Ответ на пост «DeepSeek и финансы»
Привет, Пикабу!
Давайте разберемся, почему не стоит слепо верить убедительному "вранью" искусственного интеллекта
Исходные данные
Предположим, у нашего героя есть:
Кредит: 1 500 000 рублей под 9,1% годовых на 2 года.
Свободные 1 500 000 рублей, которые он хочет выгодно вложить
Варианты действий:
Полностью или частично погасить кредит.
Положить деньги на депозит/накопительный счет.
Купить машину.
Спойлер: наиболее выгодный вариант – второй. Разберем, почему.
Расчет кредита
Ежемесячный платеж по аннуитетной схеме: 68 595,96 руб. (рассчитано по формуле Excel =PMT(9.1%/12, 12*2, -1500000)).
Результат: 68 595,96 руб. Каждый месяц часть этой суммы уходит на
1) Проценты (остаток долга * 9,1%/12) [столбец E]
2) Оставшаяся часть — в погашение тела кредита. [столбец F]= D - F
Суммарно за два года (24 месяца) заемщик заплатит 1 646 302,96 руб., переплата составит 146 302,96 руб.
Вариант 1: Полное погашение
Если сразу погасить весь кредит, то выплаченная сумма составит ровно 1 500 000 руб. (без переплаты).
Вариант 2: Депозит под 19% годовых
Кладем деньги на накопительный счет под 19% годовых, и из этих денег платим каждый месяц платеж по кредиту. (Кто-то может написать, что на накопительном счете такого большого процента нет - тогда платим просто из свободных денег, а в конце года компенсируем себе из заработка по депозиту).
Вот, например, предложение от первого попавшегося банка:
Допустим, мы кладем 1 500 000 руб. на депозит под 19% годовых и ежемесячно оплачиваем кредит из этих средств.
Каждый месяц мы будем зарабатывать
1) Проценты (остаток депозита * 19%/12) [столбец К]
2) Итого на конец месяца у нас будет [столбец L]
3) При этом каждый месяц наше тело будет уменьшаться на сумму платежа по кредиту [столбец M]
Суммарно за два года депозит принесет 349 250,51 руб..
Из этой суммы 146 302,96 руб. уйдут на проценты по кредиту, а еще оплатим 1 500 000 руб. – на его погашение.
На 24-й месяц кредит будет выплачен, а на счете останется 202 947,55 руб. – это наша выгода.
Что с налогами?
НДФЛ облагается общая годовая сумма процентного дохода за минусом необлагаемой суммы. Она рассчитывается по формуле: 1 млн рублей * максимальное значение ключевой ставки Банка России из действовавших на 1-е число каждого месяца в календарном году.
Если ставка 20%, то лимит 200 000 руб.
Мы заработаем за первый год 235 572.21 руб и 113 678 руб за второй.
Налог за 1-й год: 4 624,38 руб. (13% с 35 572,21 руб.).
Во 2-й год налог не взимается.
Чистая прибыль после налогов: 198 323,17 руб..
Вариант 3: Покупка машины
Машина сразу теряет в цене 10-20% за первый год, а затем продолжает дешеветь. Финансовая выгода здесь отсутствует.
Итог
На депозите мы заработаем почти 200 000 руб. за даа года. Это явно выгоднее, чем досрочно закрывать кредит с переплатой 146 302,96 руб.
Вывод: не спешите гасить кредит, и не верьте всему, что пишет AI !
