Лайфхаки по личным финансам
Заметил по комментариям к постам о вероломстве банков что многие не знают о разных полезных фишках, которые можно использовать для увеличения капитала или хотя бы небольшой прибавке к счёту. Это лично мой опыт, на истину не претендую.
Пост будет полезен для тех кто живёт не от зарплаты до зарплаты, а может немного откладывать. У меня в качестве основного банка - Тбанк, но у других тоже есть похожие инструменты.
Как распределяю зп, при стандартной выплате два раза в месяц:
- При получении зарплаты на растратной карте оставляю сумму не более чем 1-2 дня среднего потребления. Пополняю с копилки по необходимости.
- Сумму равную среднему 15 дневному потреблению кидаю на инвесткопилку. Важно! У Тбанка - должна быть выбрана стратегия "Всегда в плюсе" - это денежный рынок, он следует за ставкой рефинансирования. Пока она высокая - эти фонды самый лучший выбор для хранения налички. В будущем, ситуация может поменяться, но пока так.
- Если что-то осталось - покупаю корпоративные облигации, с постоянным купоном, рейтинг - средний, высокий. Процент по купонам от 23 до 30 %, часто они есть со скидкой к номиналу. Например облигацию стоимостью 1000 рублей, можно выхватить за 980р, и дополнительные 20 рублей вы получите при погашении.
Траты:
- В магазинах по возможности платим не по СБП, (qr код), там не будет кешбека, а банковской картой. У кого айфон, лепим микрокарту к чехлу, у кого андроид - настраиваем мир-пей или аналог.
- В озон, вайлдберрис - чаще выгоднее платить со внутреннего счёта маркетплейса, теряем кешбек, но скидка при оплате с их счетов чаще гораздо больше.
- Крупные покупки, отпуска, часто беру с кредитки где беспроцентный период 120 дней. Я знаю свои будущие поступления и как правило закрываю быстрее. Таким образом деньги приносят доход уже сейчас, а погашение идёт с будущих доходов. И часто бывает что именно сейчас какая-то акция/скидка на то что нам нужно, а через месяц два её не будет.
Пример в живых деньгах:
Для удобства восприятия беру зп в 100к, все цифры примерные.
Средне-дневное потребление 2к
- получили аванс 50к, закинули 4к на карту
- заплатили по счетам 10к
- закинули в копилку 2*15-4=26
- на 14к купили облигаций, параметры описал
Тоже повторили для зп. Что по итогу месяца, считаем что облиги взяли с ежемесячным купоном.
- в облигациях 28к, купонная выплата при ~23-25% - 20*28 = 560р
- инвесткопилка принесёт примерно 15р в день 15*30=450р
- кешбек в 1% при потраченных 72к- 720р
Итого 1730р сверху на сотку за первый месяц. Но в следующем месяце - доход по облигациям увеличится при докупке новых.
Да, могут быть непредвиденные траты, могут быть экстра доходы, но тут я хочу показать идею. У меня отлично работает, возможно для кого-то будет полезным.
ПС: Да я знаю что у очень многих людей неподъёмные ипотеки, кредиты, траты на лечение. Я хочу лишь показать направление мысли, балансировать вы будете самостоятельно, под вашу жизнь. Важен лишь системный подход и постоянство, и на горизонте уже полугода - вы увидите ощутимый результат.
ППС: Да я знаю что эмитент по корпоративным облигациям может обанкротиться или попасть под суд с заморозкой выплат. Если не готовы рисковать - то вклады ваш выбор, но процент такой что просто инфляцию отбивает, хотя есть скидка на налог при доходе 210к сейчас.
Для облиг средних-высоких рейтингов на горизонте 3года риск банкротства до 3-5%, меня устраивает. Я не загоняю деньги в одного и того же, их десятки разных и выходят новые.
