Сегодня многие сталкиваются с ситуацией, когда выплата долгов забирает большую часть дохода. Кредит с большой кредитной нагрузкой становится для таких заемщиков серьёзным испытанием: банки осторожнее идут на одобрение, а процентные ставки растут. Высокий уровень кредитования и слабая платежеспособность заметно снижают шансы на получение новых займов. Однако, даже при серьёзной долговой нагрузке можно найти выход.

Что такое кредитная нагрузка и как её считают при оформлении кредита

Кредитная нагрузка — это доля вашего дохода, которая уходит на ежемесячные выплаты по всем кредитам и займам. Чем выше этот показатель, тем меньше остаётся денег на обычные расходы, и тем выше риск возникновения просрочек.

Понимание того, что такое кредитная нагрузка, помогает оценить свою финансовую устойчивость и принять правильное решение о необходимости оформления нового кредита.

📊 Показатель долговой нагрузки (ПДН)

Для объективной оценки кредитной нагрузки банки используют специальный показатель — ПДН (показатель долговой нагрузки). Это значение показывает, какую часть дохода заемщик с кредитами уже тратит на погашение долгов, и рассчитывается по простой формуле:

ПДН = (Сумма всех ежемесячных платежей ÷ Ежемесячный доход) × 100 %

🧮 Пример расчёта

Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 60 000 рублей, а число платежей по всем кредитам — 30 000 рублей. В этом случае ваш показатель долговой нагрузки равен 50 %, что означает, что половина дохода уходит на погашение долгов.

🚦 Критические значения

Банки ориентируются на определённые значения ПДН, чтобы понять уровень риска:

1. До 30 % — комфортный уровень, банки охотно одобряют кредиты.

2. 30–50 % — допустимый уровень, но риск отказа начинает расти.

3. Выше 50 % — условие высокого риска, получать новый выгодный кредит сложно.

4. 60–70 % и выше — практически 100 % большинство банков будут отказывать, даже при хорошем кредитном рейтинге (однако есть исключения).

🔍 Почему важно учитывать кредитную нагрузку при оформлении кредита

Перед оформлением нового кредита обязательно оцените свою текущую кредитную нагрузку. Высокий ПДН не только снижает шансы на одобрение, но и увеличивает финансовую нагрузку, что может привести к проблемам с выплатами.

Необходимо правильно рассчитать кредитную нагрузку, чтобы управлять своими финансами. Также этот показатель должен стать для вас основным ориентиром при выборе банка.

ТОП-10 банков, где можно взять кредит с большой кредитной нагрузкой

Высокая кредитная нагрузка — серьёзное препятствие для тех, кто хочет оформить новый займ. Но не все организации отказывают в таких случаях. Существуют банки, одобряющие кредит с большой кредитной нагрузкой, которые тщательно оценивают доход и финансовое положение заемщика. Они предлагают индивидуальные условия и учитывают текущие обязательства клиентов.

Часто оформление проходит онлайн, что упрощает процесс и сокращает время ожидания решения. Такой подход помогает людям сохранить финансовую стабильность и реализовать важные планы, не опасаясь отказа из-за предыдущих кредитов. Ниже мы приведем список лучших банков, где уровень одобрения займов находится очень высоко даже при наличии действующих кредитов и плохой КИ.

1. 🏦 Банк Синара — взять кредит на выгодных условиях

• Сумма кредита: от 51 000 до 3 000 000 ₽ наличными.

• Срок: от 1 до 5 лет.

• Ставка: от 11,9 %; при подключении пакета «Управляй Легко» возможен возврат процентов — эффективная ставка по кредиту ≈ 0 %.

• ПСК: 11,9–39%.

• Заявка: онлайн, 2–5 минут, решение — от минуты до 24 часов.

• Выдача: наличными в офисе, через банкоматы cash-in или с курьерской доставкой карты — более 70 городов.

• Допуслуга: «Гарантия ставки 0 %» — возврат всех процентов при выполнении условий.

• Требования: гражданство РФ, постоянный доход, стаж от 3 месяцев.

• Возраст: от 23 до 70 лет.

• При высокой кредитной нагрузке: подходит.

В «Синара Банке» получить кредит с большой кредитной нагрузкой можно на выгодных условиях. Процентный размер ставки начинается с 17,8%, а подключение сервисного пакета позволяет сразу её снизить. Финансовая организация также возвращает часть расходов — например, при оплате картой вы можете получить кэшбэк с покупок, что помогает снизить общие затраты по кредиту.

Сервисный пакет оплачивают один раз при выдаче кредита, его стоимость — 7,5% от суммы займа. Если возникают финансовые трудности, банк даёт возможность пропустить платеж или перенести срок оплаты. Такой подход помогает сохранить стабильность и справиться с выплатами.

2. 🏦 Альфа‑Банк — кредит наличными онлайн

• Сумма кредита: от 30 000 до 30 000 000  ₽ на карту.

• Срок: от 1 до 15 лет.

• Ставка: 17,3 %–52,79 % годовых (индивидуально).

• ПСК: 19,635 %–52,79 %.

• Заявка: онлайн (через Госуслуги) или в офисе, решение за 2 минуты–1 день.

• Выдача: на бесплатную дебетовую карту Альфа‑Банка — доставка курьером или выдача наличных в офисе; карта активируется сразу, средства можно использовать сразу после получения.

• Требования: гражданство РФ, доход от 10 000 ₽/месяц, стаж от 3 месяцев.

• Без справок: возможна выдача только при наличии зарплатной карты Альфа‑Банка; иначе требуется справка о доходах или заполнение через Госуслуги.

• Дополнительные услуги: бесплатный дебетовый кабинет с кэшбэком, досрочное погашение без штрафов.

• Возраст: с 21 года.

• Оформление с высокой кредитной нагрузкой: возможно.

В «Альфа-Банке» можно оформить потребительский кредит онлайн, и вероятность одобрения при нагрузке 50–70 % здесь достаточно высокая. Заявку заполняют за несколько минут, а решение приходит в течение часа. Деньги переводят на карту или счёт без визита в офис. Оформлять займ могут лица от 21 года при наличии стабильного дохода и подтверждения занятости. Минимальная ставка доступна при подаче заявки через портал Госуслуг — при соблюдении условий ставка снижается на несколько пунктов.

Средства можно потратить на любые личные нужды — ремонт, технику, образование или путешествия. Банк не ограничивает целевое назначение кредита, оставляя выбор за заемщиком.

3. 🏦 Промсвязьбанк — кредит наличными с мгновенным решением онлайн

• Сумма кредита: от 50 000 до 5 000 000 ₽ наличными.

• Срок: до 84 месяцев.

• Ставка: от 27,9 % (для военнослужащих — от 21,32 %).

• ПСК: 27,376 %–37,999 %.

• Заявка: онлайн-заявка; решение, как правило, в течение дня; для оформления достаточно паспорта и ещё одного документа (справка о доходах, СНИЛС и др.)

• Требования: гражданство РФ, общий стаж от года, на последнем месте — минимум 4 месяца.

• Возраст - от 21 до 65 лет.

• Оформление: онлайн-заявка на сайте банка или в личном кабинете, договор подписывается дистанционно, возможен визит в офис для передачи документов.

• Скорость одобрения и выдачи: решение автоматически за 5 минут, средства доступны сразу после одобрения, выдача наличными или перечислением на карту/счёт.

• Дополнительные услуги: кредитные каникулы (отсрочка до 2 месяцев), досрочное погашение без штрафов, страховка по желанию.

• Подтверждение дохода: до 500 000 рублей - справка о доходах не требуется, более 500 тыс. рублей - обязательна 2-НДФЛ.

• При наличии других кредитов: заявка рассматривается.

Кредит в банке ПСБ подходит для финансирования различных важных расходов. Для рассмотрения заявки понадобится указать два телефона - рабочий и домашний. Решение принимают онлайн, оформление занимает меньше часа. Деньги переводят на счёт или карту.

Для снижения ставки действует программа лояльности: необходимо оформить страховку, подключить платный финансовый сервис «Мультиюрист» и вернуть всю сумму в течение четырёх лет. Также нужно совершать минимум пять покупок в месяц на сумму от 10 000 ₽ и не допускать просрочек.

4. 🏛️ Банк «Пойдём!» — кредит наличными с 18 лет при наличии дохода

• Сумма кредита: от 50 000 до 500 000 ₽ наличными.

• Срок: от 18 до 59 месяцев (1,5–5 лет).

• Ставка: от 20 % до 48,9 % годовых — в зависимости от программы.

• ПСК: максимальный размер соответствует ставке, зависит от суммы и срока (данные уточняются при расчёте на сайте).

• Требования к заёмщику: гражданство РФ, временная или постоянная регистрация в регионе присутствия банка от 6 месяцев, общий трудовой стаж не менее 1 года (6 месяцев на последнем месте).

• Возраст: от 18 до 75 лет.

• Оформление: онлайн‑заявка, беседа с финансовым консультантом в отделении банка, получение денег в этот же день.

• Скорость одобрения и выдачи: решение — в течение рабочего дня, выдача — сразу после одобрения наличными в отделении или на карту/счёт.

• Дополнительные услуги: кредитные каникулы, гибкие условия при плохой кредитной истории, возможность подачи заявки ночью круглосуточно (с обработкой в рабочее время).

• Долговая нагрузка: не более 50%.

Банк предлагает оформить кредит с простыми условиями, которые подойдут заемщикам с долговой нагрузкой не выше 50 %. Заявку можно подать в отделении, а решение принимают сразу после беседы с консультантом — без долгого ожидания. Для одобрения требуется гражданство РФ и стаж работы от одного года (на текущем месте — от трёх месяцев). Деньги выдают наличными или переводят на карту.

Кроме того, действует акция «Приведи друга» — за рекомендацию банк начисляет 1000 ₽. Участники программы лояльности получают баллы за платежи и могут обменять их на бонусы.

5. 🏦 Совкомбанк — доступное кредитование для молодёжи

• Сумма кредита: от 30 тыс. рублей до 30 млн. ₽.

• Срок: до 15 лет.

• Ставка: от 14,9 % годовых.

• ПСК: от 13,88 % до ~29,41 %.

• Требования к заёмщику: гражданство РФ, регистрация в одном регионе ≥ 4 месяцев, официальный доход и стаж от 4 месяцев.

• Возраст: возраст от 18 до 85 лет.

• Оформление: онлайн‑заявка через сайт или приложение, договор подписывается дистанционно, можно оформить через Госуслуги, минимальный пакет документов (паспорт, при крупных суммах 2‑НДФЛ или СНИЛС).

• Условия выдачи: решение за 5 минут, деньги на карту «Халва», наличные или доставка курьером.

• Дополнительные услуги: кредитные каникулы, досрочное погашение без штрафов, доставка карты, погашение через разные каналы — банкоматы, СБП, почта и др.

• При наличии обязательств по другим кредитным договорам: оформление возможно.

В Совкомбанке можно получить кредит с плохой кредитной историей и высокой долговой нагрузкой. Заем оформляется без подтверждения официального трудоустройства — достаточно предоставить выписку со счёта с регулярными поступлениями. Это удобно для тех, кто работает неофициально, учится или получает доход из разных источников, но попал в долговую яму. Заявку принимают онлайн или в отделении, решение принимают быстро, а деньги переводят на карту или выдают наличными.

Также в банке доступны кредиты под залог недвижимости. В качестве залога можно использовать жильё родственников или знакомых при их согласии стать созаёмщиками. Такие программы предлагают более низкие ставки и большие суммы.

6. 🏦 Ак Барс Банк — кредит наличными онлайн за пару минут

• Сумма кредита: от 30 000 до 5 000 000 ₽ наличными.

• Срок: до 5 лет (12–60 месяцев).

• Ставка: от 21,9 % до 46,8 % годовых — ставка от 24,9 % при подключении страхования, до 46,8 % — при отказе.

• ПСК: от 21,9% до 52,6%.

• Заявка: онлайн-заявка за 5 минут, предварительное решение — в течение 5 минут, финальное — до 1 рабочего дня.

• Требования к заёмщику: гражданство РФ, стаж от 3 мес., возможна выдача без справок до 100 000 ₽.

• Возраст: от 21 до 65 лет.

• Оформление: онлайн-заявка — занимает около 5 минут, не требует визита в банковское учреждение, договор подписывается дистанционно, возможна доставка средств курьером при суммах до 1 млн ₽.

• Скорость одобрения и выдачи: решение автоматически в течение нескольких минут после анкеты, выдача наличными в офисе или на карту/счёт, с возможностью доставки.

• Дополнительные услуги: досрочное погашение без штрафов, страховка по желанию снижает ставку, кредит и карта выдаются по одному паспорту, гибкие условия для ИП, самозанятых, зарплатных клиентов.

• Кредитование при наличии банковских долгов: доступно.

В «Ак Барс Банке» можно оформить кредит без лишних документов, что особенно важно при высоком уровне закредитованности. Онлайн-заявка занимает несколько минут, а подтверждать доход не нужно — особенно при небольшой сумме. Деньги доставляет курьер в удобное время, что помогает быстро решить финансовые вопросы.

При подключении сервисного пакета банк возвращает 1,5 % от всех платежей. В пакет входят кэшбэк, привилегии по другим продуктам, надбавки по вкладам и дополнительные бонусы.

7. 🏦 АТБ — кредит наличными онлайн с минимальным пакетом документов

• Сумма кредита: 30 000 – 3 000 000 ₽ (до 5 000 000 ₽ для зарплатных клиентов).

• Срок: от 1 до 7 лет (без залога); до 15—20 лет — под залог.

• Ставка: от 22 % до 41,5 % годовых — зависит от суммы, срока и наличия личного страхования.

• ПСК: 21,994% – 41,470 % (ПСК зависит от тарифа и страхования).

• Требования к заёмщику: гражданство Россия, стаж на последнем месте работы ≥ 3 месяцев (6 для ИП/самозанятых), регистрация в регионе присутствия банка, паспорт РФ; справки о доходах требуются при сумме выше 100 000 ₽.

• Возраст: от 21 до 70 лет.

• Оформление: онлайн-заявка на сайте (анкета — около 5 минут), предварительное решение приходит в течение 2–3 минут; договор подписывается дистанционно, для получения зачастую требуется визит в офис.

• Скорость одобрения и выдачи: решение за 2–3 минуты, выдача наличными или перевод на карту/счёт сразу после одобрения.

• Дополнительные услуги: участие в акции «Правильный выбор» со скидкой до 4% при перечислении зарплаты на счёт АТБ; страхование по желанию, досрочное погашение без комиссии.

• Долговая нагрузка: возможно оформление кредита.

Займ в «АТБ» оформляют онлайн — без визита в отделение и лишних документов. Достаточно паспорта, хотя справка о доходах может улучшить условия и повысить шансы на одобрение. Особенно высоки шансы, если вы зарплатный клиент банка и участвуете в программе лояльности и акциях, чтобы снижать ставку по кредиту.

Если вы задаётесь вопросом, что делать, если кредитная нагрузка выше 70 %, стоит рассмотреть варианты с переводом зарплаты на карту банка. Это значительно увеличивает вероятность одобрения даже при высокой долговой нагрузке.

8. 🏦 ВТБ — экспресс-кредит наличными онлайн в пару минут

• Сумма кредита: до 40 000 000 руб.

• Срок: до 5 лет (экспресс), до 84 месяцев (основная программа).

• Ставка по кредитам: от 14,1% до 52,8%.

• ПСК: 24,6% - 52,8%.

• Требования к заёмщику: гражданство РФ, доход от 15 000 ₽/мес., общий трудовой стаж ≥ 1 года (для самозанятых — стаж не требуется).

• Возраст: с 19 лет оформляется экспресс-кредит, остальные - с 21 до 75 лет.

• Оформление: онлайн на сайте или в приложении VTB Онлайн; заем до 1 млн ₽ — по паспорту или через «Госуслуги» без справок.

• Скорость одобрения и выдачи: предварительное решение за ~2 минуты, деньги сразу на карту или счёт после одобрения. Экспресс-кредит до 100 000 ₽ — тоже моментальное решение только по паспорту.

• Дополнительные услуги: услуга «Ваша низкая ставка» снижает переплату, подписка «Персональный бонус» с кешбэком и бесплатными переводами, кредитные каникулы, выбор даты платежа, рефинансирование и льготные условия для зарплатных клиентов.

• При наличии большой кредитной нагрузки: оформляют кредит.

ВТБ предлагает оформить кредит онлайн — без справок, поручителей и дополнительных документов. Заявка занимает несколько минут, решение приходит почти сразу, а деньги зачисляют в день одобрения. Для получения достаточно паспорта и подтверждённого дохода от 5 000 ₽ в месяц.

Оформление полностью цифровое — не нужно посещать отделение или собирать бумаги. При необходимости возможна реструктуризация кредита, что позволяет заемщикам гибко управлять своими выплатами даже при большой кредитной нагрузке.

9. 🏦 Т‑Банк — кредит наличными онлайн на всё, что нужно

• Сумма кредита: до 5 000 000 ₽ без залога (до 30 000 000 ₽ на выбор целей, включая залоговые программы).

• Срок: от 3 месяцев до 5 лет (до 15 лет по специальным программам).

• Ставка: 29,9 – 43,2% годовых.

• ПСК: 24,8– 43,2% в зависимости от пакета и срока.

• Требования к заёмщику: гражданство РФ, возраст 18–70 лет, требуется только паспорт, справки о доходах и поручители не нужны для сумм до лимита.

• Оформление: полностью онлайн — заявка, дистанционный договор, карта будет доставлена бесплатно (если нет у клиента), без визита в офис.

• Скорость одобрения и выдачи: решение — почти мгновенно (в день подачи заявки), выдача средств — обычно на следующий день или даже в день одобрения, включая доставку на карту курьером.

• Дополнительные услуги: до 60 дней до первого платежа, бесплатное перечисление денег на карту Т‑Банк, бонус за безупречное погашение (перерасчет процентов).

• С большой кредитной нагрузкой: подходят условия.

В «Т-Банке» можно оформить кредит онлайн — заявка занимает несколько минут. После одобрения деньги переводят на карту или доставляют курьером. Процесс полностью дистанционный, без справок и поручителей.

В «Тинькофф» доступен займ с плохой кредитной историей. Шансы на одобрение увеличиваются при оформлении заявки под залог имущества. Такой подход помогает получить деньги в долг даже при сложной финансовой ситуации.

10. 🏦 Банк Зенит — кредит наличными онлайн с минимальными ограничениями

• Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽ (в отдельных программах до 40 000 000 ₽ при залоге).

• Срок: от 13 до 60 месяцев (до 5 лет, в залоговых вариантах — до 7 лет).

• Процентная ставка: от 16,5% до 28,9% годовых при оформлении страхования жизни; без страховки — от 27,5% до 39,9% (ПСК ~24,22%–42,24%).

• Требования к заёмщику: гражданство РФ, возраст от 21 до 70 лет, стаж от 3–4 месяцев, регистрация в регионе присутствия банка, при суммах до 100 000 ₽ — только паспорт, при больших — справка о доходах.

• Оформление: онлайн-заявка через сайт или мобильное приложение, заполнение анкеты от 5 минут, кредитный договор дистанционный, решение — в течение 1–2 рабочих дней.

• Скорость одобрения и выдачи: первоначальное решение — до 2 дней; при небольших суммах (до 100 тыс.) возможен быстрый онлайн-скоринг и моментальное одобрение.

• Дополнительные услуги: страхование жизни по выбору (уменьшает ставку), льготные программы для зарплатных клиентов и спец. категорий (военнослужащие, пенсионеры), возможность рефинансирования других кредитов.

• При высоких долговых нагрузках: заявка рассматривается индивидуально.

Оформить срочный кредит можно за пару минут через интернет. Решение принимается быстро, деньги переводят на карту или счёт. Для подачи достаточно паспорта, подтверждение дохода принимается в любом виде — от справки до выписки по счёту. Программа подходит тем, кто ищет кредит без лишних сложностей. Если нужно оплатить мелкие расходы до 100 000 рублей, документы о доходах не требуются.

Через портал Госуслуги можно повысить вероятность одобрения и получить срочный кредит с большой кредитной нагрузкой на более выгодных условиях — до 70 %. Это ускоряет процесс и облегчает доступ к нужным средствам.

Почему банки отказывают при высокой кредитной нагрузке

Кредит при высокой кредитной нагрузке считается одним из самых рискованных для банка.
При рассмотрении заявки кредитор оценивает показатель долговой нагрузки (ПДН) — долю дохода, которая уже уходит на выплаты по другим обязательствам.

Если ПДН превышает установленный порог, вероятность одобрения снижается в разы, даже если у клиента стабильная работа или высокая зарплата.

📌 Основные причины отказа из-за кредитной нагрузки

Перед тем как вынести решение, банк учитывает несколько факторов, которые напрямую связаны с уровнем текущей задолженности.

⚠️ Риски невозврата

Высокий уровень долговых обязательств означает, что значительная часть дохода клиента уже распределена между кредиторами. При любых непредвиденных обстоятельствах — сокращении на работе, задержке зарплаты, росте цен — у заёмщика может не хватить средств на оплату нового кредита.

Банки стараются избегать подобных ситуаций, поэтому отказывают тем, у кого ПДН слишком высок.

📊 Влияние ПДН на решение

Показатель долговой нагрузки рассчитывается по формуле, утверждённой Банком России, и банки обязаны её применять. Обычно критическим считается уровень 50–60 %. Если он выше, кредитор оценивает платёжеспособность особенно строго.

Даже при идеальной дисциплине платежей, превышение лимита по ПДН часто приводит к автоматическому отказу.

📂 Связь с кредитной историей

При анализе заявки банк смотрит не только на текущую нагрузку, но и на прошлое клиента.
Просрочки, частые обращения за займами, оформление большого количества микрозаймов — всё это усиливает опасения кредитора.

Важно: отказ из-за кредитной нагрузки нередко связан с тем, что кредитная история уже имеет периоды финансовых затруднений.

💼 Роль дохода и официального трудоустройства

Чем выше долговая нагрузка, тем больше банк обращает внимание на стабильность дохода. Если заработок не подтверждён документально или работа носит временный характер, кредитор считает риск слишком высоким.

Важно понимать: даже высокий доход без официального оформления не всегда помогает при подаче заявки.

🏦 Почему отказывают даже по льготным программам

Даже льготное кредитование или льготная ипотека не всегда помогают получить одобрение при высокой кредитной нагрузке. Хотя такие программы могут предлагать пониженную ставку и частичную компенсацию процентов государством, банк всё равно обязан оценивать платёжеспособность клиента.

Если показатель долговой нагрузки (ПДН) выше критического значения — обычно 60–70 %, кредитор рассматривает заявку так же строго, как и при обычных условиях. Льготы не отменяют требования по финансовой устойчивости, ведь риск невозврата сохраняется.

Таким образом, отказ из-за кредитной нагрузки возможен и в рамках льготных программ, особенно если у заёмщика уже есть просрочки или нестабильный доход. Это объясняет, почему многие клиенты с высоким уровнем долгов не могут воспользоваться даже самыми выгодными предложениями.

Как взять кредит с большой кредитной нагрузкой без отказа

Получить кредит при высокой кредитной нагрузке — задача непростая, но выполнимая. Главное — правильно подготовиться и выбрать подходящие инструменты, которые помогут повысить шансы на одобрение.

🏦 Выбор подходящего банка или МФО

Первый шаг — тщательно изучить рынок кредиторов. Существуют финансовые организации, готовые работать с клиентами, у которых ПДН превышает 50–70 % . Среди них — банки с программами для клиентов с плохой КИ и высокой нагрузкой, а также микрофинансовые организации (МФО).

При этом стоит помнить: МФО обычно предлагают займы под высокий процент, поэтому обращаться к ним стоит только в крайних случаях и на небольшие суммы. Лучше искать банки с лояльными условиями, которые могут предложить реальные шансы на получение кредита.

👥 Использование залога или поручителя

Наличие поручителя или залога для одобрения кредита значительно облегчает задачу. Залогом может выступать недвижимость, автомобиль или другое ценное имущество. Поручитель — это человек с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, который берет на себя ответственность по выплатам в случае проблем.

Благодаря залогу или поручителю можно получить более выгодные условия и увеличить сумму кредита.

🔄 Сокращение ежемесячных платежей по другим кредитам

Если у вас много банковских долгов, стоит рассмотреть объединение кредитов в один. Это снижает количество обязательных платежей и может уменьшить общую сумму ежемесячных выплат. Благодаря этому показатель долговой нагрузки уменьшается, а банк смотрит на вас как на более надёжного заёмщика.

📋 Дополнительные советы для повышения шансов

Использование наших рекомендаций увеличит вероятность одобрения даже при сложных финансовых обстоятельствах:

1. Подтвердите доход официально — банки отдают предпочтение клиентам с подтверждённой занятостью и стабильным доходом.

2. Подготовьте полный пакет документов заранее, включая справки о доходах, информацию по другим кредитам и документы на залог или поручительство.

3. Избегайте ошибок при заполнении анкеты — неточности и пропуски могут стать поводом для отказа.

4. Не берите дополнительные займы перед подачей заявки — это увеличит кредитную нагрузку и ухудшит вашу позицию.

Правильный выбор банка, использование залога или поручителя и снижение долговой нагрузки — ключевые шаги для получения кредита при высокой кредитной нагрузке.

🔻 Как снизить долговую нагрузку перед оформлением кредита

Перед тем как обратиться в банки, выдающие кредит с большой кредитной нагрузкой, важно снизить общую сумму долгов. Далее рассмотрим основные способы снижения ПДН.

1️⃣ Закройте все ненужные кредитные карты

Часто у людей остаются кредитки, которыми они почти не пользуются, но они влияют на показатель долговой нагрузки. Проверьте наличие долгов на кредитках, запросите КИ в бюро кредитных историй.

2️⃣ Погасите текущий кредит и микрозаймы — полностью или частично

Чем меньше сумма ежемесячных выплат по действующим долгам, тем ниже будет ваша долговая нагрузка. Это напрямую улучшит ваши шансы взять кредит.

3️⃣ Рассмотрите реструктуризацию или рефинансирование

Если снизить ежемесячный платёж по кредиту, ПДН тоже уменьшится. Учтите, что в результате общая переплата может вырасти, но в краткосрочной перспективе это помогает снизить нагрузку и повысить вероятность одобрения нового кредита с более выгодными условиями.

4️⃣ Увеличьте официальный доход

Подтверждённый доход — важный фактор для банков, где можно оформить кредит с большой кредитной нагрузкой. Официальное трудоустройство, «белая» зарплата или сдача недвижимости в аренду с оформлением договора помогут снизить относительную долговую нагрузку.

Снижение долговой нагрузки — ключевой шаг для тех, кто хочет взять крупные займы и получить выгодные условия даже при уже существующих обязательствах.

Часто задаваемые вопросы о кредите с большой кредитной нагрузкой

❓ Какие банки одобряют кредит с большой кредитной нагрузкой и на каких условиях?

✅ Практически все банки в нашей подборке готовы предоставить кредит даже при высокой долговой нагрузке. Обычно они тщательно проверяют доход и могут потребовать залог или поручителя.

❓ Можно ли получить кредит с большой кредитной нагрузкой без отказа? Какой банк даст такую возможность?

✅ Кредиты без отказа при большой нагрузке гарантировать сложно, но некоторые банки идут навстречу, например, Т-Банк, Альфа-Банк и другие из нашего рейтинга. Особенно важно подтвердить стабильный доход.

❓ Где выгоднее оформить кредит на рефинансирование при высокой кредитной нагрузке?

✅ Рефинансирование поможет снизить платежи и улучшить кредитную историю. Обратитесь в крупные банки, которые специализируются на реструктуризации долгов, там вероятность одобрения выше, чем в мелких учреждениях.

❓ Что нужно, чтобы получить кредит с большой кредитной нагрузкой без отказа?

✅ Важно подготовить полный пакет документов, подтвердить стабильный доход и, если возможно, привлечь поручителя или залоговое имущество. Это значительно повысит шансы на одобрение.

❓ Какие банки точно одобрят заявку с высокой кредитной нагрузкой?

✅ Это, как правило, крупные федеральные банки, ориентированные на зарплатных клиентов. Они готовы идти на уступки при хорошей кредитной истории и стабильном доходе, например, АТБ.

❓ Где реально можно получить кредит с большой кредитной нагрузкой без отказа помимо банка?

✅ Помимо банков, можно рассмотреть МФО, но ставки там значительно выше. Оптимальный вариант — готовить документы и подавать заявки в банк с подходящими условиями.

❓ Как получить кредит наличными с большой кредитной нагрузкой и при этом не получить отказ?

✅ Кредит наличными под большой кредитной нагрузкой одобряют только те банки, которые тщательно анализируют платежеспособность и могут принять залог или поручительство. Важно избегать просрочек и иметь подтверждённый доход.

Заключение

Получить кредит при большой кредитной нагрузке без отказа — задача непростая, но вполне решаемая. Главное — правильно подготовиться, выбрать подходящий банк и иметь четкое понимание своей финансовой ситуации. Использование залога, поручителей и рефинансирование повысят шансы на одобрение. Ответственное отношение к долгам сохраняет вашу кредитную историю в положительном ключе и открывает новые возможности для финансовых решений в будущем.

Похожие материалы:

• Получить кредит с плохой кредитной историей 🔹 перейти 🔹

• Оформить кредит за 1 час наличными 🔹 перейти 🔹

Ссылки на ресурсы партнёров, размещённые в настоящем материале, актуальны по состоянию на 15.08.2025 год.

Когда кредиты и долги растут, а возможности для ежемесячной оплаты снижаются, то тревога и стресс могут стать постоянными спутниками. Но даже в самой сложной финансовой ситуации есть безопасные законные выходы, будь то реструктуризация долгов или банкротство физических лиц.

Что же можно сделать с долгами?

1. Погасить долг: в меньшем размере, меньшими платежами, но с большим сроком.

2. Списать долг: освободиться от оплаты кредитов через процедуру банкротства.

3. Оставить всё как есть: не предпринимать действий.

У каждого пути есть свои плюсы и минусы. Главное - понять, что хотите именно Вы, и быть честным с собой. Любое из трех решений – это процесс, который потребует времени, сил и денег.

Как составить план выхода из финансовой ямы? Ответим себе на вопросы, которые помогут сэкономить время, нервы и деньги.

Важно - честно признаться себе: Вы намерены решать проблему или нет?

Если Вы ничего не хотите менять, то, просто Ваш вариант - оставить все как есть.

Далее определите, какой из двух путей подходит вам больше:

- Погашение долга подойдёт тем, кто может продолжать выплачивать, пусть и с изменением условий, как в случае реструктуризации. Это не означает, что долг исчезнет, но он станет более управляемым. Такую процедур можно провести с согласием кредитора, так и без согласия кредиторов в судебном порядке.

- Освобождение от долгов через процедуру банкротства физических лиц позволяет полностью освободиться от обязательств. Процедура требует терпения и некоторых юридических шагов, но для многих она становится настоящим облегчением.

Вот несколько шагов, которые помогут принять взвешенное решение:

Посмотрите на свои убеждения:

1. многие люди стараются долги выплачивать, несмотря на просрочки. Это подтверждает и статистика, и наши наблюдения. Позиция звучит дословно так: «я платить не отказываюсь. Мне просто нужен платеж поменьше. Или один платеж, вместо нескольких» - чтобы войти в график», а кредиторы не “ели мозг”, долги не росли. Как говорится «Взял – отдай», а кто-то не утруждает себя подобной философией и тоже нормально живет. Люди разные.

2. Трезво оцените свое финансовое состояние: какую сумму посильно платить в месяц и сколько лет? Не переоценивайте: излишний героизм только отодвинет во времени вопрос процедуры банкротства и приведет к лишним расходам и переживаниям.

3. Разберите детали своей ситуации: есть ли у Вас ипотека, дополнительная жилплощадь, автомобиль, которые возможно будут реализованы в процедуре банкротства. Или обстоятельства по которым долги Вам могут не списать. Выгодно ли Вам инициировать процедуру банкротства или дешевле заплатить?

4. Выберите путь: самостоятельно или с помощью специалистов

В решении кредитных проблем можно действовать и самостоятельно, но если Вам не хватает юридических знаний или сил справляться в одиночку, стоит рассмотреть помощь профессионалов. Часто людям полезно получить поддержку от экспертов, особенно если ситуация требует юридической точности. Это может помочь избежать ошибок, сэкономить время и нервы.

При выборе юристов доверяйте тем, кто заслужил репутацию надежных специалистов и работает честно. Прозрачность и открытость условий важны не менее, чем цена. Хороший юрист должен объяснить все возможные расходы, риски, сроки и шансы.

Будьте осторожны: слишком «сладкие» обещания могут оказаться ложными. «Волшебных таблеток» не существует, а если Вам предлагают лёгкие пути, возможно, это может привести к ещё большим долгам. Подходите к обещаниям критически и проверяйте репутацию компании, прежде чем доверить ей свои деньги.

5. Оцените возможные расходы:

Порой бывает, что затраты на юристов могут показаться значительными, но стоит учитывать: чем сложнее ситуация, тем больше потребуется усилий для её решения.

Согласитесь, если у человека 2 кредитора и долг всего 80 000 рублей – очень странной была бы идея заплатить юристам, например, 100 000 рублей для решения своей проблемы, а если у человека несколько кредиторов и долг составляет миллионы, помощь юриста в 200-300 тысяч рублей может быть оправданной инвестицией, так как она дает возможность избавиться от долгов навсегда. Важно соизмерять размер расходов с серьёзностью проблемы, чтобы не переплачивать там, где можно справиться самостоятельно.

6. Готовьтесь к процессу: если Вы решили попробовать справиться самостоятельно, то начните с изучения всех возможных вариантов. В первую очередь обращайтесь к проверенным источникам, таким как Консультант Плюс, сайт арбитражного суда и другие официальные платформы, находящиеся в отрытом доступе. Знание актуальной информации и судебной практики в регионе может уберечь Вас от лишних затрат и ошибок.

7. Подготовьте письменный план: решив, что Вам лучше уменьшить платежи и выплачивать долг или банкротство физических лиц, запишите на лист бумаги: долги вместе с процентами по кредитным графикам, сроки завершения процедуры, варианты цен и рассрочек, свои доходы, порядок действий и то, что для Вас важно. Так Вы сможете видеть картину в целом, сохранить ориентиры и держать ситуацию под контролем в постоянно меняющихся условиях жизни.

Примеры подходов к решению долговых проблем

Некоторые люди считают, что ситуация разрешится сама собой. К сожалению, надежда на «авось» редко помогает избавиться от долгов. С другой стороны, люди, которые решают проблему поэтапно, будь то реструктуризация или банкротство физических лиц, намного чаще получают желаемое. Вот несколько вариантов:

• «Хочу платить меньше». Если ваша цель — уменьшить размер платежей, реструктуризация может помочь. Это процесс, при котором пересматриваются условия долга, что делает их более комфортными для выплат. Можно сделать как с согласием кредиторов, так и без.

• «Хочу списать долги и начать с чистого листа». В этом случае стоит рассмотреть банкротство. Оно позволяет избавиться от долгов полностью, но потребует времени и терпения.

• «Не хочу ничего менять». Оставить всё как есть – тоже выбор, но стоит помнить, что с долгами нужно работать, чтобы не усугублять ситуацию.

Действуйте:

когда у есть чёткий план, намного легче выбирать и принимать решения. Вы можете сравнивать разные предложения и условия, что позволит избежать ошибок.

Выбрать для себя надежное, а главное законное, решение кредитных проблем — это путь к спокойствию и стабильности, которые нужны каждому.

Если у Вас вдруг возникли трудности в таком деликатном вопросе, мы готовы поддержать Вас на каждом этапе пути к Вашей цели.

Когда человек сталкивается с трудностями платить кредиты, первое, что он должен сделать, — это трезво взглянуть на свои долги и оценить размеры бедствия, чтобы понять, что следует делать дальше. К сожалению большинство людей не обладает финансовой грамотностью и часто не читают кредитный договор и недооценивают реальные последствия кредитных обязательств.

Для большинства заемщиков понимание своих "долгов" ограничивается суммой в памяти, которую они фактически получили "на руки" при заключении кредитного договора. Например, если человек взял в банке 300 тысяч рублей, когда вспоминает свои долги чаще называет именно эту сумму, но на самом же деле реальная сумма долга может быть в несколько раз больше.

Когда люди пытаются улучшить свою ситуацию, при этом явное ее недооценивая, то часто оказываются в еще более тяжелом положении, чем ожидали. Давайте разберем, откуда берутся эти "неожиданные" суммы и как оценить реальный долг, чтобы трезво решить свои проблемы с кредитами.

Иллюзия суммы "на руки" и реальный долг

Возьмем классический пример: клиент получает «на руки» на 300 тысяч рублей кредит на пять лет и полагает, что выплатит чуть больше с процентами. Но что стоит знать:

Скрытые платежи: В договоре часто включены дополнительные услуги, как страховка или комиссия. Страховка от "всего на свете" — стандартная практика банков. Может быть, это страховка от "утраты трудоспособности" или "потери работы" при соблюдении определенных условий, а в итоге – маловероятное событие для большинства заемщиков. В итоге долг уже не 300 тысяч рублей, а 400, потому кредит выдан еще на 100 тысяч страховки, которые по «заявлению клиента» сразу ушли в страховую компанию.

Проценты и переплаты: а если умножить ежемесячный платеж на 60 месяцев или посмотреть график платежей и итоговые суммы, то можно увидеть 650, а то и 700 тыс. рублей обязательств. Это и есть реальная сумма долга. Таким образом, держа в уме образ 300 тысяч рублей, полученных на руки, человек «забывает», что он должен 650-700 тыс. рублей кредитору. И это при условии, что платежи идут строго по графику, без просрочек. А если таких кредитов 3-5 штук?

Кредитные карты: вносишь и вносишь минимальный платеж, а долг остаётся

Ещё одна распространённая проблема — кредитные карты. Кажется, что внося минимальный платеж, делаешь полезное дело. Так ли это? Пример, у Ивана есть кредитная карта с лимитом 200 тысяч рублей и минимальным платежом 8,5 тысяч рублей каждый месяц. Он честно платит свою карту уже три года, периодически снимая небольшие остатки, и был уверен, что все хорошо, но в последнее время его терзают смутные сомнения:

Проценты пожирают платежи: Из этих 8,5 тысяч рублей большая часть идет только на проценты, а основной долг практически не уменьшается.

Бесконечный долг: За три года Иван внес уже около 306 тысяч рублей, но долг останется 200 тысяч рублей. То есть в сумме он уже выплатил больше, чем взял, но ситуация не меняется. Если продолжать такие выплаты, еще через три года клиент отдаст банку дополнительно 306 тысяч, но долг останется прежним. Вносить больше нет возможности: и что делать Ивану? Ведь взяв один раз 200 тыс, он может заплатить 600 и так и не погасить долг.

Микрозаймы: долги, которые растут ежедневно

Микрофинансовые организации (МФО) – это особая «ловушка» для тех, кто любит и привык регулярно решить краткосрочные финансовые проблемы за счет заемных средств. Как правило 1-2 займа возвращенные в срок не представляют проблемы, ситуация накаляется, когда займов становится больше и одними займами погашаются или продляются другие. Сама идея «продления» микрозайма уже говорит о том, что человек не может платить. А с учетом процентной ставки платежи по таким займам можно назвать «деньги в бездонное ведро»: сколько не плати – все мало.  Здесь главное во-время остановиться и все посчитать, прежде чем брать новый займ. Не редки случаи, когда взяв 10-20 микро займов на 50—60 тыс. рублей платя и продлевая их несколько месяцев люди понимают, что платежи составили значительно больше взятых сумм, а долг продолжает расти.

Как оценить реальный объем долга и последствия: практические советы

Внимательно читайте кредитный договор и график платежей, обращая суммы платежей. Это можно сделать как в письменном договоре, так и в приложении или личном кабинете организации, выдавшей займ или кредит.

Напишите на одном листе все кредиты и займы: сумму взятого кредита; сумма остатка кредита; ежемесячные платежи и планируемый срок погашения; итоговую сумму долга, процентов и всех удержаний; страховки, предусмотренные штрафы; сколько уже уплачено по факту.  Тогда у Вас будет полная картина: Вам будет с чем сравнить.

Составьте письменный план или варианты решений, расставьте приоритеты: возможно Вы сможете закрыть мелкие кредиты быстрее, или микро займы или увеличить платежи по кредитным картам, чтобы в первую очередь закрыть небольшие, но самые дорогие кредитные обязательства.

Возможно, Вы все оставите как есть или пересмотрите домашний бюджет: сократите расходы на какое-то время, возьмете подработку или устроитесь на более высокооплачиваемую работу и обойдетесь как говориться «малой кровью».

Возможно, такой документ остановит Вас от бездумного оформления очередного кредита или займа и заставит задуматься о возможном рефинансировании или реструктуризации, если они выгодны. Или реструктурировать долги без согласия кредитора в судебном порядке: зафиксировать долг, уменьшить платежи и все-таки рассчитаться.

Или Вы осознаете, что не надо бежать в сторону роста задолженности и ухудшения ситуации, а побежите в сторону освобождения от долгов через процедуру банкротства физических лиц, не усугубляя ситуацию и не огладывая решение.

В любом случае оценивать Вам и решать Вам.

Самое сложное - признаться себе в реальной ситуации и не бояться увидеть правду

Очень сложно признать, что долг — это не только та сумма, которую мы помним, что получили на руки, но и все то, что нужно заплатить по договору. Когда кредитов много то проще и легче, об этом не думать. Но отворачиваясь, защищаясь от правды, мы живем в иллюзии, проще говоря – обманываем себя. Важно понимать, что защищены мы тогда, когда знаем правду и реальное положение дел. Тогда мы можем реально оценивать свои усилия и варианты решений. Вне зависимости от того, что Вы собираетесь делать со своими долгами, лучше иметь один документ, который показывает картину в целом – это даст Вам больше контроля и понимания своей ситуации.

Когда долги накапливаются, многие люди ищут способы снизить их — от реструктуризации до обращения к юристам. Одна из часто обсуждаемых тем среди должников — возможность выкупить свой долг у банка или коллектора за 10-15% от его номинальной суммы.

Слухи о таких случаях действительно есть, но возможно ли это сейчас в 2024 году? Давайте разберёмся, как работает переуступка права требования, почему кредиторы редко соглашаются на такие условия и что на самом деле происходит при выкупе долгов.

Переуступка права требования: как и когда это происходит?

С юридической точки зрения, банки и коллекторские агентства могут переуступить долг третьим лицам, что называется цессией. Переуступка права требования — это процесс, при котором один кредитор передаёт свои права по взысканию долга другому лицу или организации. К примеру, банк может продать долг коллекторскому агентству, которое будет продолжать взыскание на своих условиях.

Когда кредитор переуступает право требования, сумма долга остаётся прежней для должника, но метод и интенсивность взыскания могут измениться, так как коллекторы имеют свои стратегии по возврату задолженности. Это значит, что сам факт передачи долга не даёт никаких гарантий того, что его можно будет выкупить за 10% или существенно снизить. Основная цель кредитора — как можно больше компенсировать свои финансовые потери, а не «прощать» долг.

Почему банки редко соглашаются на выкуп за 10-15%?

Идея, что банк может согласиться на выкуп долга за 10% или даже 15% от первоначальной суммы, во многом является мифом. Банки предпочитают продавать портфели долгов в коллекторские агентства или иным юридическим лицам, которые специализируются на взыскании задолженности. Вариант, при котором сам должник пытается выкупить долг за 10%, мало привлекателен для банка по нескольким причинам:

Потенциальные потери. Выкуп за 10% означает, что кредитор теряет значительную часть денег, если бы он купил этот долг «оптом» за 2-3%, тогда бы это имело смысл при условии, что нет других источников погашения. А когда он покупает долг за 10-15% стоимости, то продавать его дешевле покупной цены – весьма странно.

Создание нежелательного прецедента. Если кредитор начнёт массово соглашаться на выкуп долгов за копейки, то должники могут воспринимать это как норму и вся система взыскания – рушится.

Есть возможность взыскать долг. У большинства заемщиков имеется как минимум - официальный доход, не говоря про имущество. Удержания через ФССП рано или поздно помогают им получить свое. Большинство должников предпочитают выплачивать долги, не прибегая к процедуре банкротства.

Таким образом, сама возможность выкупа долга за 10% напрямую у банка в большинстве случаев маловероятна, так как это невыгодно кредитору.

При каких условиях кредитор может согласиться?

Возможны случаи, когда кредитор соглашается на переуступку долга по, но обычно такие ситуации связаны с долгами, которые уже считаются безнадёжными.

Долг давно числится на балансе и считается проблемным. Долги, просроченные более 2–3 лет и не имеющие перспектив взыскания, могут быть проданы с дисконтом в зависимости от суммы долга от 25 до 50% и выше. Чем больше сумма долга, тем меньше цена. Например, по долгу в 1,5-3 млн. рублей можно прийти к согласию за 25-30%, а с долгом 100 тыс. рублей – меньше 50% можно не рассчитывать.

Кредитор исчерпал все юридические меры по взысканию. Если банк или коллектор понимают, что на должника нельзя воздействовать ни судебными, ни исполнительными методами, они могут снизить цену, чтобы «отделаться» от безнадёжного долга. Это значит, что у должника нет ни доходов, ни имущества, подлежащего взысканию.

Конец года – закрываем баланс: нужны доходы. Часто в конце года многие кредиторы рассылают спец предложения по выкупу с дисконтом, чтобы подвести итоги года.

Когда по кредиту прошли сроки исковой давности. Долг находиться на балансе компании, а взыскать его юридически не представляется возможным.

Когда у заемщика есть возможность заплатить всю сумму выкупа сразу. Без рассрочек. Например, долг 3 млн. рублей. У человека на руках есть 600-750 тыс. рублей.

Может ли кредитор не согласиться на переуступку долга?

Да, кредитор всегда имеет право отказать в переуступке долга. По разным причинам. Например, кто-то принципиально так не делает, чтобы не создавать прецедент. Кто-то считает, что на показатели взыскания эти редкие случаи никак не повлияют. Разные причины могут быть. Это право, а не обязанность кредитора.

Когда действительно было возможно купить долг за 10%?

Такие случаи действительно были возможны в прошлом, когда коллекторский рынок только развивался, а законодательная база не была чётко сформирована. Кредиторы иногда продавали безнадёжные долги за 10-15% от их стоимости самим должникам или дружественным третьим лицам. Как правило суммы долга для такой цены от 1 млн. рублей. Все, что ниже – всегда продавалось дороже.  

Сама идея выкупить долг многим должникам нравится, но практика такова, что когда кредитор соглашается на сделку в 9 случаях из 10 у должника просто нет денег заплатить даже эти 15-25% стоимости долга. Поэтому такие сделки – скорее исключение, чем правило.

Кроме того, сейчас на рынке всё больше юристов и консультантов, которые заявляют, что помогут «выкупить долг за копейки», но такие обещания часто не соответствуют реальности. Это всего лишь маркетинговый ход для привлечения клиентов, а не реальная возможность.

Как на самом деле проходит выкуп долга и зачем?

- либо кредитор сам предлагает дисконт «по акции», как правило он не сильно выгодный, либо это может быт просто уловка, чтобы «вытащить» деньги из должника – всегда проверять надо и запрашивать официальные подтверждения.

- либо по инициативе должника: готовиться экономическое обоснование, отправляется в организацию письменное предложение, находится лицо принимающее решение с которым можно вести диалог (иногда это комитет), происходит торг и только после этого возможна какая-то сделка. Срок таких переговоров может быть от нескольких месяцев до года и более. Позвонить по телефону кредитору и сказать «я хочу купить долг – вам это выгодно» - недостаточно.

Обычно хотят выкупить долги те люди, которые не хотят банкротство. Если у них есть деньги заплатить сразу, 1-2 крупных долга и давно нет ни доходов, ни имущества, они готовы настойчиво подождать переговорного процесса и заплатить какую-то приемлемую цену. То, шансы на успех есть. А если кредитов много, и они маленькие – со всеми договориться не удастся.

Вывод: чуда не будет, но есть законные пути уменьшить долг

Миф о возможности выкупа долгов за копейки— это редкость и скорее рекламный ход из серии «говорЯт в Москве кур доЯт» чтобы манипулировать надеждами должников, чем реальная практика.

Если долг накопился и кажется непосильным, лучшая ход принять юридически обоснованные меры по его снижению, такие как реструктуризация с согласием или без согласия кредиторов или списание через процедуру банкротства. Важно помнить, что:

Гарантий на выкуп долга за копейки нет. Кредиторы тоже хотят получить свою выгоду и могут отказать без объяснения причин.

Если долг предлагают выкупить за 10%, стоит насторожиться — возможно, это просто уловка для привлечения клиентов.

Будьте бдительны, снимите «розовые очки»: кредиторы всегда стремятся вернуть максимум возможного и не заинтересованы в создании прецедентов, разрушающих систему взыскания. Как правило, должник не в той позиции, чтобы диктовать условия крупным компаниям. Лучше сосредоточиться на законных способах снижения долгов (реструктуризация без согласия кредиторов или процедура банкротства физ. лиц), а не верить в чудеса — это точно экономит и время, и нервы.

Оказавшись в кредитных долгах один на один с кредиторами, многим приходится искать пути выхода. Ситуация, когда долги только растут, становится тяжелым бременем. Основные варианты здесь —это либо выплачивать долги, либо пытаться их списать. Давайте разберемся, как это сделать законно и эффективно.

Решиться на выплату долгов — шаг непростой. Ведь суть его заключается в регулярных выплатах по графику, что подразумевает необходимость вернуть всю взятую сумму с процентами. Есть несколько вариантов облегчения долговой нагрузки, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы.

Реструктуризация и рефинансирование — как облегчить выплаты

Рефинансирование. Один из популярных способов облегчить выплату. Это новый кредит, который берется на погашение старых долгов. В идеале — с меньшей процентной ставкой и более удобными условиями. Главное преимущество рефинансирования в снижении ежемесячного платежа, а также в возможности объединить несколько займов в один. Однако стоит учитывать, что из-за продления срока выплаты общая переплата по долгам может существенно увеличиться.

Если вам удалось получить одобрение на рефинансирование — это действительно может помочь облегчить финансовое бремя. Но будьте осторожны: такой вариант, который обещает сразу решить все проблемы, встречается нечасто, а переплата может превысить первоначальные ожидания. А с размером текущей ключевой ставки ЦБ РФ этот вариант может потерять всякий смысл.

Реструктуризация. Это изменение условий (структуры) уже существующего кредита: снижение процентной ставки, увеличение срока выплаты или изменение размера платежей. Иногда реструктуризация подразумевает перевод кредитной карты в обычный кредит с фиксированным графиком платежей. Это полезно для тех, кто не может справляться с минимальными платежами и почти не уменьшающимся основным долгом. Но если у Вас несколько кредиторов, добиться реструктуризации от каждого из них может быть весьма сложно.

Важно помнить, что при использовании обоих этих методов необходимо тщательно оценивать свои финансовые возможности, чтобы не усугубить ситуацию. В погоне за облегчением выплаты долгов не стоит обращаться к сомнительным посредникам или заложить имущество — это может привести к еще большим потерям.

Кредитные каникулы. Это еще один способ временно облегчить нагрузку, дающий отсрочку на 3-9 месяцев. В течение этого времени заемщик может платить только проценты или минимальные суммы, а затем возвращается к привычному графику платежей. Это помогает избежать просрочек, но может увеличить общую сумму долга.  Ведь общая сумма долга – это не то, что человек получил «на руки» - это основной долг и проценты, которые он должен выплатить по графику или на момент досрочного погашения, сюда могут входить страховки, комиссии, пени и штрафы в зависимости от условий кредитного договора.

Выплата долгов по закону без согласия кредиторов

Если договориться с кредитором не удается, но желание расплатиться остается, стоит помнить, что есть законные решения. Многие заемщики не осознают, что неспособность оплачивать кредиты — это проблема не только для них, но и для кредитора. Если должник больше не может платить, банкам и МФО приходится искать пути, как вернуть средства.

Когда Вы не можете договориться с банком, Вам доступны два варианта:

1. Реструктуризация через судебные заседания. В этом случае суд либо нотариус фиксирует сумму долга по каждому кредитному договору, а закон устанавливает размер ежемесячных платежей. Такой подход позволяет заемщику «привязать» платеж к размеру своего официального дохода, что чаще всего бывает меньше размера платежей по кредитным договорам. Так гражданин может в рамках закона посильно выплачивать долги единым платежом, как правило, занимает больше времени, чем по графику договора, но сулит меньше переплат и предоставляет возможность сохранить в распоряжении свое имущество. Например, если человек годами платит по кредитным картам минимальные платежи, а основной долг остается практические без изменений, то такое решение может позволить ему рассчитается с долгами в обозримой перспективе.

2. Реструктуризацией. Если кредиторов слишком много и невозможно договориться с каждым о выплатах, процедура банкротства может стать реальным выходом. В этом случае заемщик может сохранить часть имущества и выплатить долг в рамках новых условий, которые установлены судом. Для многих это относительно быстрое и единственное возможное решение получить новый график платежей и сократить переплаты, потому что вопрос всех кредитов решается в рамках одного дела. Банкротство по закону – реабилитационная процедура и призвана не только освободить от оплаты непосильных долгов, но и произвести реструктуризацию долгов, посильных к оплате.

Эти варианты гарантируют законный и безопасный выход из долговой ситуации, если у человека есть возможность и желание долги выплатить. При этом важно понимать, что такие формы реструктуризации могут занять время, и необходимо быть готовым к ограничению на получение новых кредитов. Но как показывает практика, люди, которые прибегают к таким решениям, часто уже и без ограничений не могут получить кредиты.

Что лучше?

Каждый из описанных вариантов — рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы или реструктуризация без согласия кредиторов — имеет свои плюсы и минусы. Выбор зависит от Вашей конкретной ситуации. Если кредитор готов пойти навстречу на приемлемых для Вас условиях, рефинансирование, кредитные каникулы или реструктуризация могут облегчить финансовую нагрузку. Если же договориться не удается, судебная реструктуризация — это уже способ самому взять ситуацию под контроль: уменьшить не только платежи, но и переплаты, защитить себя и свою семью от давления коллекторов. И посильно выплатить долги в рамках действующего законодательства.

Когда долги становятся непосильными, заемщик находится в сильной позиции, поскольку кредитор боится потерять возможность вернуть свои средства. Осознанно оцениваете и рассчитывайте решения, если Вы решили выплатить взятые кредиты. 

Эмоциональная поддержка — ключ к успешному решению

Оказавшись «по уши в долгах», многие люди тревожатся за сохранность имущества и репутации, винят себя в случившемся и стыдятся обсуждать такие проблемы с близкими. При том, что обычный человек редко обладает достоверными знаниями как из такой, кажущейся безнадежной, ситуации выходить. Все вместе это может превратить жизнь череду постоянных стрессов и помешать найти разумное и выгодное решение. Хорошее решение здесь – не оставаться одному и иметь эмоциональную поддержку и понимание близких. Это то, что поможет справиться с долгами без лишнего стресса и сохранить стабильность.

Итог

Помните, что финансовая стабильность и душевное спокойствие — это одни из главных условий выживания человека в современным мире. Даже если все идет не так как Вы хотели с платежами по кредитам, то это не повод их потерять. Если Вы чувствуете в себе силы и желание рассчитаться, рассмотрите эти варианты и выберите подходящий для себя, который легко впишется в Вашу жизнь и сохранит Вам и финансовую стабильность, и душевное спокойствие.