы твоих денег не видели, сотрудников, которым ты платил – не знаем, они у нас не работают, средства перечислялись на счет частного лица и т.д. Платите- ка, вы нам полную суммочку (еще разик)».

5. Пункт первый - это прямой путь к отмыванию денег, поддержке коррупции, финансированию терроризма. Сколько средств можно перекачать через такие «левые» счета?

Сплошная уголовщина.

Весьма интересна, в этом свете, позиция суда. Сводится она, к одному простом тезису: банк прав – потому что он банк. Сделка состоялась, а вот в какой валюте был заключен договор предоставления кредита - не имеет значения (у меня в апелляционном решении Мособлсуда так русским по белому и записано). Иными словами суд создает опасную, с точки зрения права - предмет договора, а именно валюта кредита, становится из основных условий договора, не важным. Заказали некто, к примеру, диван кожаный белого цвета. Подписали договор. Привозят тканевый, да еще и черный. Некто бежит в суд. А суд говорит - Уважаемый, ну диван- то у вас есть, а вот какого он цвета - не важно. В иске отказать...

ЦБ, всячески пытается выгородить своих подопечных. Когда я, например, предъявил в ЦБ факт открытия (бумагу с подписями и печатями) "левого" валютного счета самовольно открытого банком на мое имя, то ЦБ ответил, что сотрудник банка открыл счет "по неопытности". Причем, там два сотрудника расписалось, один открывал, второй контролировал, на основании доверенности от председателя правления банка (неопытный сотрудник ага!). И счет был открыт за несколько дней до сделки. А если бы сделки не было? После повторной жалобы ЦБ (ответ на которую откладывался три раза), таки признал факт нарушения. Но дальше- тишина. Прокуратура, ОБЭП и МВД спускают такие дела "на тормозах"

Так вот, имеет ли смысл конвертировать то, чего не было?

копипаста с афтершока

В продолжение темы

Депутаты фракции ЛДПР Виталий Пашин и Данил Шилков внесли в Госдуму законопроект, запрещающий работодателям увольнять сотрудников с задолженностью по ипотечным кредитам на покупку первого жилья. Соответствующие поправки предлагается внести в пункты 2 и 3 статьи 81 Трудового кодекса РФ, сообщает РИА Новости.

«Не допускается увольнение работника, имеющего обязательства по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, за первично приобретенное им в собственность жилое помещение, по основаниям, предусмотренным пунктами 2 или 3 части 1 настоящей статьи», — цитирует агентство проект закона.

Данные пункты описывают порядок сокращения численности работников организаций и увольнения за несоответствие занимаемой должности или вследствие недостаточной квалификации.

Депутаты считают, что выплачивающих ипотеку граждан необходимо наделить преимущественным правом на сохранение работы при сокращении штата сотрудников той или иной организации. По их мнению, кредиты на жилье берут в основном семейные люди с малолетними детьми, и их увольнение влечет за собой разрушение семей и рост числа правонарушений.

Ранее депутаты «Справедливой России» внесли в Госдуму законопроект о защите прав валютных ипотечников. Авторы инициативы предлагают запретить выселение заемщиков-должников из заложенного жилья в том случае, если кредит на его приобретение был оформлен в иностранной валюте.

Источничек